En resumen
- En Perú, con 30 años, S/ 3,000 de sueldo, S/ 15,000 en la AFP y un 4 % anual real, a los 65 tendrías unos S/ 329,166: una pensión de unos S/ 1,819 al mes.
- En la AFP, el 10 % de tu sueldo va a tu fondo; la prima de seguro y la comisión se descuentan aparte y no suman a tu pensión.
- Aportar S/ 100 voluntarios al mes desde los 30 sube el fondo del ejemplo a unos S/ 419,158 y la pensión a unos S/ 2,316.
- Con 20 años de pensión y un interés técnico del 3 %, cada S/ 1 de pensión al mes necesita unos S/ 181 en el fondo.
Cómo se calcula la pensión de la AFP
Tu pensión de la AFP depende de cuánto dinero tengas en tu fondo al jubilarte. Ese fondo se divide entre un número que la SBS llama CRU (capital requerido unitario), que indica cuántos soles hacen falta por cada sol de pensión al mes. Con unos S/ 329,166 en el fondo y un CRU de unos 181, la pensión es de unos S/ 1,819 al mes.
La AFP (administradora de fondos de pensiones) guarda tu dinero en una cuenta individual a tu nombre, la CIC. Cada mes entra el 10 % de tu sueldo y ese dinero se invierte. Al contrario que en la ONP, el fondo es tuyo: lo que no uses pasa a tus herederos.
Esta calculadora solo sirve para Perú. En Chile el sistema se parece y los ahorros voluntarios se hacen con el APV.
Cómo usar la calculadora
Arriba pones lo básico:
- Tu edad y la de jubilación. La edad legal de jubilación en la AFP es 65 años.
- Sueldo bruto al mes. El 10 % irá a tu fondo cada mes.
- Lo que ya tienes en tu fondo. Sale en tu estado de cuenta o en la app de tu AFP.
- Rentabilidad anual por encima de la inflación. Lo que crecerá tu fondo cada año en soles de hoy. Entre un 3 y un 5 % es una cifra prudente.
En Opciones avanzadas puedes añadir un aporte voluntario, hacer que tu sueldo suba cada año, cambiar el aporte del 10 % y ajustar cómo se convierte el fondo en pensión: el interés técnico y los años que cobrarás.
Todo sale en soles de hoy: si te sale S/ 1,819, es lo que podrías comprar hoy con S/ 1,819, aunque dentro de 35 años la cifra en soles sea mayor.
Fórmula del fondo y de la pensión
Cada mes: fondo = fondo × (1 + r) + 10 % del sueldo + aporte voluntario Pensión al mes = fondo al jubilarte ÷ CRU CRU ≈ (1 − (1 + i)^−n) ÷ i
- r: rentabilidad de cada mes, sacada de la anual: (1 + 4 %)^(1/12) − 1.
- CRU: capital requerido unitario, los soles que necesitas por cada sol de pensión al mes.
- i: interés técnico de cada mes, lo que rinde el fondo mientras cobras la pensión.
- n: meses que cobrarás la pensión. Con 20 años, 240 meses.
La SBS calcula el CRU de verdad con tablas de esperanza de vida y según tu sexo, tu edad y si dejas pensión a tu pareja o tus hijos. La calculadora lo aproxima con una pensión de 20 años al 3 %: un CRU de 180.97.
Ejemplo: 30 años y S/ 3,000 de sueldo
Una persona de 30 años cobra S/ 3,000, tiene S/ 15,000 en su AFP y espera un 4 % anual por encima de la inflación. Se jubila a los 65.
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Meses de aportes | 420 |
| Aporte al mes (10 % de S/ 3,000) | S/ 300 |
| Lo que pone ella (S/ 15,000 + 420 × S/ 300) | S/ 141,000 |
| Lo que gana el fondo | S/ 188,166 |
| Fondo a los 65 | S/ 329,166 |
| Pensión estimada al mes | S/ 1,819 |
De cada S/ 10 que hay en el fondo al final, más de 5 vienen de la rentabilidad. Es el efecto del interés compuesto: los primeros años son los que más suman, porque su dinero crece durante más tiempo.
Cuánto sube tu pensión con aportes voluntarios
Los aportes voluntarios son dinero extra que metes en tu AFP, aparte del 10 % obligatorio. En el ejemplo, añadir S/ 100 al mes desde los 30 años sube el fondo a unos S/ 419,158 y la pensión a unos S/ 2,316: casi S/ 500 más al mes por S/ 100 de esfuerzo.
Cuanto antes empieces, más rinde cada sol. Si quieres comparar con ahorrar por tu cuenta, usa la calculadora de ahorro para la jubilación o la de independencia financiera.
Lo que reduce tu pensión
Hay tres cosas que bajan tu fondo y conviene tener en cuenta:
- Meses sin aportar. Si pasas temporadas sin trabajo en planilla, no entra nada. Con la calculadora puedes probar a bajar los años de aportes subiendo tu edad de inicio.
- La comisión. Si tienes comisión sobre el saldo, la AFP cobra un porcentaje de tu fondo cada año y la rentabilidad neta es menor. Pon una rentabilidad algo más baja.
- Retirar el fondo. La ley permite sacar hasta el 95.5 % del fondo al jubilarte en lugar de cobrar pensión, aunque la Ley 32123 quitó esta opción a quienes tenían menos de 40 años cuando entró en vigor. Lo que retires ya no te dará pensión.
Las comisiones, las primas y la rentabilidad de cada fondo las publica la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). Para ver cuánto te descuentan cada mes por la AFP, usa la calculadora de sueldo neto en Perú.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto me dará la AFP de pensión?
Depende de tu fondo. Una regla rápida: con 20 años de pensión y un interés del 3 %, cada S/ 100,000 de fondo dan unos S/ 553 al mes. Con S/ 329,166, unos S/ 1,819.
¿Cuánto tendré en mi AFP a los 65?
Con 30 años, S/ 3,000 de sueldo, S/ 15,000 ahorrados y un 4 % anual por encima de la inflación, unos S/ 329,166 en soles de hoy. Con un 3 % serían menos; prueba varias rentabilidades.
¿Qué es el CRU de la AFP?
Es el capital requerido unitario: cuántos soles necesita tu fondo por cada sol de pensión al mes. Lo fija la SBS según tu edad, tu sexo y tus beneficiarios. Cuanto mayor es el CRU, menor es tu pensión.
¿Conviene hacer aportes voluntarios a la AFP?
Pueden subir mucho tu pensión: S/ 100 al mes desde los 30 suman casi S/ 500 de pensión en el ejemplo. Compáralo con otras formas de ahorrar y ten en cuenta cuándo puedes sacar ese dinero.
¿Qué parte de mi descuento va a mi fondo?
Solo el 10 % de tu sueldo. La prima de seguro (1.37 %) paga el seguro de invalidez y sobrevivencia, y la comisión es lo que cobra la AFP. Ninguna de las dos suma a tu pensión.
¿A qué edad me puedo jubilar en la AFP?
La edad legal es 65 años. Hay jubilación anticipada en algunos casos, como el desempleo prolongado o los trabajos de riesgo, con requisitos que revisa tu AFP.