En resumen
- La tasa de usura es el interés máximo que se puede cobrar en Colombia: es 1,5 veces el interés bancario corriente, que certifica cada mes la Superintendencia Financiera.
- Si el interés bancario corriente de consumo fuera del 18 % E.A., la usura sería del 27 % E.A.; cobrar más de eso es delito y cada mes hay una tasa nueva.
- Un préstamo de 5.000.000 de pesos a 24 meses al 35 % E.A. con una usura del 28 % cuesta 280.566 al mes; con la usura serían 266.711: 13.855 más al mes.
- La usura se mide en efectiva anual: una tasa del 30 % nominal mes vencido equivale a un 34,49 % E.A., que es la cifra que hay que comparar.
Cuál es la tasa de usura de este mes
La tasa de usura es el interés más alto que se puede cobrar legalmente en un crédito en Colombia. La de este mes es la que ves arriba, en efectiva anual (E.A.), para los créditos de consumo y ordinario: tarjetas de crédito, libranzas y préstamos personales, entre otros.
Cambia cada mes. Arriba tienes también el interés bancario corriente del mes, cuánto subió o bajó frente al anterior, la tasa del mes siguiente cuando ya está certificada y el valor de cada modalidad de crédito.
Los datos se cargan directamente de la Superintendencia Financiera de Colombia (a través de datos.gov.co) cada vez que abres la página. Si en ese momento su servicio no responde, ves el último dato que teníamos guardado y la página te lo avisa.
Cómo se calcula la tasa de usura
Cada mes, la Superintendencia Financiera certifica el interés bancario corriente: el interés medio que cobran los bancos en cada modalidad de crédito. La usura es una vez y media ese interés:
Tasa de usura = interés bancario corriente × 1,5
Las dos cifras son efectivas anuales. Por ejemplo, con un interés bancario corriente del 18 %, la usura es de 27 %. Cada modalidad tiene su propio interés bancario corriente y su propia usura: consumo y ordinario, consumo de bajo monto y los créditos productivos y populares productivos.
Cobrar por encima de la tasa de usura es un delito y los intereses de más no se pueden cobrar. Si crees que te los cobran, pide el detalle por escrito a tu entidad y presenta una queja ante la Superintendencia Financiera.
Cómo comparar tu tasa con la usura
La usura es una tasa efectiva anual. Si tu crédito te da la tasa en otra forma, hay que pasarla antes de comparar. Estas son equivalencias con la forma más común, la nominal mes vencido (N.M.V.), que es la tasa mensual por 12:
| Tasa nominal mes vencido | Tasa de cada mes | Equivale a (E.A.) |
|---|---|---|
| 24 % | 2 % | 26,82 % |
| 30 % | 2,5 % | 34,49 % |
| 36 % | 3 % | 42,58 % |
La fórmula, con la tasa nominal mes vencido:
E.A. = (1 + N.M.V. ÷ 12)^12 − 1
Por eso un crédito que te dice «2,5 % mensual» no cobra un 30 % al año: cobra un 34,49 % efectivo anual. Esa es la cifra para comparar con la usura. Para hacer cualquier otra conversión, usa el conversor de tasas.
Ejemplo: 5.000.000 de pesos a 24 meses
Con una tasa de usura del 28 % E.A. (cifra de ejemplo), compara tres casos:
| Tasa que te cobran | Cuota al mes | Frente a la usura |
|---|---|---|
| 20 % E.A. | 250.519 | Por debajo |
| 28 % E.A. (la usura) | 266.711 | En el tope |
| 35 % E.A. | 280.566 | 7 puntos por encima |
Con un 35 % E.A. pagas 13.855 pesos más al mes que con la tasa de usura, y 332.520 pesos más en los 24 meses. En todo el plazo pagas 1.733.584 pesos de intereses. Y una tasa del 30 % nominal mes vencido, que equivale a un 34,49 % E.A., da una cuota de 279.564 pesos.
Cómo usar la calculadora
Escribe el dinero que te prestan, el plazo y la tasa que te cobran, y elige si viene en efectiva anual, nominal mes vencido o efectiva mensual. La calculadora usa sola la tasa de usura de consumo y ordinario de este mes y te dice si la superas, por cuántos puntos y cuánto pagas de más.
En Opciones avanzadas puedes cambiar la tasa de usura, por ejemplo si tu crédito es de otra modalidad (arriba están todas). Para saber cuánto cuesta de verdad un préstamo de cobro diario o semanal, usa la calculadora de tasa real de un préstamo con cobro diario. Para tarjetas, la de intereses de la tarjeta de crédito.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la tasa de usura de este mes?
La que ves arriba, para créditos de consumo y ordinario, en efectiva anual. La Superintendencia Financiera la certifica cada mes y la del mes siguiente suele conocerse a final del mes anterior.
¿Qué pasa si me cobran más que la tasa de usura?
Es un delito y los intereses de más no se pueden cobrar. Guarda tu contrato y tus extractos, pide el detalle por escrito a la entidad y presenta una queja ante la Superintendencia Financiera.
¿La tasa de usura es nominal o efectiva?
Es efectiva anual. Si tu crédito dice «2 % mensual» o «24 % nominal mes vencido», pásalo a efectiva anual antes de compararlo: un 2 % mensual equivale a un 26,82 % E.A.
¿La usura es la misma para todos los créditos?
No. Cada modalidad tiene su interés bancario corriente y su usura, y todas se calculan como una vez y media ese interés. Arriba ves la de consumo y ordinario, que es la de las tarjetas, las libranzas y los préstamos personales, y la de las demás modalidades.
¿Por qué cambia cada mes?
Porque el interés bancario corriente se calcula con las tasas que cobraron los bancos en las semanas anteriores. Si los bancos cobran más, la usura sube; si cobran menos, baja.
¿Una tarjeta de crédito puede cobrar la tasa de usura?
Puede cobrar hasta ese tope, no más. Muchas se acercan a él. Revisa en tu extracto la tasa que te cobran y compárala con la de este mes.