En resumen
- Con 40 años y 100.000 € de capital, un seguro de vida de fallecimiento costaría unos 53,81 € el primer año con las tablas oficiales de mortalidad, un 1 % de interés técnico y un 30 % de recargo.
- Un seguro de vida temporal renovable sube cada año con la edad: para 100.000 €, de unos 53,81 € a los 40 años a 227,82 € a los 50 y 488,08 € a los 59.
- Pagar una prima fija durante 20 años desde los 40, por 100.000 €, saldría en unos 221,03 € al año con las mismas hipótesis.
- En la Unión Europea la prima de un seguro de vida no puede depender del sexo: por eso la calculadora usa la media de las tablas de mujeres y de hombres.
Cómo se calcula la prima de un seguro de vida
La prima de un seguro de vida es lo que pagas cada año para que, si falleces, tu familia cobre el capital asegurado. La base es la probabilidad de fallecer a tu edad durante ese año: la aseguradora la multiplica por el capital, la descuenta con un pequeño interés y le suma un recargo para sus gastos y su margen. Por eso la prima sube con la edad y con el capital.
Esta calculadora usa las tablas PASEM 2020, las tablas de mortalidad que la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones admite para los seguros de vida de fallecimiento en España (Resolución de 17 de diciembre de 2020). Es una estimación: cada aseguradora tiene su propia experiencia, sus preguntas de salud y sus gastos, y el precio que te den puede ser distinto. Solo sirve para España; en otros países se usan otras tablas.
Cómo usar la calculadora
- Tu edad. La que tienes hoy.
- Capital asegurado. Lo que cobraría tu familia. Si es para la hipoteca, lo que te queda por pagar.
- Años de seguro. Durante cuánto tiempo quieres estar cubierto.
En Opciones avanzadas puedes elegir si el seguro va ligado a una hipoteca o un préstamo (usa la otra tabla oficial), hacer que el capital baje cada año como la deuda de la hipoteca, y cambiar el interés técnico (1 %) y el recargo de gastos y margen (30 %). Esas dos cifras son estimaciones: cada compañía usa las suyas.
Fórmula
Prima del año = capital × qx ÷ (1 + interés técnico) × (1 + recargo) qx = probabilidad de fallecer en un año a esa edad (tabla PASEM 2020, media de mujeres y hombres) Prima fija (nivelada) = suma de primas descontadas ÷ suma de años descontados, teniendo en cuenta que sigas vivo
Con 40 años, la tabla para seguros no ligados a otra operación da 0,3184 por mil en mujeres y 0,5177 por mil en hombres. La media es 0,41805 por mil: unas 4 de cada 10.000 personas de 40 años fallecen en un año.
Ejemplo: 40 años, 100.000 € durante 20 años
Con los valores de ejemplo de la calculadora:
| Edad | Prima del año |
|---|---|
| 40 años | 53,81 € |
| 50 años | 227,82 € |
| 59 años | 488,08 € |
| Prima fija los 20 años | 221,03 € |
Si renuevas cada año (la prima sube con la edad), pagarías en total unos 4.600,56 € en los 20 años. Con prima fija pagas más al principio y menos al final. Los dos sistemas existen: pregunta cuál te ofrecen al comparar.
Seguro de vida de la hipoteca
El seguro de vida de una hipoteca sirve para que, si falleces, se pague lo que queda de deuda. Como la deuda baja con los años, el capital también puede bajar, y la prima se mueve menos. Con 30 años y una hipoteca de 150.000 € a 25 años, ligado a la hipoteca y con el capital bajando cada año, la estimación es de unos 36,97 € el primer año y unos 47,47 € al año con prima fija.
El banco puede rebajarte el interés si lo contratas con él, pero no puede obligarte a hacerlo con una compañía concreta. Para ver si esa rebaja compensa lo que pagas de más, usa la calculadora de bonificaciones de la hipoteca; para la cuota, la de hipoteca.
Qué no cuenta la calculadora
- Tu salud y tus hábitos. Si fumas, tienes alguna enfermedad o un trabajo de riesgo, la prima sube.
- Otras coberturas. Invalidez, enfermedades graves o accidentes se pagan aparte.
- Los descuentos o recargos de cada compañía. El 30 % de recargo es una estimación.
Antes de asegurar un capital, piensa también en tu colchón de ahorro: un fondo de emergencia cubre imprevistos que el seguro de vida no cubre.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta un seguro de vida de 100.000 € con 40 años?
Con las tablas oficiales y las hipótesis de la calculadora, unos 53,81 € el primer año si es temporal renovable, o unos 221,03 € al año si la quieres fija durante 20 años. El precio real depende de la compañía y de tu salud.
¿El seguro de vida sube cada año?
Si es temporal renovable, sí, porque la probabilidad de fallecer sube con la edad: para 100.000 €, de 53,81 € a los 40 años a 227,82 € a los 50. Si es de prima fija o nivelada, pagas lo mismo todos los años.
¿Por qué el seguro de vida no depende de si soy hombre o mujer?
Porque en la Unión Europea las aseguradoras no pueden cobrar distinto por el sexo desde una sentencia del Tribunal de Justicia de 2011. Las tablas oficiales tienen columnas separadas para la estadística, pero la prima tiene que ser la misma; por eso la calculadora usa la media.
¿La prima del seguro de vida desgrava en la renta?
En general, no: un asalariado no puede restar la prima de un seguro de vida en el IRPF. Hay casos especiales, como algunos seguros ligados a la deducción por vivienda habitual de compras anteriores a 2013; consúltalo en la Agencia Tributaria.
¿Qué capital asegurar en un seguro de vida?
Lo que tu familia necesitaría si faltaras: lo que queda de hipoteca y otras deudas, más unos años de gastos. Cuanto más capital, más prima, en la misma proporción: 200.000 € cuestan el doble que 100.000 €.