En resumen
- En Perú, si debes S/ 120,000 al 10 % TEA con 240 cuotas y prepagas S/ 20,000, ahorras S/ 74,836.76 de intereses si mantienes la cuota y acortas el plazo.
- Con la cuota de S/ 1,123.97, el plazo baja de 240 a 156 meses, es decir, terminas 7 años antes.
- Si prefieres mantener el plazo, la cuota baja a S/ 936.64 y ahorras S/ 24,957.97 de intereses.
- La Ley 29571 (art. 86) te permite prepagar, total o parcial, con menos intereses y sin penalidad.
¿Qué es el prepago de un crédito hipotecario?
Prepagar es pagar de una vez una suma extra sobre tu cuota de siempre. Ese dinero va al capital que debes, y desde ese día pagas intereses sobre una deuda más pequeña. En Perú también se llama pago anticipado. Esta calculadora es solo para Perú y los resultados son estimaciones.
¿Cómo se calcula el ahorro?
Se calcula la deuda que te queda después del prepago y se compara con la deuda sin prepagar:
TEM = (1 + TEA)^(1/12) − 1 cuota = deuda × TEM ÷ (1 − (1 + TEM)^−cuotas) interés del mes = deuda viva × TEM ahorro = intereses sin prepago − intereses con prepago
La TEM es la tasa de cada mes. El sistema es el de cuota fija, usado por los créditos hipotecarios. No se incluyen seguros.
Reducir la cuota o acortar el plazo
Tienes dos caminos. Ambos usan el mismo dinero, pero el resultado cambia:
- Acortar el plazo: sigues pagando la misma cuota y terminas antes. Suele ahorrar más intereses.
- Reducir la cuota: el plazo no cambia y cada mes pagas menos. Te da más aire mes a mes.
La calculadora te muestra los dos a la vez. La opción que elijas depende de tu situación.
Ejemplo con números
Debes S/ 120,000, tu TEA es 10 % y te faltan 240 cuotas. Tu cuota es de S/ 1,123.97 y, hasta el final, pagarías S/ 149,750.94 de intereses. Prepagas S/ 20,000 y te quedan S/ 100,000 de deuda.
| Opción | Cuota | Plazo | Intereses que ahorras |
|---|---|---|---|
| Acortar el plazo | S/ 1,123.97 | 156 meses | S/ 74,836.76 |
| Reducir la cuota | S/ 936.64 | 240 meses | S/ 24,957.97 |
Con el plazo corto terminas 84 meses antes, 7 años. De cada 100 soles de intereses que te faltaban, ahorras unos 50.
¿Qué dice la ley en Perú?
La Ley 29571, Código de Protección y Defensa del Consumidor, dice en su artículo 86 que en todo crédito a plazos en cuotas tienes derecho a hacer pagos anticipados o prepagos, totales o parciales. Los intereses se reducen al día del pago y no te pueden aplicar penalidades ni cobros parecidos. Puedes leer el texto en leyes.congreso.gob.pe. No pudimos abrir el reglamento de la SBS, así que confirma con tu entidad cómo registra el prepago y si ofrece elegir entre cuota y plazo.
Si tu crédito es MiVivienda, ten presente el Bono del Buen Pagador: se devuelve si prepagas todo el crédito antes de 5 años del desembolso. Puedes ver tu cuota inicial en el simulador de crédito MiVivienda. Para otros casos, mira la amortización anticipada.
Preguntas frecuentes
¿Me pueden cobrar una comisión por prepagar?
La ley no permite penalidades por prepagar. Si tu contrato muestra algún gasto, ponlo en las opciones avanzadas para ver cuánto te queda de ahorro.
¿Cuánto debo prepagar para que valga la pena?
Cualquier suma baja los intereses. Mientras más pronto y más grande sea, más ahorras. Prueba varias cifras en la calculadora.
¿Conviene más bajar la cuota o acortar el plazo?
Acortar el plazo ahorra más intereses. Bajar la cuota alivia tu presupuesto cada mes. No hay una respuesta única.
¿Qué pasa si pago el crédito completo?
Pones el saldo total y la calculadora muestra todos los intereses que dejas de pagar. Pide a tu entidad el monto exacto de cancelación a la fecha.
¿Por qué mi banco muestra otra cifra?
La entidad puede cobrar intereses de los días corridos desde tu última cuota, sumar seguros y redondear distinto. Esta calculadora supone que prepagas justo después de pagar una cuota.
¿Sirve si mi tasa es variable?
Usa tu TEA actual. Si la tasa cambia, vuelve a calcular con la nueva.