En resumen
- En Perú, un crédito de S/ 10,000 a 24 meses con TEA del 40 % y seguro de desgravamen del 0.08 % al mes tiene una TCEA del 41.31 % y cuesta S/ 14,044.40 en total.
- La TCEA suma a la TEA el seguro, las comisiones y los gastos; sin ellos sería igual a la TEA, y en ese crédito pagarías S/ 13,933.75.
- Si solo sabes la cuota, también se calcula: S/ 600 al mes durante 24 meses por S/ 10,000 son una TCEA del 45.07 % y S/ 14,400.00 en total.
- La ley obliga a informar la TCEA en los créditos en cuotas y a calcularla con un año de 360 días.
¿Qué es la TCEA y cómo se calcula?
La TCEA (tasa de costo efectiva anual) es el porcentaje que te cuesta un crédito en un año, contando todo lo que pagas: intereses, seguro de desgravamen, comisiones y gastos. Se calcula buscando la tasa que iguala lo que recibes con todo lo que devuelves cada mes. Es la cifra que sirve para comparar créditos, porque la TEA (tasa efectiva anual) solo mide los intereses.
El Código de Protección y Defensa del Consumidor (Ley 29571, artículos 82 y 83) obliga a informar la TCEA en los créditos en cuotas, con todos los costos directos e indirectos y un año de 360 días. La SBS lo detalla en la Resolución SBS 3274-2017 (artículos 11 y 13 y Anexo 1). Esta calculadora solo sirve para Perú.
Cómo usar la calculadora
- Qué datos tienes. Elige «Tengo la TEA» si tu oferta dice la tasa, o «Tengo la cuota que me cobran» si solo conoces cuánto pagas al mes.
- Monto que te prestan y plazo en meses.
- TEA y seguro de desgravamen (modo TEA): la tasa de la hoja resumen y el porcentaje mensual del seguro. Si no hay seguro, pon 0.
- Cuota mensual total (modo cuota): la cuota fija con seguros y comisiones incluidos.
En Opciones avanzadas puedes añadir una comisión fija cada mes y los gastos que te descuentan al darte el dinero. Los gastos bajan lo que recibes y suben la TCEA.
Fórmula
TEM = (1 + TEA)^(30/360) − 1 Pago del mes = capital + interés + seguro + comisión TCEA = (1 + r)^(360/30) − 1
- TEM: tasa efectiva mensual. No es la TEA dividida entre 12.
- r: la tasa mensual que hace que lo que recibes sea igual al valor actual de todos tus pagos. Se halla probando tasas hasta que cuadra.
Ejemplo: S/ 10,000 a 24 meses
Con los valores de ejemplo de la calculadora (TEA del 40 % y seguro del 0.08 % al mes):
| Concepto | Monto |
|---|---|
| Te prestan | S/ 10,000.00 |
| Primera cuota, con seguro | S/ 588.57 |
| Total que pagas | S/ 14,044.40 |
| Devuelves de más | S/ 4,044.40 |
| TCEA | 41.31 % |
Por cada S/ 100 que te prestan, devuelves unos S/ 140. El seguro sube la TCEA del 40 % de la TEA al 41.31 %. Sin seguro, pagarías S/ 13,933.75 y la TCEA sería el 40 %. Si además te cobran S/ 10 al mes de comisión, la TCEA sube al 43.93 %.
La TCEA a partir de la cuota que te cobran
Si no tienes la TEA, usa la cuota. Con el modo «Tengo la cuota que me cobran», S/ 10,000 devueltos en 24 cuotas de S/ 600 son S/ 14,400.00 en total, S/ 4,400.00 más de lo prestado, y una TCEA del 45.07 %. Sirve para revisar una oferta de tienda o de casa comercial que solo anuncia «cuotas de S/ 600».
Qué costos entran en la TCEA
- Entran: intereses, seguro de desgravamen, comisiones y gastos del crédito.
- No entran: los tributos ni los servicios de terceros, según la Resolución SBS 3274-2017.
- El seguro de desgravamen es opcional en los préstamos personales desde el 9 de setiembre de 2025; solo es obligatorio en el crédito hipotecario. Pide la oferta con y sin seguro y compara las dos TCEA.
- Mismo monto y mismo plazo. Para comparar dos créditos con la TCEA, escribe en ambos el mismo monto y el mismo plazo.
Para ver el cronograma completo de un préstamo, usa el simulador de préstamo personal en Perú. Si es un crédito para un auto, está el de crédito vehicular en Perú. Antes de firmar, mira cuánto te llega al mes con el sueldo neto en Perú y cuánto puedes destinar a deudas con la de capacidad de endeudamiento.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre TEA y TCEA?
La TEA mide solo los intereses; la TCEA suma además seguros, comisiones y gastos. Por eso la TCEA es igual o mayor. En el ejemplo, la TEA es del 40 % y la TCEA, del 41.31 %.
¿Cómo calculo la TCEA si solo sé la cuota?
Con el modo «Tengo la cuota que me cobran»: escribe el monto, el plazo y la cuota total. La calculadora busca la tasa que iguala lo que recibes con tus pagos. Con S/ 600 durante 24 meses por S/ 10,000, sale una TCEA del 45.07 %.
¿Por qué la TCEA de esta calculadora no coincide con la de mi contrato?
Porque cada entidad cuenta los días exactos entre cuotas, redondea a su manera y puede repartir el seguro. La diferencia suele ser de unas décimas. Si es mayor, revisa qué costos incluye su cálculo.
¿Una TCEA baja siempre es mejor?
Sí, si el monto y el plazo son los mismos. Con plazos distintos, la TCEA no cuenta cuánto dinero pagas en total: un plazo largo puede tener una TCEA parecida y costarte más soles de intereses.
¿Los gastos al desembolso suben la TCEA?
Sí. Te descuentan parte del dinero al dárselo, así que recibes menos y pagas lo mismo. Eso encarece el crédito y la calculadora lo cuenta en la TCEA.
¿Es exacta esta TCEA?
Es una estimación para comparar y entender tu oferta. La cifra oficial es la de tu hoja resumen, que la entidad debe entregarte antes de firmar.