En resumen
- Por la Ley 1527, lo que te descuentan por libranza no puede dejarte menos del 50 % de tu salario o mesada neto de los descuentos de ley.
- Con un salario de $ 3.000.000 y $ 240.000 de salud y pensión, el neto es $ 2.760.000: la cuota máxima de libranza es de $ 1.380.000 al mes.
- Esa cuota de $ 1.380.000, a 60 meses y al 18 % E.A., da para un crédito de libranza de hasta $ 55.930.675.
- Un crédito de libranza de $ 20.000.000 a 60 meses al 18 % E.A. tiene una cuota de $ 493.468 y suma $ 9.608.082 de intereses.
Qué es un crédito de libranza
Un crédito de libranza es un préstamo que pagas con un descuento directo de tu nómina o de tu mesada pensional: tu empleador o tu fondo de pensiones resta la cuota cada mes y se la gira a la entidad que te prestó. Como el pago es casi seguro, la tasa suele ser más baja que la de un crédito de libre inversión.
Lo regula la Ley 1527 de 2012. Pueden pedirlo los trabajadores con contrato, los pensionados y algunos contratistas, siempre que haya un acuerdo de libranza entre quien les paga y la entidad que presta. Solo para Colombia; en otros países hay créditos con descuento por nómina parecidos, y puedes calcularlos con el simulador de préstamos.
El límite del 50 %: cuánto te pueden descontar
La regla clave está en el artículo 3 de la Ley 1527: la libranza solo procede si después de todos los descuentos recibes al menos el 50 % del neto de tu salario o pensión. El neto es lo que queda después de los descuentos de ley: salud, pensión y, si ganas 4 salarios mínimos o más, el Fondo de Solidaridad Pensional.
Neto = Salario o mesada − Descuentos de ley Cuota máxima = Neto × 50 % − Otros descuentos
En otros descuentos entran las demás libranzas, los aportes a cooperativas, los embargos y los seguros que se cobran con la cuota. Si ya llegan a la mitad de tu neto, no te cabe una libranza nueva.
La misma ley permite que la libranza deje tu pago por debajo del salario mínimo: la exceptúa de la regla del artículo 149 del Código Sustantivo del Trabajo, que en general prohíbe los descuentos que afecten el mínimo. Por eso conviene mirar con calma cuánto te queda para vivir.
Cómo usar la calculadora
- Te descuentan de: tu salario o tu mesada pensional.
- Salario o mesada mensual: antes de descuentos, sin el auxilio de transporte.
- Otros descuentos que ya tienes: libranzas, cooperativas o embargos que ya salen cada mes.
- Tasa de interés E.A. y plazo: la tasa efectiva anual que te ofrecen y los meses.
- ¿Qué quieres saber?: cuánto te prestan como máximo o la cuota de un monto concreto.
Los descuentos de ley se calculan solos. Si eres trabajador: 4 % de salud, 4 % de pensión y el fondo de solidaridad desde 4 salarios mínimos. Si eres pensionado, el aporte a salud: 4 % con una mesada de un salario mínimo, 10 % hasta tres y 12 % por encima. En Opciones avanzadas puedes escribir la cifra de tu desprendible, el seguro que se cobra con la cuota, el salario mínimo (en 2026, $ 1.750.905) y la tasa de usura para compararla.
Fórmula de la cuota y del monto máximo
Tasa mensual (i) = (1 + E.A.) ^ (1 ÷ 12) − 1 Cuota = Monto × i ÷ (1 − (1 + i) ^ −n) Monto máximo = Cuota máxima × (1 − (1 + i) ^ −n) ÷ i
- E.A. es la tasa efectiva anual en tanto por uno (un 18 % es 0,18).
- n es el plazo en meses.
Es la cuota fija del sistema francés: al principio pagas sobre todo intereses y, con los meses, más abono a capital. Si te dan la tasa mes vencido, pásala a E.A. con el conversor de tasas.
Ejemplo: salario de $ 3.000.000
Con los valores de ejemplo (salario de $ 3.000.000, sin otros descuentos, 18 % E.A. y 60 meses):
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Descuentos de ley (4 % + 4 %) | $ 240.000 |
| Neto | $ 2.760.000 |
| Mínimo que debes recibir (50 %) | $ 1.380.000 |
| Cuota máxima de libranza | $ 1.380.000 |
| Tasa mensual equivalente | 1,3888 % |
| Monto máximo del crédito | $ 55.930.675 |
Si en vez del máximo pides $ 20.000.000, la cuota es de $ 493.468 al mes, pagas $ 9.608.082 de intereses en los 5 años y te quedan $ 2.266.532 de tu salario cada mes.
Antes de firmar una libranza
- Pide la tasa E.A. y el costo total, con seguros y otros cargos. Compárala con la tasa de usura, que certifica cada mes la Superintendencia Financiera y explica en sus preguntas sobre tasas de interés.
- No pidas el máximo solo porque te lo prestan. Lo que la ley permite no es lo que te conviene. Mira tu capacidad de endeudamiento con todos tus gastos.
- Fíjate en el plazo. Más meses bajan la cuota, pero suben mucho los intereses.
- Si cambias de empleo, la deuda sigue: tendrás que pagarla directamente o con tu nuevo empleador.
- Para pagar otras deudas más caras, una libranza puede bajar la tasa; ordénalas con la calculadora para salir de deudas.
Para saber tu neto exacto como trabajador, usa la calculadora de salario neto en Colombia.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto me pueden descontar por libranza?
Lo necesario para que, después de todos los descuentos, recibas al menos el 50 % de tu salario o mesada neto de los descuentos de ley. Con un salario de $ 3.000.000 y sin otros descuentos, la cuota máxima es de $ 1.380.000.
¿Cuánto me prestan por libranza?
Depende de tu cuota máxima, la tasa y el plazo. Con una cuota de $ 1.380.000 al 18 % E.A. a 60 meses, hasta $ 55.930.675. A 36 meses, con la misma cuota, sería bastante menos.
¿Cómo se calcula la cuota de un crédito de libranza?
Pasa la tasa E.A. a mensual con (1 + E.A.) elevado a 1/12, menos 1, y aplica la fórmula de cuota fija. $ 20.000.000 a 60 meses al 18 % E.A. dan una cuota de $ 493.468.
¿Un pensionado puede sacar un crédito de libranza?
Sí. El límite es el mismo: después de la cuota y los demás descuentos debe recibir al menos la mitad de su mesada neta, después del aporte a salud. Con una mesada de $ 1.750.905, la cuota máxima es de unos $ 840.435.
¿La libranza puede dejarme por debajo del salario mínimo?
Sí. La Ley 1527 exceptúa la libranza de la regla del Código Sustantivo del Trabajo que prohíbe los descuentos que afecten el salario mínimo. El único tope es el del 50 % del neto.
¿Qué pasa con mi libranza si me quedo sin trabajo?
La deuda no desaparece. Si tienes un nuevo empleador con acuerdo de libranza, el descuento puede seguir allí; si no, debes pagar las cuotas directamente a la entidad.