En resumen
- Un fondo de emergencia en España suele cubrir de 3 a 6 meses de gastos imprescindibles, y hasta 12 si eres autónomo, el único sueldo de casa y mantienes a otras personas.
- Con 1.400 € de gastos al mes, contrato indefinido y un solo sueldo, el fondo recomendado es de 4 meses: 5.600 €.
- Si ya tienes 2.000 € y apartas 250 € al mes, con precios que suben un 2,7 % al año lo completas en 1 año y 4 meses.
- Con esa subida de precios, el objetivo de 5.600 € pasa a 5.802,50 € al cabo de esos 16 meses, y para tenerlo en un año tendrías que apartar 312,60 € al mes.
¿Cuántos meses de gasto debe cubrir un fondo de emergencia en España?
Un fondo de emergencia en España debería cubrir entre 3 y 6 meses de tus gastos imprescindibles, y hasta 12 si tus ingresos son poco estables o dependes de un solo sueldo. No es una norma legal: es una pauta habitual de educación financiera. Esta calculadora es solo para España y da una estimación, no un consejo personalizado.
Se mide en meses de gasto, no de sueldo. Cuenta lo que pagarías sí o sí si mañana dejaras de cobrar: alquiler o hipoteca, comida, luz, agua, transporte, seguros y cuotas mínimas de deudas.
Cómo usar la calculadora
- Gastos imprescindibles al mes: sin ocio ni caprichos.
- Cómo son tus ingresos: contrato indefinido o empleo público, temporal o variable, o autónomo.
- Sueldos que entran en casa y personas a tu cargo: cuantos menos sueldos y más dependientes, más meses.
- Lo que ya tienes apartado y lo que puedes apartar al mes.
- En opciones avanzadas puedes elegir tú los meses, el interés de tu cuenta y la subida anual de precios.
Cómo se calcula el número de meses
La calculadora parte de tu tipo de ingresos y suma meses según tu situación, con un máximo de 12:
| Tu situación | Meses de gasto |
|---|---|
| Contrato indefinido o empleo público | 3 |
| Contrato temporal, comisiones o ingresos variables | 6 |
| Autónomo o negocio propio | 9 |
| Solo entra un sueldo en casa | 1 más |
| 1 o 2 personas a tu cargo | 1 más |
| 3 o más personas a tu cargo | 2 más |
Fórmula
Fondo = gastos al mes × meses Ahorro del mes m = ahorro del mes anterior × (1 + interés mensual) + aportación Objetivo del mes m = Fondo × (1 + inflación mensual)^m
Completas el fondo el primer mes en que tu ahorro iguala o supera el objetivo. El objetivo sube porque, con precios más altos, los mismos meses de gasto cuestan más euros.
Por qué cuenta la subida de precios
El INE publica el IPC. Su media anual de 2025 fue del 2,7 % (índice 118,415 frente a 115,333 el año anterior, según la tabla del INE). De cada 100 € de gasto de hoy, necesitarías unos 102,70 € dentro de un año. Si apartas un importe fijo, el objetivo se aleja un poco cada mes. Puedes cambiar ese porcentaje en las opciones avanzadas. Para ver la inflación al día, usa la calculadora de inflación en España.
Ejemplo
Gastos de 1.400 € al mes, contrato indefinido, un solo sueldo en casa, 2.000 € ya apartados, 250 € al mes, cuenta sin interés y precios al 2,7 % anual.
| Dato | Resultado |
|---|---|
| Meses recomendados | 4 (3 por contrato indefinido y 1 por un solo sueldo) |
| Fondo recomendado hoy | 5.600,00 € |
| Hoy tus ahorros cubren | 1,4 meses |
| Tiempo para completarlo | 1 año y 4 meses (16 meses) |
| Objetivo en ese momento | 5.802,50 € |
| Tiempo si los precios no subieran | 15 meses |
| Aportación para completarlo en 12 meses | 312,60 € |
Dónde guardar el fondo
El fondo tiene que estar seguro y disponible al momento. No es dinero para invertir en bolsa ni en criptomonedas, porque podría valer menos justo cuando lo necesitas. Si tu cuenta paga intereses, apúntalos en las opciones avanzadas. Para comparar esa rentabilidad con la subida de precios, mira el interés compuesto neto de impuestos en España.
Errores comunes
- Contar todos tus gastos en lugar de los imprescindibles.
- Olvidar que la prestación por desempleo depende de lo cotizado y dura un tiempo limitado.
- Invertir antes de tener un primer mes de gasto apartado.
- No medir cuánto ahorras de lo que ganas: calcula tu tasa de ahorro.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos meses de gasto necesito si soy autónomo en España?
Con 9 meses como base, ya que tus ingresos pueden parar de golpe y no hay nómina fija. Si además eres el único sueldo y mantienes a tres o más personas, la calculadora llega al máximo de 12 meses.
¿Cuánto es un fondo de emergencia con 1.400 € de gastos al mes?
Con contrato indefinido y un solo sueldo, 4 meses: 5.600 €. Con dos sueldos en casa, 3 meses: 4.200 €.
¿El fondo de emergencia debe crecer con la inflación?
Sí, conviene revisarlo. Si los precios suben un 2,7 % al año, los 5.600 € de hoy equivalen a 5.751,20 € dentro de 12 meses para cubrir los mismos 4 meses de gasto.
¿Cuánto tengo que apartar al mes para completarlo en un año?
Depende de lo que ya tengas. En el ejemplo, 312,60 € al mes. La calculadora te lo dice con tus datos en la línea «Para completarlo en 12 meses tendrías que apartar».
¿Qué pasa si ya tengo parte del fondo?
Se resta de lo que falta. Con 2.000 € ya apartados, cubres 1,4 meses de gasto y el primer paso es llegar a un mes completo.
¿Puedo usar esta calculadora de fondo de emergencia si vivo en Latinoamérica?
No, está hecha con el IPC del INE español y con importes en euros. Si vives en otro país, usa la versión de ese país, porque la inflación y los ingresos típicos son distintos.