En resumen
- En Perú, si debes S/ 10,000 con una cuota de S/ 560 durante 24 meses, pagarás S/ 13,440.00; con una oferta de TEA 30 % pagarías S/ 13,101.89.
- Esa diferencia es de S/ 338.11 y la TCEA bajaría de 34.71 % a 31.23 %, con un seguro de desgravamen del 0.08 % al mes.
- Un plazo más largo puede bajar la cuota y subir el total: a 36 meses y con S/ 200 de gastos pagarías S/ 15,067.76.
- La TCEA incluye todos los costos y se calcula con un año de 360 días; compárala con la de tu préstamo de ahora.
¿Qué es la compra de deuda y cuándo conviene?
La compra de deuda es cancelar tu préstamo con el dinero de otro préstamo, de otra entidad, que normalmente cobra una tasa menor. Solo para Perú. Conviene cuando el total que vas a pagar con el préstamo nuevo es menor que el de seguir como estás. Esta calculadora lo compara con tus datos. Los resultados son estimaciones.
¿Cómo saber si te conviene cambiar de entidad?
Mira tres cosas, en este orden:
- El total que pagas. Es la suma de todas las cuotas que te quedan, en cada caso.
- La TCEA. La tasa de costo efectivo anual incluye intereses, seguros, comisiones y gastos. Es la tasa que sirve para comparar. Para un préstamo en cuotas sencillo, mira la calculadora de préstamo personal.
- Los gastos de cambiar. Cancelar un préstamo y abrir otro puede traer gastos. Cuando los hay, se suman al préstamo nuevo.
Si el total baja y la TCEA baja, el cambio sale a favor. Si la cuota baja pero el total sube, estás alargando la deuda.
Cómo usar la calculadora
- Lo que debes hoy: el capital pendiente de tu estado de cuenta.
- Cuota mensual de ahora: lo que pagas cada mes, con seguros y comisiones.
- Cuotas que te faltan: los meses que quedan de tu préstamo actual.
- TEA y plazo de la oferta: los de la hoja resumen de la otra entidad.
- Avanzado: seguro de desgravamen mensual, comisiones fijas y gastos por cambiar. Si no los conoces, déjalos como están y cámbialos cuando tengas la oferta.
Fórmula
TEM = (1 + TEA)^(30/360) − 1 Cuota = Monto × TEM / (1 − (1 + TEM)^−n) Total = suma de (cuota + seguro + comisión) de cada mes Ahorro = total si sigues − total del préstamo nuevo
El monto del préstamo nuevo es lo que debes más los gastos de cambiar. El seguro es un porcentaje mensual del saldo. La TCEA actual sale de tu saldo, tu cuota y tus cuotas pendientes. La norma es el Código de Protección y Defensa del Consumidor, Ley 29571, artículos 82 y 83, y el Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado de la SBS, Resolución 3274-2017.
Ejemplo
Debes S/ 10,000 y pagas S/ 560 al mes durante 24 meses. Otra entidad te ofrece una TEA de 30 %, a 24 meses, con un seguro de desgravamen del 0.08 % al mes.
| Concepto | Sigues como estás | Préstamo nuevo |
|---|---|---|
| Primera cuota | S/ 560.00 | S/ 549.40 |
| Total que pagas | S/ 13,440.00 | S/ 13,101.89 |
| TCEA | 34.71 % | 31.23 % |
Pasar el préstamo te costaría S/ 338.11 menos en total. Sin seguro de desgravamen, el total nuevo sería S/ 12,993.57 y la TCEA sería igual a la TEA, 30 %.
El plazo más largo engaña
Una cuota más baja no siempre es mejor. Con el mismo ejemplo, a 36 meses y con S/ 200 de gastos, la primera cuota baja a S/ 421.98, pero pagarías S/ 15,067.76 en total, S/ 1,627.76 más que si sigues. La TCEA es menor, pero pagas intereses durante más meses. Por eso compara siempre el total y la TCEA.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si mi entidad cobra por pagar antes de tiempo?
Pregunta cuánto es y escríbelo en «Gastos por cambiar de entidad». El Código de Protección y Defensa del Consumidor regula el pago anticipado de los créditos (artículo 85); revisa lo que dice tu contrato.
¿Es mejor una TEA más baja o una cuota más baja?
Ninguna por sí sola. La TEA baja ayuda, pero la cuota baja puede venir de un plazo más largo. Mira el total y la TCEA.
¿Puedo comprar la deuda de una tarjeta de crédito?
La calculadora sirve para préstamos en cuotas fijas. Una tarjeta tiene saldo y cuotas variables, así que el resultado sería solo una idea aproximada.
¿Por qué mi TCEA actual sale más alta que mi TEA?
Porque se calcula con tu cuota real, que incluye seguros y comisiones, y no solo con el interés. Es el costo completo que ya pagas.
¿Los gastos de cambiar se pagan al contado?
Aquí se suman al préstamo nuevo y se pagan en las cuotas. Si los pagas al contado, la diferencia real puede variar un poco.
¿Esta calculadora recomienda una entidad?
No. Compara tus números con una oferta que tú escribes. La decisión es tuya y los resultados son estimaciones.