En resumen
- Si tu deuda cobra el 16 % anual (17,23 % efectivo), invertir solo te gana si tu inversión rinde más de ese 17,23 % anual de forma segura.
- Con una deuda de $5.000 al 16 %, una cuota de $150 y $200 libres al mes, pagar de más ahorra unos $1.073 en intereses.
- Con ese ejemplo y una inversión del 6 % anual, pagar la deuda deja unos $764 más tras 45 meses que invertir.
- Pagando de más terminas la deuda en 16 meses en lugar de 45.
¿Conviene pagar la deuda o invertir en Ecuador?
Pagar de más una deuda conviene cuando lo que te cobra de intereses es mayor que lo que rendiría tu inversión. Esa regla vale para cualquier persona en Ecuador, y esta página la calcula en dólares estadounidenses con tus propias cifras. Es una estimación educativa, no una recomendación de inversión.
La idea es sencilla. Cada dólar que pagas de más a una deuda del 16 % te ahorra un 16 % anual seguro. Cada dólar que inviertes puede rendir más o menos, y no está garantizado. Por eso las deudas caras (tarjeta, consumo) suelen ganar a casi cualquier inversión prudente.
Cómo usar la calculadora
- Lo que debes hoy. El saldo pendiente de la deuda.
- Tasa anual y cuota. La tasa nominal de tu contrato y lo que pagas al mes.
- Dinero libre al mes. Lo que te sobra: o lo usas para pagar de más, o lo inviertes.
- Rentabilidad que esperas. Es una estimación tuya; la real no está garantizada.
- Opciones avanzadas. Parte de la rentabilidad que se va en impuestos y comisiones (viene en 0) e inflación esperada (viene con una estimación del 2 %).
Al momento ves cuál opción te deja más y cuánto, los intereses que ahorras y la rentabilidad de equilibrio.
Cómo compara las dos opciones
La calculadora supone que cada mes dispones de la misma cantidad (tu cuota más el dinero libre) y la compara en dos caminos:
- Pagar de más: todo va a la deuda hasta saldarla. Cuando termina, ese dinero se invierte.
- Invertir: pagas solo tu cuota y el resto lo inviertes cada mes. Cuando la deuda termina, también invierte la cuota.
Se mira el resultado cuando acabarías de pagar la deuda con tu cuota normal. Allí se compara el patrimonio: lo que has invertido menos lo que aún debes.
interés del mes = saldo × (tasa anual / 12) inversión (mes) = inversión anterior × (1 + rentabilidad mensual) + dinero invertido patrimonio = inversión − deuda pendiente ventaja de pagar = patrimonio pagando de más − patrimonio invirtiendo
La rentabilidad anual se pasa a mensual con (1 + rentabilidad)^(1/12) − 1. Si pones un porcentaje de impuestos y comisiones, se descuenta de la rentabilidad antes de calcular.
Ejemplo
Una persona debe $5.000 al 16 % anual, paga $150 al mes y le sobran $200. Espera un 6 % anual al invertir.
| Dato | Pagar de más | Invertir |
|---|---|---|
| Meses para terminar la deuda | 16 meses | 45 meses |
| Intereses pagados | $584 | $1.657 |
| Patrimonio a los 45 meses | $10.892 | $10.128 |
- La deuda cuesta un 17,23 % efectivo al año (el 16 % nominal con intereses mensuales).
- Pagar de más ahorra $1.073 en intereses.
- Pagar de más deja $764 más que invertir. En dólares de hoy, con un 2 % de inflación, serían unos $709.
Qué pasa si cambia la rentabilidad
| Rentabilidad anual | Ventaja de pagar la deuda | Mejor opción |
|---|---|---|
| 0 % | $1.073 | Pagar la deuda |
| 12 % | $387 | Pagar la deuda |
| 20 % | $229 a favor de invertir | Invertir |
Con el 17,23 % la diferencia es casi cero: ese es el punto de equilibrio. Por encima, invertir gana, pero necesitarías una rentabilidad alta y segura, algo difícil de encontrar.
Qué cambia el resultado
- La tasa de la deuda. Cuanto más alta, más conviene pagar. Una deuda barata (por ejemplo, de largo plazo y tasa baja) puede perder frente a invertir.
- La rentabilidad esperada. Una cifra optimista inclina la balanza hacia invertir, pero no es segura.
- El plazo. Cuanto más tardas en pagar, más pesan los intereses acumulados.
- Impuestos y comisiones. Reducen lo que ganas al invertir; la deuda no tiene ese descuento.
- Tu tranquilidad. Terminar una deuda libera cuota cada mes, algo que esta cuenta no pone en dólares.
Antes de adelantar pagos
- Revisa en tu contrato si el prepago tiene penalidad o si el pago extra reduce la cuota o el plazo.
- Ten un colchón de emergencia: la calculadora de fondo de emergencia en Ecuador te dice cuántos meses de gasto conviene tener.
- Si tienes varias deudas, empieza por la de mayor tasa. Mira salir de deudas y reunificación de deudas.
- Para ver cuánto crecería tu inversión con la inflación, usa interés compuesto con aportaciones e inflación en Ecuador.
La inflación la publica el INEC cada mes en su página del Índice de Precios al Consumidor. Esa página no da una cifra fija, así que la calculadora usa una estimación editable del 2 %. La tasa de tu deuda, la rentabilidad y los impuestos son datos tuyos: no hay una cifra oficial única.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor pagar una deuda o invertir?
Si la deuda cobra más de lo que tu inversión rinde de forma segura, pagarla. Con el 16 % anual, invertir solo gana si rinde más del 17,23 % efectivo.
¿Cuánto me ahorro si pago más cada mes?
Depende de la deuda. En el ejemplo, con $5.000 al 16 % y $200 de más cada mes, ahorras unos $1.073 en intereses y terminas en 16 meses en vez de 45.
¿Qué rentabilidad necesito para que me convenga invertir?
Más que la tasa efectiva de tu deuda. La calculadora te da ese punto de equilibrio con tus cifras.
¿Y si mi deuda tiene una tasa baja?
Entonces puede ganar invertir, pero solo si la rentabilidad se cumple. Con una deuda barata y dinero libre, compara con tu propia tasa.
¿Esta calculadora sirve para una hipoteca o un crédito del IESS?
Sirve para cualquier deuda con cuota fija y tasa anual. Mira antes en el contrato si hay penalidad por pago adelantado.
¿Qué tan fiable es el resultado para mi caso en Ecuador?
Es una estimación: la rentabilidad futura no se conoce y tu contrato puede tener comisiones o reglas de prepago distintas. Úsalo para comparar, no como promesa.