En resumen
- Un préstamo personal de $10,000.00 a 36 meses y 12 % anual tiene una cuota de $332.14 al mes.
- Pagarías en total $11,957.15, de los cuales $1,957.15 son intereses: unos 16 de cada 100.
- Un cargo por adelantado de $300.00 sube el APR de 12 % a 14.13 %, porque recibes menos dinero.
- En Puerto Rico aplica el Reglamento Z, que obliga a informar el monto financiado, el cargo financiero, el APR y el total de pagos.
¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo personal?
La cuota mensual de un préstamo personal sale del monto, la tasa de interés anual y el número de meses. Con $10,000.00 a 36 meses y 12 % anual, la cuota es de $332.14. Esta calculadora es solo para Puerto Rico y usa las definiciones del Reglamento Z, la norma federal de transparencia en el crédito que se aplica en la isla.
Un préstamo personal suele tener cuota fija. Cada mes pagas una parte de intereses y otra de capital. Al principio pagas más intereses, y con el tiempo pagas más capital.
Cómo usar la calculadora
- Monto del préstamo: el dinero que pides prestado.
- Plazo: los meses que tardarás en pagarlo, de 3 a 120.
- Tasa de interés anual: la que te indica el prestamista en su oferta. Si no la tienes, prueba con varias.
- Cargo cobrado por adelantado (opciones avanzadas): un cargo de apertura o de gestión que se descuenta del dinero que recibes. Déjalo en cero si no hay.
El resultado sale al momento con los valores de ejemplo. Cámbialos por los tuyos.
Fórmula
r = tasa anual / 12 / 100 cuota = monto × r / (1 − (1 + r)^−n) total a pagar = cuota × n intereses = total a pagar − monto
Aquí r es la tasa mensual y n el número de meses. Si la tasa es 0 %, la cuota es el monto dividido entre n.
Ejemplo
Pides $10,000.00 a 36 meses con tasa de 12 % anual. La tasa mensual es 1 %.
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Cuota mensual | $332.14 |
| Total a pagar | $11,957.15 |
| Intereses | $1,957.15 |
De cada 100 que pagas, unos 16 son intereses. Así se reparte por año:
| Año | Capital | Intereses | Saldo |
|---|---|---|---|
| 1 año | $2,944.16 | $1,041.56 | $7,055.84 |
| 2 años | $3,317.55 | $668.17 | $3,738.30 |
| 3 años | $3,738.30 | $247.42 | $0.00 |
¿Qué es el APR y qué es el cargo financiero?
El APR es el costo anual del préstamo con todos los cargos que pagas por adelantado. Si no hay cargos, el APR es igual a la tasa. El Reglamento Z, en su sección 1026.18, pide que el prestamista te informe cuatro datos:
- Monto financiado: el dinero que de verdad recibes, es decir, el monto menos los cargos por adelantado.
- Cargo financiero: todo lo que pagas de más por el crédito, intereses incluidos.
- APR: el costo anual de ese crédito.
- Total de pagos: la suma de todas las cuotas.
Mira el mismo préstamo con un cargo de $300.00 por adelantado. Recibes $9,700.00, pero devuelves lo mismo. El cargo financiero sube a $2,257.15 y el APR pasa de 12 % a 14.13 %.
Puedes leer la norma en la fuente oficial: Reglamento Z, 12 CFR 1026.18.
Errores comunes al pedir un préstamo personal
- Mirar solo la cuota. Una cuota baja con un plazo largo suele costar más en intereses.
- Comparar solo la tasa. Compara el APR, que incluye los cargos por adelantado.
- Olvidar otros cargos. Algunos seguros o cargos por pago tardío no están en esta estimación.
- No revisar si la cuota cabe en tu presupuesto. Mira cuánto te queda de tu sueldo neto y deja un colchón en tu fondo de emergencia.
Si ya tienes deudas con tarjeta, calcula también sus intereses. Para otros préstamos, mira el de carro o cuánto te prestan para una vivienda. Para ver otros plazos, prueba la calculadora de préstamo.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto pago al mes por un préstamo personal de $10,000.00?
Depende del plazo y de la tasa. A 36 meses y 12 % anual pagas $332.14 al mes. A 60 meses con la misma tasa, la cuota baja, pero pagas más intereses en total.
¿Cuál es la diferencia entre la tasa y el APR?
La tasa es el interés que se aplica al dinero prestado. El APR añade los cargos que pagas por adelantado y lo expresa como costo anual. Por eso el APR es igual o mayor que la tasa.
¿Hay una tasa máxima oficial en esta calculadora?
No. La tasa la fija el prestamista y la calculadora no la limita a ninguna cifra oficial. Por eso puedes escribir la tuya, hasta 40 %.
¿La cuota de mi préstamo personal en Puerto Rico puede cambiar?
Esta calculadora supone cuota fija y tasa fija. Si tu préstamo tiene tasa variable, la cuota puede cambiar, y el resultado sería solo una referencia.
¿Es exacto el resultado para un préstamo en Puerto Rico?
Es una estimación. El prestamista puede redondear de otra forma, cobrar seguros o cargos por pago tardío, y contar los días de otro modo. Compara siempre con la hoja de divulgación que te entreguen.