En resumen
- Para gastar 1.500 euros al mes con la regla del 4 % necesitas 450.000 euros invertidos, 25 veces tu gasto anual de 18.000 euros.
- Con una inflación del 2 % anual, esa meta sube a 668.676 euros en 20 años y tu gasto mensual a 2.229 euros.
- Con 30.000 euros invertidos al 6 % anual, en 20 años tendrías 96.214 euros; te faltarían 572.462 euros.
- Para cubrir esa diferencia tendrías que aportar unos 1.262 euros al mes. Es una estimación, no una promesa.
Cuánto necesitas para dejar de depender de una nómina en España
La regla del 4 % dice que tu capital debe ser unas 25 veces tu gasto de un año. Con 1.500 euros al mes, gastas 18.000 al año y el objetivo son 450.000 euros. Solo cuenta lo que tú pones: aquí no se incluye ninguna pensión pública salvo que la escribas tú. La página es solo para España y trabaja en euros.
Un matiz importante: la cifra de hoy no vale para dentro de veinte años. Con precios que suben, necesitarás más euros para comprar lo mismo. Por eso verás la meta en euros de hoy y en euros del año en que llegues.
Cómo rellenar los datos
- Gasto mensual: tu coste de vida real (alquiler o hipoteca, comida, suministros, ocio), en euros de hoy.
- Tasa de retiro: cuánto sacas cada año. El 4 % es el punto de partida; con 3 % la meta es más alta y más cauta.
- Años para llegar: el plazo que te das.
- Capital que ya tienes: lo que hoy tienes invertido, sin contar tu vivienda habitual ni tu fondo de emergencia.
- Opciones avanzadas: ingreso fijo mensual (por ejemplo, una pensión de la Seguridad Social o un alquiler), inflación y rentabilidad.
Fórmula
capital hoy = (gasto mensual − ingreso fijo) × 12 ÷ tasa de retiro meta futura = capital hoy × (1 + inflación)^años capital crecido = capital actual × (1 + rentabilidad)^años falta = meta futura − capital crecido
El aporte mensual es la cuota que, invertida cada mes a la rentabilidad elegida, cubre lo que falta al terminar el plazo.
Ejemplo con los valores de la página
Gasto de 1.500 euros al mes, retiro del 4 %, 20 años, 30.000 euros invertidos, inflación del 2 % y rentabilidad del 6 %.
| Paso | Resultado |
|---|---|
| Capital meta en euros de hoy | 450.000 |
| Gasto mensual dentro de 20 años | 2.229 |
| Meta en euros de entonces | 668.676 |
| Tu capital actual crecido | 96.214 |
| Lo que te falta | 572.462 |
| Aporte mensual | 1.262 |
De cada 100 euros de la meta, tu capital actual cubre unos 14. El resto lo ponen tus aportes mensuales y lo que rinden.
Inflación en España
La meta depende mucho de la inflación. Con 2 % anual, los precios se multiplican por 1,49 en 20 años. Puedes consultar la evolución del IPC en el INE y el análisis del Banco de España. El Banco Central Europeo busca una inflación del 2 % a medio plazo, y por eso es el valor de ejemplo. Cámbialo en opciones avanzadas para ver otros escenarios.
Qué no incluye la estimación
- La regla del 4 % es una pauta de origen estadounidense, no una norma ni una garantía.
- No resta impuestos: las ganancias de tus inversiones tributan en el IRPF. Consulta las reglas vigentes en la Agencia Tributaria.
- Tampoco resta comisiones de fondos o brokers.
- Si quieres cubrir 40 años o más de retiradas, una tasa menor es más prudente.
- Antes de invertir, reserva un fondo de emergencia.
Para ver el efecto del tiempo en tu dinero, prueba el interés compuesto, el ahorro para la jubilación o la regla del 4 % general.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto capital necesito en España para vivir de rentas con 1.500 euros al mes?
Con la regla del 4 %, 450.000 euros en valores de hoy: 25 veces tus 18.000 euros anuales. Con una tasa de 3 %, serían 600.000 euros.
¿Por qué sube la meta en euros si mi gasto sigue siendo el mismo?
Porque los precios en España suben cada año. Con 2 % de inflación, 1.500 euros de hoy equivalen a 2.229 dentro de 20 años, y el capital necesario crece en la misma proporción.
¿Cuento mi pensión de la Seguridad Social en el cálculo?
Puedes hacerlo. En opciones avanzadas escribe el importe mensual que esperas cobrar, en euros de hoy. Con 800 euros al mes, el capital meta baja a 210.000 euros. Es un dato tuyo: la calculadora no lo estima.
¿Qué rentabilidad es razonable suponer en euros?
No hay una cifra segura. El ejemplo usa 6 % anual antes de inflación e impuestos. Prueba 4 % o 3 % para ver un caso más cauto.
¿Es esto una recomendación de inversión?
No. Es una estimación educativa con supuestos que tú eliges. No promete ningún resultado.