En resumen
- Si gastas 500 hoy en lugar de invertirlos al 7 % anual, renuncias a unos 1.935 dentro de 20 años: cada 1 de gasto sería casi 3,9.
- El coste de oportunidad es lo que dejas de ganar al elegir una opción en vez de otra; aquí, el valor futuro de lo que gastas.
- El tiempo pesa más que la cantidad: los mismos 500 serían unos 984 a 10 años y unos 3.806 a 30 años al 7 %.
- Un gasto de 50 al mes durante 20 años suma 12.000 y, al 7 % anual, habría llegado a unos 25.520 invertido.
Qué es el coste de oportunidad
El coste de oportunidad es lo que dejas de tener al elegir una cosa en lugar de otra. Cuando gastas 500 hoy, además de esos 500 pierdes lo que habrían crecido si los hubieras invertido. Esta calculadora pone cifra a esa segunda parte.
No dice que no debas gastar. Solo muestra el otro lado de la balanza para que decidas con datos.
Cómo se calcula
Se usa el interés compuesto, que explica la SEC en Investor.gov: ganas intereses sobre los intereses ya ganados.
valor futuro = gasto × (1 + rentabilidad)^años
Si el gasto se repite cada mes o cada año, se suma cada pago con sus años de crecimiento. Si pones inflación, se calcula también el valor en dinero de hoy. Si pones un impuesto, se resta de la ganancia.
Ejemplo
Gastas 500 hoy. Si los invirtieras al 7 % anual durante 20 años, tendrías unos 1.935: cada 1 se convertiría en casi 3,9. De esa cantidad, 500 son tu dinero y unos 1.435 serían ganancia.
Qué cambia con el tiempo y la rentabilidad
| Años | Valor de 500 al 7 % |
|---|---|
| 10 | 984 |
| 20 | 1.935 |
| 30 | 3.806 |
Los años pesan más que la cantidad. Con una rentabilidad menor el resultado baja mucho: prueba con 3 % o 5 %. Si quieres ver qué han dado distintos activos, mira la rentabilidad histórica.
Gastos que se repiten
En «Opciones avanzadas» puedes elegir que el gasto sea mensual o anual. Un gasto de 50 al mes durante 20 años suma 12.000. Invertido al 7 % anual, habría llegado a unos 25.520. Si lo que quieres es invertir una cantidad fija cada mes, mira la calculadora de inversión periódica.
Límites de esta cuenta
- Supone una rentabilidad igual todos los años. En la realidad hay años buenos y malos.
- Invertir tiene riesgo: puedes ganar menos o perder.
- Algunos gastos dan algo a cambio (salud, formación, tiempo). Aquí solo se mide el dinero.
- La inflación reduce lo que compra el resultado; por eso hay un campo para ella.
- Los impuestos dependen de tu país. Escribe el porcentaje que te corresponda.
Para pensar en tu meta a largo plazo, puedes ver la calculadora de independencia financiera.
Cómo leer el resultado
Hay tres cifras. La primera es lo que valdría el dinero al final de los años que elijas. La segunda es lo que dejas de gastar: en un gasto único, es la cantidad que escribiste; en uno repetido, la suma de todos los pagos. La tercera es la ganancia, es decir, la diferencia entre las dos.
El número «cada 1 de gasto se convierte en» sirve para comparar rápido. Si sale 3,9, cada unidad que gastas equivale a casi cuatro dentro de ese plazo. Si pones inflación, verás también el valor en dinero de hoy, que es lo que de verdad podrías comprar con ese resultado. La gráfica y la tabla año a año te dejan ver cuándo empieza a notarse el crecimiento: al principio la diferencia es pequeña y se acelera con los años.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el coste de oportunidad?
Es el valor de la mejor alternativa a la que renuncias. En esta página, lo que valdría el dinero si lo invirtieras en vez de gastarlo.
¿Qué tasa uso para el dinero que no gasto?
Si no sabes, deja 7 %: es una cifra habitual para la bolsa a largo plazo, sin garantías. Con depósitos suele ser menos. Es solo un ejemplo.
¿Esto significa que no debo gastar?
No. Es una estimación para decidir con información. Cada persona valora distinto sus gastos.
¿Por qué sale tanto con pocos años más?
Porque los intereses se suman al capital y ganan a su vez intereses. Por eso los últimos años son los que más suman.
¿Sirve para un gasto mensual?
Sí. En «Opciones avanzadas» elige «Cada mes» y la calculadora suma cada pago con sus años de crecimiento.
¿Se descuentan impuestos o comisiones del dinero invertido?
Los impuestos, solo si pones un porcentaje. Las comisiones no se incluyen: réstalas de la rentabilidad.