En resumen
- En Ecuador, la norma del sistema financiero prohíbe a bancos y cooperativas cobrar comisiones o castigos por pagar un crédito antes de tiempo.
- Con $10,000 al 15 % y 36 cuotas, abonar $3,000 hoy y mantener la cuota de $346.65 te ahorra $1,361.26 de intereses y acorta el crédito a 24 cuotas.
- Si prefieres bajar la cuota en vez del plazo, el mismo abono la deja en $242.66 al mes y te ahorra $743.86.
- Pagar antes casi siempre ahorra más al principio del crédito, cuando la mayor parte de cada cuota son intereses.
¿Se puede pagar un crédito antes en Ecuador?
Sí. En Ecuador puedes abonar de más o cancelar un crédito antes de tiempo, y la entidad no puede cobrarte una comisión ni una penalidad por hacerlo. Al pagar capital antes, dejas de pagar los intereses de ese dinero. Esta calculadora te dice cuánto ahorras, en dólares.
Es una estimación para créditos con cuota fija. Los números finales los confirma tu banco o cooperativa.
Qué dice la norma
La Codificación de Resoluciones de la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera, Libro I, que publica el Banco Central del Ecuador, recoge dos reglas que importan aquí:
- Sin comisión por pagar antes. El artículo 11 del capítulo de servicios financieros del sector público y privado dice que se prohíbe a toda entidad financiera cobrar comisiones o cargos por operaciones de crédito, así como imponer castigos por pagos anticipados. Las cooperativas de ahorro y crédito tienen la misma regla en el artículo 300.
- Intereses sobre el saldo pendiente. Los artículos 45 y 46 del capítulo de tasas de interés dicen que el interés se calcula sobre los saldos de capital pendientes, con los días transcurridos y un año de 360 días.
Por eso, cuando abonas capital, el interés de los meses siguientes se calcula sobre un saldo menor.
Cómo usar la calculadora
- Lo que debes ahora. El capital pendiente que te da tu entidad. No sumes la cuota de este mes.
- Cuánto quieres abonar de más. Un pago extra de una sola vez. Si es igual o mayor que el saldo, la calculadora lo toma como cancelación total.
- Tasa de interés nominal anual. La del contrato. Si pones 0, no habrá intereses que ahorrar.
- Cuotas que te faltan. Meses restantes del crédito.
- Qué quieres lograr. «Pagar menos meses» mantiene tu cuota y acorta el crédito. «Pagar menos cada mes» mantiene los meses y baja la cuota.
Cómo se calcula el ahorro
i = tasa anual / 12 cuota = saldo · i / (1 − (1 + i)^−n) interés del mes = saldo pendiente · i ahorro = intereses sin abonar − intereses con abono
La i es la tasa de cada mes y la n son las cuotas que faltan. Cada mes, una parte de la cuota paga el interés y el resto baja el saldo. Con el abono, el saldo baja de golpe y los intereses de los meses siguientes también.
Ejemplo con $10,000 y un abono de $3,000
Debes $10,000 al 15 % anual y te faltan 36 cuotas. Tu cuota es de $346.65 y, si no abonas, pagarías $2,479.56 en intereses. Hoy abonas $3,000 y mantienes la cuota.
| Dato | Sin abonar | Con el abono |
|---|---|---|
| Intereses | $2,479.56 | $1,118.30 |
| Cuotas | 36 | 24 |
| Total desde hoy | $12,479.56 | $11,118.30 |
Te ahorras $1,361.26 en intereses y terminas 12 meses antes. De cada 100 dólares de intereses que ibas a pagar, ahorras unos 55. La última cuota es de $145.35.
Menos meses o menos cuota
Con los mismos datos, si eliges pagar menos cada mes, la cuota baja a $242.66 durante los 36 meses. Pagas $1,735.70 de intereses y te ahorras $743.86.
- Menos meses ahorra más intereses, porque terminas antes.
- Menos cuota te da más aire cada mes, pero ahorras menos.
Ninguna opción es mejor para todos. Depende de si quieres salir de la deuda antes o aliviar tu presupuesto. Si dudas entre abonar a la deuda o ahorrar el dinero, mira pagar deuda o invertir.
Errores comunes
- Abonar sin avisar a la entidad cómo aplicar el pago. Pide que lo apliquen a capital.
- Confundir la tasa nominal con la efectiva. Aquí se usa la nominal del contrato.
- Olvidar que pueden existir otros cargos que no son comisión por el crédito, como el seguro. Revisa tu tabla de amortización.
Si tu crédito es del BIESS, puedes ver sus condiciones en el simulador de préstamo quirografario o en el simulador hipotecario. Para otros casos, también tienes la calculadora general de amortización anticipada.
Preguntas frecuentes
¿Pueden cobrarme una comisión por pagar mi crédito antes en Ecuador?
No. La Codificación de la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera prohíbe cobrar comisiones o cargos por operaciones de crédito e imponer castigos por pagos anticipados. Aplica a entidades financieras y a cooperativas.
¿Un abono extra baja los intereses o solo adelanta cuotas?
Depende de cómo se aplique. Si va a capital, el interés se calcula sobre un saldo menor y ahorras. Si solo adelanta cuotas, no ahorras igual. Pídelo por escrito a tu entidad.
¿Cuándo ahorro más al pagar antes?
Cuanto antes abones. Al inicio, de cada cuota la mayor parte son intereses, así que cada dólar que adelantas evita más interés futuro.
¿Esta calculadora sirve para tarjetas de crédito?
No. Está pensada para créditos con cuota fija y plazo, como un préstamo de consumo, de vehículo o de vivienda. Las tarjetas tienen otro cálculo.
¿Por qué mi banco me da una cifra distinta?
Porque la norma calcula el interés con días reales sobre 360, y aquí usamos meses iguales. También pueden influir seguros u otros cargos. La diferencia suele ser pequeña.
¿Sirve para cooperativas de ahorro y crédito?
Sí. La regla de no cobrar penalidad por pagar antes también está en el artículo 300 para cooperativas y cajas centrales. Usa los datos de tu contrato.