La TEM (tasa efectiva mensual) es el interés que pagas o ganas de verdad en un mes, el que se aplica a tu saldo cada mes. Se usa sobre todo en Perú, en Colombia (donde se escribe «% E.M.», efectivo mensual) y en los plazos fijos de Argentina.
Es la tasa periódica de un mes: la que sirve para calcular cada cuota de un préstamo o los intereses de cada mes de un ahorro. Los bancos suelen anunciar la tasa anual, la TEA, y la TEM sale de ella.
Cómo se calcula la TEM
La TEM no es la tasa anual dividida entre 12. Como los intereses de cada mes se suman al saldo y generan más intereses, se calcula con una potencia:
TEM = (1 + TEA)^(1/12) − 1 TEA = (1 + TEM)^12 − 1 TEA = tasa efectiva anual en tanto por uno (40 % = 0,40) TEM = tasa efectiva mensual en tanto por uno
Si lo que tienes es una tasa nominal anual (la TNA de Argentina), la cuenta es otra: la tasa del mes es la TNA dividida entre 12, o la TNA por los días del plazo y dividida entre 365.
Ejemplo con cifras
Un crédito con una TEA del 40 %:
TEM = 1,40^(1/12) − 1 = 0,0284 → 2,84 % al mes
Si dividieras el 40 % entre 12 te saldría un 3,33 %, más de lo que te cobran cada mes. Y al revés, una TEM del 3 % no son un 36 % al año, sino un 42,58 %: 1,03^12 − 1 = 0,4258.
| Tasa que te dan | Equivale a |
|---|---|
| 40 % TEA | 2,84 % TEM |
| 3 % TEM | 42,58 % TEA |
| 1,5 % E.M. (Colombia) | 19,56 % E.A. |
| 30 % TNA a 30 días (Argentina) | 2,47 % en el mes |
Haz cualquier conversión en el conversor de tasas y calcula la cuota de tu préstamo con la calculadora de préstamos.
Para qué sirve la TEM en cada país
- En Perú, la SBS pide que los créditos y los depósitos se anuncien con su TEA. La TEM es la que sale en el cronograma de pagos y con la que se calculan los intereses de cada cuota. Para comparar lo que cuesta un crédito, con seguros y comisiones, mira la TCEA.
- En Colombia, los créditos y las tarjetas suelen dar la tasa en «% E.A.» (efectivo anual) y también su equivalente mensual. Para saber si un crédito pasa de la tasa de usura, que se publica como efectiva anual, pasa la tasa mensual a anual con la fórmula de arriba.
- En Argentina, los bancos publican la TNA y la TEA de un plazo fijo. La TEM es lo que gana tu dinero en un mes. Calcúlala con la calculadora de plazo fijo.
Preguntas frecuentes
¿La TEM por 12 es la TEA?
No. La TEM por 12 da una tasa nominal, más baja que la efectiva. Un 2 % al mes son un 24 % nominal, pero un 26,82 % efectivo anual, porque los intereses de cada mes generan intereses los meses siguientes.
¿Qué diferencia hay entre la TEM y la TCEA?
La TEM es solo el interés de un mes. La TCEA, en Perú, suma además los seguros y las comisiones del crédito y lo pasa a un año. Para comparar dos créditos, mira la TCEA; para entender cada cuota, la TEM.
¿Cómo saco la TEM de una tasa diaria?
Si te dan una tasa efectiva diaria, elévala a los días del mes: TEM = (1 + tasa diaria)^30 − 1. Si la tasa diaria es nominal, multiplícala por los días del mes.