En resumen
- Si ahorras $ 200.000 al mes durante 5 años con $ 1.000.000 ya ahorrados y un rendimiento del 6 % anual, llegarías a unos $ 15.235.383.
- De ese total, $ 13.000.000 saldrían de tu bolsillo y $ 2.235.383 serían rendimiento: de cada 100 pesos, unos 15 los pone el fondo.
- Un crédito de $ 2.500.000 al 1,2 % mensual a 24 meses tiene una cuota de $ 120.505 y cuesta $ 392.124 de intereses.
- Con un cupo de 3 veces tu ahorro de $ 1.000.000, el fondo te prestaría hasta $ 3.000.000.
¿Qué es un fondo de empleados y cómo se calcula tu ahorro?
Un fondo de empleados es una organización sin ánimo de lucro, de la economía solidaria, que forman los trabajadores de una empresa para ahorrar juntos y prestarse dinero entre ellos. Tu ahorro crece con cada aporte mensual y con el rendimiento que el fondo reparte. Esta página es solo para Colombia.
La Ley 454 de 1998 define la economía solidaria (art. 2) y, en su art. 6 (parágrafo 2), cita a los fondos de empleados entre sus organizaciones. Ese mismo artículo pide un monto mínimo de aportes sociales que no se puede reducir y que los excedentes vayan a servicios sociales, reservas y a devolver a los asociados una parte según el uso de los servicios. Puedes leerla en el Función Pública (Gestor Normativo).
Cómo usar la calculadora
- Ahorro al mes: lo que te descuentan por nómina para el fondo (ahorro permanente y aportes sociales).
- Años ahorrando: cuánto tiempo seguirás aportando.
- Rendimiento anual: lo que paga tu fondo. Es una estimación: lo decide la asamblea cada año.
- Ahorro que ya tienes: lo acumulado hoy. Si empiezas, deja 0.
- Crédito, tasa y plazo: déjalos en 0 si solo quieres ver el ahorro.
- Cupo (avanzado): cuántas veces tu ahorro te presta el fondo. Muchos usan entre 2 y 5, pero cada reglamento manda.
Fórmulas
m = (1 + rendimiento anual)^(1/12) − 1 ahorro final = inicial × (1 + m)^n + aporte × ((1 + m)^n − 1) / m cuota = P × i / (1 − (1 + i)^−k)
- n: meses de ahorro (años × 12).
- P: crédito pedido. i: tasa mensual. k: meses del plazo.
- Los aportes se suponen al final de cada mes.
Ejemplo
Con $ 200.000 al mes durante 5 años, $ 1.000.000 ya ahorrados, un rendimiento del 6 % y un crédito de $ 2.500.000 al 1,2 % mensual a 24 meses:
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Ahorro al final | $ 15.235.383 |
| Aportado por ti | $ 13.000.000 |
| Rendimiento | $ 2.235.383 |
| Cuota del crédito | $ 120.505 |
| Intereses del crédito | $ 392.124 |
| Total a pagar del crédito | $ 2.892.124 |
| Cupo con 3 veces tu ahorro | $ 3.000.000 |
La tasa de 1,2 % mensual equivale a un 15,39 % efectivo anual. Compárala con la tasa de usura, que es el máximo permitido.
El crédito del fondo
El fondo presta a sus asociados con una cuota fija mensual. Parte de cada cuota paga intereses y parte baja la deuda. Al principio pagas más intereses y al final más capital. La calculadora te muestra el cuadro completo, cuota por cuota.
Si quieres ver cuánto te pueden descontar en total, mira los descuentos de nómina y la libranza. Para saber cuánta deuda aguantas, usa la capacidad de endeudamiento o la calculadora de préstamo.
Qué mirar en el estatuto de tu fondo
- El aporte mínimo y si parte de tu ahorro no se puede retirar mientras seas asociado.
- Cómo se reparte el rendimiento: sobre el ahorro, sobre los intereses de los créditos o con otro criterio.
- El cupo y la tasa de cada línea de crédito.
- Si hay seguros o cuotas de manejo, que esta calculadora no suma.
- Qué pasa con tu ahorro si te retiras de la empresa.
Los datos oficiales del sector los publica la Superintendencia de la Economía Solidaria. Esta herramienta no pudo leer su normativa de fondos de empleados, así que ninguna cifra legal está fija: rendimiento, tasa y cupo los escribes tú.
Son estimaciones. El resultado real depende de lo que decida tu fondo cada año.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto ahorro en un fondo de empleados con 200.000 al mes?
Con un rendimiento del 6 % anual, en 5 años llegarías a unos $ 13.897.157 si empiezas de cero. Si ya tienes $ 1.000.000 ahorrados, el total sube a $ 15.235.383.
¿El rendimiento del fondo está garantizado?
No. Lo decide la asamblea según los excedentes de cada año. Por eso el campo es editable: prueba con una cifra baja y otra alta.
¿Puedo sacar mi ahorro cuando quiera?
Depende del estatuto. Una parte (los aportes sociales) suele quedar fija mientras seas asociado, y el ahorro permanente tiene sus propias reglas de retiro.
¿Cuánto me presta el fondo?
Lo fija su reglamento, con frecuencia como un número de veces tu ahorro. Con 3 veces y $ 1.000.000 ahorrados, el cupo sería de $ 3.000.000.
¿La tasa del crédito puede ser cualquiera?
No: tiene un máximo, la tasa de usura. Si el fondo te cobra más que ese tope, algo no cuadra con su reglamento.
¿Cuál es la diferencia con una libranza?
La libranza es un descuento por nómina a favor de cualquier entidad que la ofrezca. El crédito del fondo lo da la organización de la que eres asociado y suele atarse a tu ahorro.