En resumen
- En Perú, un préstamo de S/ 10,000 a 24 meses con una TEA del 40 % y un seguro de desgravamen del 0.08 % al mes tiene una TCEA del 41.31 % y cuesta S/ 14,044.40 en total.
- La TCEA (tasa de costo efectivo anual) suma a la TEA el seguro de desgravamen, las comisiones y los gastos; la ley obliga a informarla, con un año de 360 días.
- Con una TEA del 40 %, la tasa de cada mes es del 2.84 %: la TEA no se divide entre 12, se pasa a meses con (1 + TEA)^(30/360) − 1.
- En ese préstamo, sin seguro ni comisiones la TCEA sería igual a la TEA, un 40 %, y pagarías S/ 13,933.75.
Cómo se calcula un préstamo personal en Perú
Un préstamo personal en Perú se paga en cuotas mensuales que llevan capital, intereses, comisiones y, si lo contratas, el seguro de desgravamen. Los intereses salen de la TEA (tasa efectiva anual), que es la tasa del contrato. Para comparar préstamos no basta con la TEA: hay que mirar la TCEA (tasa de costo efectivo anual), que suma todos los costos.
El Código de Protección y Defensa del Consumidor (Ley 29571, artículos 82 y 83, modificados por la Ley 29888) obliga a bancos, cajas y financieras a informar la TCEA de los créditos en cuotas. La TCEA debe incluir todos los costos directos e indirectos, según la norma de la SBS, y se calcula para un año de 360 días. La norma de la SBS que lo detalla es la Resolución SBS 3274-2017 (artículos 11, 13 y Anexo 1).
Esta calculadora solo sirve para Perú. Para un préstamo en cualquier moneda está el simulador de préstamos. En Chile, la cifra parecida es la CAE: la calcula el simulador de crédito de consumo en Chile.
Cómo usar el simulador
- Monto que te prestan. El dinero que pides, en soles.
- TEA. La tasa efectiva anual de tu hoja resumen.
- Plazo. El número de cuotas mensuales.
- Seguro de desgravamen al mes. Un porcentaje sobre lo que debes cada mes; cubre la deuda si falleces. Si tu préstamo no lo cobra, pon 0.
En Opciones avanzadas puedes añadir comisiones fijas de cada mes (por ejemplo, el envío físico del estado de cuenta) y gastos que te descuentan al darte el dinero. Todo entra en la TCEA.
Fórmula de la cuota y de la TCEA
TEM = (1 + TEA)^(30/360) − 1 Cuota de capital e intereses = P × TEM ÷ (1 − (1 + TEM)^−n) Seguro del mes = lo que debes ese mes × tasa del seguro TCEA = (1 + r)^(360/30) − 1
- TEM: tasa efectiva mensual. Con meses de 30 días, una TEA del 40 % es una TEM del 2.84 %.
- P es el monto del préstamo y n el número de cuotas.
- r es la tasa mensual que iguala lo que recibes de verdad con todo lo que pagas cada mes: cuotas, seguro y comisiones. Se busca probando tasas hasta que cuadran.
El seguro baja cada mes, porque se calcula sobre lo que aún debes. Por eso la primera cuota es la más alta.
Ejemplo: S/ 10,000 a 24 meses
Con los valores de ejemplo del simulador (TEA del 40 % y seguro de desgravamen del 0.08 % al mes):
| Concepto | Monto |
|---|---|
| Te prestan | S/ 10,000.00 |
| Cuota de capital e intereses | S/ 580.57 |
| Primera cuota, con seguro | S/ 588.57 |
| Intereses | S/ 3,933.75 |
| Seguro de desgravamen | S/ 110.65 |
| Total que pagas | S/ 14,044.40 |
| TCEA | 41.31 % |
Por cada S/ 100 que te prestan devuelves unos S/ 140.44. El seguro sube la TCEA del 40 % de la TEA al 41.31 %. Si además pagaras S/ 10 al mes por el envío del estado de cuenta, la TCEA llegaría al 43.93 % y el total, a S/ 14,284.40.
Qué mirar en la hoja resumen
- La TCEA, siempre. Es la cifra que pone en el mismo plano dos préstamos con seguros y comisiones distintos. Compara ofertas con el mismo monto y el mismo plazo.
- El seguro de desgravamen. Desde el 9 de setiembre de 2025 es opcional en los préstamos personales (solo es obligatorio en el crédito hipotecario): pide la oferta con y sin seguro y compara la TCEA de las dos. Puedes contratarlo con la entidad o presentar uno propio que cumpla las condiciones; pregunta la tasa de cada opción.
- Las comisiones de cada mes. Una comisión pequeña pesa mucho en un préstamo corto. Si te cobran por el estado de cuenta en papel, pide que te lo envíen por correo electrónico.
- El plazo. A 12 meses, el mismo préstamo cuesta S/ 11,997.84 en total en lugar de S/ 14,044.40, aunque la cuota sube a S/ 1,003.27.
- Lo que puedes pagar. Antes de firmar, mira cuánto te llega al mes con la calculadora de sueldo neto en Perú y cuánto puedes destinar a deudas con la de capacidad de endeudamiento.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la TCEA de un préstamo?
Es la tasa de costo efectivo anual: el costo total del préstamo en un año, con intereses, seguro de desgravamen, comisiones y gastos. Las entidades la informan en la hoja resumen y en su publicidad, y sirve para comparar: la TCEA más baja es el préstamo más barato.
¿Cuál es la diferencia entre la TEA y la TCEA?
La TEA solo mide los intereses. La TCEA suma además el seguro y las comisiones, así que siempre es igual o mayor. En el ejemplo, la TEA es del 40 % y la TCEA, del 41.31 %.
¿Cómo paso la TEA a tasa mensual?
Con la fórmula TEM = (1 + TEA)^(30/360) − 1, no dividiendo entre 12. Una TEA del 40 % es una TEM del 2.84 %; dividir entre 12 daría 3.33 % y una cuota más alta de la real. El conversor de tasas hace el cambio en los dos sentidos.
¿Por qué mi TCEA sale distinta en la hoja resumen?
Porque las entidades cuentan los días exactos entre cuotas y redondean a su manera, y algunas reparten el seguro para que la cuota total sea fija. La diferencia suele ser de unas décimas. Si es mayor, revisa qué comisiones o seguros incluye su cálculo.
¿Cuánto cuesta un préstamo de S/ 10,000?
Depende de la TEA, el plazo y el seguro. A 24 meses con una TEA del 40 % y un seguro del 0.08 % al mes, pagas S/ 14,044.40: S/ 3,933.75 de intereses y S/ 110.65 de seguro. Escribe tu oferta en el simulador para ver la tuya.
¿Me conviene un plazo más largo para pagar menos cada mes?
La cuota baja, pero pagas más intereses en total. En el ejemplo, a 12 meses la primera cuota es de S/ 1,003.27 y devuelves S/ 11,997.84; a 24 meses, la primera cuota es de S/ 588.57 y devuelves S/ 14,044.40.