En resumen
- En España, con 10.000 €, 200 € al mes, un 5 % bruto anual y 20 años, el capital sin impuestos es de 109.333,14 € y, tributando cada año, quedan 96.437,61 € netos.
- La ganancia del ejemplo es de 51.333,14 €. Pagando cada año, Hacienda se queda 9.016,23 € (unos 18 de cada 100 €); rescatando al final, 10.686,62 € (unos 21).
- Aplazar el impuesto con un fondo y rescatar al final deja 98.646,52 € netos, 2.208,90 € más que pagar cada año, porque el dinero que no pagas sigue generando intereses.
- La escala del ahorro del IRPF es del 19 % hasta 6.000 €, del 21 % hasta 50.000 €, del 23 % hasta 200.000 €, del 27 % hasta 300.000 € y del 30 % a partir de ahí.
¿Cuánto interés compuesto te queda tras impuestos en España?
Te queda menos que el cálculo bruto: en España, las ganancias de una inversión pagan entre un 19 % y un 30 % de IRPF. Con 10.000 €, 200 € al mes y un 5 % anual durante 20 años, el capital sin impuestos sería de 109.333,14 €. Pagando el impuesto cada año, te quedarían 96.437,61 €.
Esta calculadora es solo para España y para residentes en el régimen común. Calcula lo que ocurre año a año: el impuesto que pagas reduce el dinero que sigue creciendo. Por eso el interés compuesto neto es menor que el interés compuesto de una calculadora normal, como la de interés compuesto.
Cómo tributa el ahorro en el IRPF
Los intereses, los dividendos y las ganancias al vender fondos o acciones forman la «base del ahorro» del IRPF. Se les aplica una escala propia, que suma el tramo estatal y el autonómico:
| Parte de la ganancia | Tipo en 2026 |
|---|---|
| Hasta 6.000 € | 19 % |
| De 6.000 € a 50.000 € | 21 % |
| De 50.000 € a 200.000 € | 23 % |
| De 200.000 € a 300.000 € | 27 % |
| Más de 300.000 € | 30 % |
Cada tipo se aplica solo a su parte, no a toda la ganancia. Por ejemplo, con 7.000 € de ganancia pagas el 19 % de 6.000 € y el 21 % de los 1.000 € restantes. La fuente es la Ley 35/2006 del IRPF, artículos 66 y 76. Para ver tu declaración completa, usa la calculadora de la base del ahorro.
Cómo usar la calculadora
- Dinero que tienes hoy y aportación cada mes: lo que ya tienes y lo que añades.
- Rentabilidad bruta al año: antes de impuestos. Es un ejemplo, sin garantías.
- Años: cuánto tiempo mantienes la inversión.
- ¿Cuándo pagas el impuesto? «Cada año» sirve para depósitos, cuentas, bonos o fondos que reparten dividendos. «Al rescatar» sirve para fondos o acciones que no vendes hasta el final.
- Opciones avanzadas: otras rentas del ahorro que ya declaras cada año, o un tipo fijo si quieres probar otro porcentaje.
El resultado sale al momento con los valores de ejemplo. La calculadora te enseña también la otra forma de tributar, para comparar.
Fórmula
r = rentabilidad anual ÷ 12 cada mes: saldo = saldo × (1 + r) + aportación ganancia = saldo − dinero aportado impuesto = escala del ahorro aplicada a la ganancia capital neto = saldo − impuestos
En «Cada año», la ganancia y el impuesto se calculan al terminar cada año y el impuesto se resta del saldo. En «Al rescatar», se calcula una sola vez al final sobre toda la ganancia.
Ejemplo
Con 10.000 € hoy, 200 € al mes, un 5 % bruto anual y 20 años:
| Concepto | Pagando cada año | Al rescatar |
|---|---|---|
| Total aportado | 58.000,00 € | 58.000,00 € |
| Capital sin impuestos | 109.333,14 € | 109.333,14 € |
| Ganancia | 51.333,14 € | 51.333,14 € |
| Impuestos pagados | 9.016,23 € | 10.686,62 € |
| Capital neto | 96.437,61 € | 98.646,52 € |
Aportas 58.000 € y los intereses son 51.333,14 €. Aunque rescatando al final se paga más impuesto en total, el neto es 2.208,90 € mayor.
Pagar cada año o al rescatar
Aplazar el impuesto suele dejarte más dinero. Si tributas cada año, esa parte sale de tu saldo y ya no genera intereses. Si aplazas, ese dinero sigue creciendo hasta el final.
En España, un traspaso entre fondos no tributa: el impuesto queda aplazado hasta el rescate. Lo explica la calculadora de traspaso de fondos. Los intereses de un depósito o de un bono, en cambio, tributan el año en que los cobras. Para esos casos mira también la calculadora de bonos del Estado.
Con ganancias muy grandes, al rescatar de golpe una parte cae en los tramos del 23 %, 27 % o 30 %. Pagando cada año, el reparto en el tiempo mantiene más ganancia en los tramos bajos. Aun así, en ejemplos largos aplazar suele dejar más neto. Pruébalo con importes grandes en la calculadora.
Qué no incluye
- Comisiones de fondos, depósitos o cuentas.
- El mínimo personal y familiar del IRPF ni otras rentas de la base general.
- Pérdidas de otros años: para eso, compensación de pérdidas.
- La regla de los dos meses ni el método FIFO al vender parte.
- Territorios forales (País Vasco y Navarra), con otras escalas.
Es una estimación para comparar y decidir. Para tu declaración, mira la calculadora de la renta y las instrucciones de la Agencia Tributaria.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto IRPF se paga por los intereses de una inversión?
Entre un 19 % y un 30 % de la ganancia, según tramos. Hasta 6.000 € de ganancia al año se paga el 19 %. Cada tramo superior paga un tipo mayor, solo por la parte que lo supera.
¿Se paga impuesto aunque no retire el dinero?
Depende del producto. Los intereses de un depósito o de una cuenta y los dividendos tributan cada año aunque no los gastes. Un fondo o unas acciones solo tributan cuando vendes o rescatas, y un traspaso entre fondos mantiene el aplazamiento.
¿Qué pasa si un año pierdo dinero?
La calculadora no cobra impuesto ese año y no guarda la pérdida para otros. En la declaración real, las pérdidas pueden compensar ganancias con límites. Está explicado en la calculadora de compensación de pérdidas.
¿Para qué sirve el campo de otras rentas del ahorro?
Para ver el efecto de tener más ingresos del ahorro. Si ya declaras 6.000 € de intereses cada año, toda la ganancia nueva se paga al 21 % o más, no al 19 %.
¿Sirve para Latinoamérica?
No. La escala y las normas son las de España. En otros países los impuestos sobre inversiones son distintos, así que esta página no te servirá para ellos.
¿Cuánto se parecerá esto a mi resultado real?
Es una estimación. Usa la escala del ahorro de 2026 y una rentabilidad constante, que en la realidad cambia. Tu resultado real dependerá de tus productos, comisiones y situación personal.