En resumen
- Con L50,000.00, una deuda al 20 % y una inversión al 9 % durante 3 años, pagar la deuda te ahorra L40,656.52 en intereses.
- Invertir esos L50,000.00 te deja L13,276.30 netos tras un impuesto de L1,475.15, así que pagar la deuda gana por L27,380.22.
- Para que invertir empate, necesitarías un 23.93 % al año antes de impuestos.
- Con una inflación de 6.28 % (inflación interanual del BCH), la inversión del ejemplo rinde un 1.77 % real al año.
¿Conviene pagar la deuda o invertir en Honduras?
Con L50,000.00, una deuda al 20 % anual, una inversión al 9 % y 3 años, conviene pagar la deuda: te ahorra L40,656.52 en intereses, frente a L13,276.30 netos que te dejaría invertir. La diferencia es de L27,380.22.
Esta calculadora es solo para Honduras. Es una estimación para comparar: no sustituye a la información de tu banco, cooperativa o puesto de bolsa.
Cómo se calcula
Pagar una deuda es como ganar la tasa que te cobran. Invertir gana el rendimiento que esperas, menos el impuesto. La calculadora compara las dos cifras en lempiras.
intereses ahorrados = dinero × ((1 + tasa de la deuda / 12) ^ (12 × años) − 1) ganancia bruta = dinero × ((1 + rendimiento) ^ años − 1) ganancia neta = ganancia bruta − impuesto diferencia = intereses ahorrados − ganancia neta
Si la diferencia es positiva, pagar la deuda te deja más. Si es negativa, invertir te deja más, siempre que el rendimiento se cumpla.
El impuesto y la inflación
La Ley del Impuesto sobre la Renta del SAR fija en su artículo 10 un impuesto único del 10 % para las ganancias de capital. No hemos confirmado un porcentaje oficial para todos los productos, así que el campo es editable y viene en 10 %.
El Banco Central de Honduras publicó una inflación interanual de 6.28 % en septiembre de 2026. La usamos para mostrar el valor real: lo que podrías comprar con ese dinero. También es editable.
Cómo usar la calculadora
- Dinero que tienes disponible: lo que podrías usar para una de las dos opciones.
- Tasa anual de tu deuda: la que te cobran por el préstamo o la tarjeta.
- Años: el plazo que quieres comparar.
- Rendimiento al año de la inversión: el que esperas. Es solo un ejemplo, sin garantías.
- Opciones avanzadas: el impuesto y la inflación.
Ejemplo
Con L50,000.00, deuda al 20 %, inversión al 9 %, impuesto del 10 % y 3 años:
| Año | Intereses ahorrados | Ganancia neta invertida |
|---|---|---|
| 1 | L10,969.55 | L4,050.00 |
| 2 | L24,345.73 | L8,464.50 |
| 3 | L40,656.52 | L13,276.30 |
En valor real, pagar la deuda equivale a L33,866.91 y invertir a L11,059.17. La inversión rinde un 8.17 % neto al año, un 1.77 % una vez descontada la inflación.
Cuándo empatan
Con una deuda al 20 %, 3 años y un impuesto del 10 %, la inversión necesitaría un 23.93 % al año antes de impuestos para empatar. Cuanto más alta es la tasa de la deuda, más difícil es que invertir la supere. Con una deuda barata, el resultado puede cambiar.
Errores comunes
- Comparar el rendimiento esperado, que no es seguro, con la tasa de la deuda, que sí lo es.
- Olvidar el impuesto sobre la ganancia de la inversión.
- No mirar la inflación: una ganancia nominal puede quedar casi en nada en valor real.
- Ignorar penalizaciones o comisiones por pagar antes de tiempo.
- Quedarte sin dinero para imprevistos: conviene mirar tu fondo de emergencia antes de decidir.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo tiene más sentido pagar la deuda?
Cuando la tasa de la deuda es alta frente a lo que esperas ganar. Pagar da un resultado seguro; invertir depende de que el rendimiento se cumpla.
¿Qué pasa si mi deuda cobra poco?
Si la tasa es baja, invertir puede dejarte más. Pon tu tasa y tu rendimiento y la calculadora te muestra la diferencia al momento.
¿Por qué aparece el rendimiento de equilibrio?
Es el rendimiento anual, antes de impuestos, con el que invertir te deja lo mismo que pagar. En el ejemplo, 23.93 %.
¿Cómo influye la inflación?
Reduce el valor real de las dos ganancias. El BCH publicó 6.28 % interanual en septiembre de 2026; en el ejemplo, la inversión queda en un 1.77 % real al año.
¿Tiene en cuenta cuotas mensuales de la deuda?
No. Supone que el dinero que pagas te habría costado la tasa de tu deuda. Si tu préstamo tiene cuotas fijas o penalización por pago anticipado, el resultado cambia un poco.
¿Sirve para deudas en dólares?
No. Está pensada para lempiras y el régimen de Honduras.