En resumen
- En Perú, la SBS clasifica un crédito como microempresa si la deuda total no pasa de S/ 20 mil y el crédito nuevo tampoco
- Con S/ 10,000 a 12 meses y TEA de 40 %, la primera cuota es de S/ 1,003.27
- En ese ejemplo pagas S/ 11,997.84 en total, es decir, S/ 1,997.84 más de lo que recibes
- La TCEA del ejemplo es 41.31 %: es la cifra para comparar créditos, porque incluye el seguro
¿Qué es un microcrédito en Perú?
Un microcrédito es un préstamo para financiar un negocio pequeño, y la SBS lo llama «crédito a microempresa» cuando tu deuda total y el crédito nuevo no pasan de S/ 20 mil. La SBS es la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, que regula a las entidades financieras del país.
Esta calculadora hace dos cosas. Primero te dice en qué categoría cae tu crédito. Después calcula la cuota, los intereses y la TCEA. Es una estimación: la entidad que te presta decide con tu reporte crediticio oficial.
Esta página es solo para Perú. Las reglas y los límites son los de la SBS peruana.
Cómo saber si tu crédito es de microempresa
Tu crédito cuenta como microempresa si se cumplen las tres condiciones del numeral 4.5 de la Resolución SBS 11356-2008:
- Es para una actividad de producción, comercio, servicios u otra actividad de negocio.
- Las ventas anuales de tu negocio no pasan de S/ 5 millones.
- Tu deuda total en el sistema financiero no pasa de S/ 20 mil en tus últimos 6 reportes crediticios, y el crédito nuevo tampoco pasa de S/ 20 mil.
Si eres persona natural, la deuda de un crédito hipotecario para vivienda no se cuenta.
| Situación | Cómo se clasifica |
|---|---|
| Deuda y crédito nuevo, cada uno hasta S/ 20,000.00 | Microempresa |
| Deuda o crédito nuevo, más de S/ 20,000.00 | Pequeña empresa |
| Ventas de más de S/ 5,000,000.00 al año | Mediana o grande empresa |
Fíjate en un detalle: el texto compara la deuda que ya tienes y el crédito nuevo por separado. Pero una vez desembolsado, el nuevo crédito se suma a tu deuda en los reportes siguientes.
Cómo usar la calculadora
- Monto: lo que pides prestado.
- TEA: la tasa efectiva anual de tu hoja resumen. Es el interés de un año completo.
- Plazo: cuántos meses tienes para pagar.
- Lo que ya debes: tu deuda más alta de los últimos 6 meses en todas las entidades, sin el hipotecario de vivienda y sin este crédito.
- Opciones avanzadas: ventas anuales, seguro de desgravamen (un seguro que cubre la deuda si falleces), gastos al desembolso y los dos límites de la SBS, por si cambian.
Cómo se calcula la cuota
La cuota de capital e interés es fija. Se calcula así:
TEM = (1 + TEA)^(30/360) − 1 cuota = monto × TEM / (1 − (1 + TEM)^(−meses))
La TEM es la tasa efectiva mensual. Usa meses de 30 días y un año de 360, como la SBS. Cada mes pagas intereses sobre lo que debes y el resto de la cuota baja la deuda. Si hay seguro de desgravamen, se suma: es un porcentaje mensual del saldo.
La TCEA es la tasa de costo efectivo anual. Suma intereses, seguro y gastos, por eso es mayor que la TEA. Para comparar dos créditos, mira siempre la TCEA. Puedes ver más en la calculadora de TCEA.
Ejemplo con S/ 10,000
Pides S/ 10,000 a 12 meses, con TEA de 40 % y seguro de 0.08 % al mes. Debes S/ 5,000 en otras entidades.
| Dato | Resultado |
|---|---|
| Tipo de crédito | Microempresa (S/ 5,000.00 de deuda y S/ 10,000.00 de monto) |
| TEM | 2.8436 % |
| Cuota de capital e intereses | S/ 995.27 |
| Primera cuota, con seguro | S/ 1,003.27 |
| Intereses | S/ 1,943.17 |
| Seguro de desgravamen | S/ 54.67 |
| Total que pagas | S/ 11,997.84 |
| TCEA | 41.31 % |
De cada S/ 100 que recibes, devuelves unos S/ 120. Como no hay gastos al desembolso, lo que recibes es lo mismo que pides.
Qué cambia si pasas de S/ 20 mil
Si tu deuda o tu crédito pasan de S/ 20 mil, el crédito se clasifica como pequeña empresa. La cuota se calcula igual, pero las exigencias y la evaluación de la entidad son las de esa categoría. Para ver cuánto te falta para el límite, mira el dato «Lo que te falta para llegar al límite de deuda» en el resultado.
Si ya tienes otros préstamos que quieres juntar en uno solo, puedes usar la calculadora de compra de deuda. Si tu negocio es un préstamo de consumo para uso personal, mira el préstamo personal. Para el impuesto de tu negocio, está el régimen MYPE tributario.
Errores comunes
- Comparar solo la TEA. El seguro y los gastos suben el costo real.
- Olvidar las deudas de tarjetas y otros préstamos, que también cuentan en el reporte.
- Pedir justo S/ 20,000 pensando que sigues dentro del límite sin mirar tu deuda actual.
- Usar un plazo muy largo para bajar la cuota sin ver cuántos intereses más pagas.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto es lo máximo que puedo pedir como microcrédito en Perú?
Según la SBS, hasta S/ 20 mil de crédito nuevo, y con una deuda total que tampoco pase de S/ 20 mil. Si superas cualquiera de las dos cifras, el crédito pasa a pequeña empresa.
¿Un microcrédito cuenta si soy persona natural?
Sí. La norma incluye a personas naturales con una actividad de negocio. En ese caso, el crédito hipotecario para vivienda no se suma a tu deuda.
¿Qué reporte mira la SBS para saber mi deuda?
El Reporte Crediticio Consolidado, o RCC. La norma mira tus últimos 6 reportes. Basta que en uno de ellos pases de S/ 20 mil para dejar de ser microempresa.
¿Por qué mi TCEA sale más alta que la TEA?
Porque la TCEA incluye el seguro de desgravamen y los gastos al desembolso, además de los intereses. Sin seguros ni gastos, las dos son casi iguales.
¿La cuota que sale aquí es la que me cobrará la entidad?
Es una buena aproximación, pero puede variar unos soles. Cada entidad usa sus fechas exactas, su redondeo y a veces reparte el seguro en la cuota. La hoja resumen que te entregan es la cifra oficial.
¿Esta página recomienda alguna entidad?
No. Solo calcula con los datos que tú escribes y con la norma oficial de la SBS.