En resumen
- Comprar cartera es pagar tus créditos con uno nuevo; sale a cuenta si baja la tasa o si la cuota que ahorras compensa los intereses extra del plazo más largo.
- Con dos créditos de $ 13.000.000 en total y cuotas de $ 750.000, un crédito nuevo al 20 % E.A. a 24 meses tiene una cuota de $ 651.348.
- En ese caso ahorras $ 98.652 al mes y $ 311.483 en intereses y costos, con $ 150.000 de costos únicos.
- La ley permite pagar por adelantado un crédito en pesos sin penalización, salvo hipotecarios y saldos de más de 880 salarios mínimos.
¿Qué es la compra de cartera?
La compra de cartera es pagar uno o varios créditos con un crédito nuevo, que suele darte otra entidad. Así dejas de pagar varias cuotas y pagas una sola, quizá con otra tasa y otro plazo. Esta página es solo para Colombia y compara las dos opciones con tus cifras: seguir como estás o pasar al crédito nuevo.
Se usa con créditos de consumo, tarjetas y libranzas. Si tu duda es cuánto te descuentan de la nómina, mira la calculadora de libranza.
¿Cómo se calcula?
La calculadora hace tres cuentas. Primero, con el saldo, la tasa y la cuota de cada crédito saca cuántos meses te faltan y cuántos intereses te quedan por pagar. Segundo, suma los saldos: ese es el monto del crédito nuevo. Tercero, calcula su cuota con la tasa y el plazo que le pongas.
Tasa mensual (i) = (1 + E.A.) ^ (1 ÷ 12) − 1 Meses que faltan = −ln(1 − Saldo × i ÷ Cuota) ÷ ln(1 + i) Cuota nueva = Monto × i ÷ (1 − (1 + i) ^ −plazo) Ahorro de intereses = Intereses actuales − Intereses nuevos − Costos únicos
- E.A. es la tasa efectiva anual en tanto por uno (un 20 % es 0,20).
- Costos únicos son lo que pagas una vez por el crédito nuevo: estudio, seguros por adelantado u otros.
Si te dan la tasa mensual, pásala a E.A. con el conversor de tasas.
Cómo usar la calculadora
- Tus créditos actuales: por cada uno, lo que debes hoy, la tasa E.A. y la cuota al mes. Con «Añadir crédito» pones hasta 8.
- Tasa E.A. del crédito nuevo: la de la oferta.
- Plazo del crédito nuevo: en meses.
- Opciones avanzadas: los costos únicos y la tasa de usura para compararla con la tasa nueva.
Ejemplo: dos créditos que se juntan en uno
Tienes un crédito de $ 8.000.000 al 28 % E.A. con cuota de $ 450.000 y otro de $ 5.000.000 al 24 % E.A. con cuota de $ 300.000. Te ofrecen uno de $ 13.000.000 al 20 % E.A. a 24 meses y pagas $ 150.000 de costos.
| Concepto | Seguir igual | Crédito nuevo |
|---|---|---|
| Cuota al mes | $ 750.000 | $ 651.348 |
| Intereses | $ 3.093.844 | $ 2.632.361 |
| Costos únicos | $ 0 | $ 150.000 |
La cuota baja $ 98.652 al mes. En total ahorras $ 311.483 entre intereses y costos. Con tus créditos actuales te faltan unos 23 meses; con el nuevo, 24.
¿Cuándo sale a cuenta?
Sale a cuenta si la tasa nueva es más baja que la de tus créditos o si, con la misma tasa, los costos son pequeños. Ojo con el plazo: un plazo más largo baja la cuota pero casi siempre sube los intereses. Con el mismo ejemplo a 48 meses la cuota baja a $ 384.402, pero pagas unos $ 2.357.468 más de intereses que si sigues igual. Por eso la página muestra las dos cifras.
Mira también el costo total: pregunta por seguros, estudio de crédito y otros cargos, y pide la tasa E.A. por escrito. La tasa no puede pasar de la tasa de usura que certifica la Superintendencia Financiera; puedes ver la vigente en la calculadora de tasa de usura.
Qué dice la ley sobre pagar por adelantado
El artículo 5 de la Ley 1328 de 2009, con el literal que añadió la Ley 1555 de 2012, da derecho a pagar por adelantado, en total o en parte, un crédito en pesos sin penalización, con los intereses liquidados al día del pago. No aplica a créditos con un saldo de más de 880 salarios mínimos, a los hipotecarios ni a los anteriores a la ley. Por eso la calculadora no suma ninguna multa por cancelar. Revisa tu contrato por si hay condiciones propias.
Las libranzas tienen su propia ley, la Ley 1527 de 2012, que también regula la venta de cartera de libranzas por entidades operadoras no vigiladas por la Superintendencia Financiera.
Es una estimación con cuotas fijas. No es una oferta ni una recomendación de ninguna entidad. Pide siempre la simulación completa por escrito.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa con mis créditos viejos cuando compro cartera?
La entidad nueva paga el saldo de cada uno y quedan cancelados. Pide el paz y salvo de cada crédito para confirmar que no te cobren de nuevo.
¿Me cobran penalización por cancelar un crédito antes?
En créditos en pesos no hipotecarios, la ley dice que no, si el saldo no pasa de 880 salarios mínimos. Revisa tu contrato por si algo cambia.
¿Por qué baja la cuota pero pago más intereses?
Porque alargas el plazo. Con más meses, cada cuota es menor, pero pagas intereses durante más tiempo. Compara el ahorro en la cuota con el ahorro en intereses.
¿Se puede pedir dinero extra en la compra de cartera?
Muchas entidades lo ofrecen, pero esta calculadora no lo incluye: así la comparación es limpia, con el mismo dinero en las dos opciones.
¿Sirve para tarjetas de crédito?
Sí, si pones el saldo que debes, la tasa E.A. y una cuota fija que pagues cada mes. Con la cuota mínima de una tarjeta, que cambia cada mes, el resultado es solo una idea.
¿Qué hago si la cuota no cubre los intereses?
La calculadora avisa: con esa cuota el crédito nunca se acabaría. Revisa la tasa y la cuota, o pide a tu entidad el saldo y el plan de pagos.