En resumen
- Si te prestan 500 y pagas 24 cuotas diarias de 25, devuelves 600: un 20 % «plano» en 24 días, que es una tasa efectiva del 57,90 % al mes y de unos 23.918 % al año.
- En un préstamo con cuota diaria, la tasa por día se calcula como la función TASA de Excel: con 24 cuotas de 25 por 500 recibidos, sale un 1,5131 % diario.
- Con una tasa de referencia del 28,34 % efectivo anual, esos 500 en 24 cuotas diarias costarían 504,29 en total, no 600.
- Pagar 120 a la semana durante 10 semanas por 1.000 prestados es un 15,88 % efectivo al mes y un 486 % al año.
Qué es la tasa real de un préstamo diario
La tasa real de un préstamo con cuota diaria es el interés que pagas de verdad cada mes y cada año, teniendo en cuenta que devuelves el dinero poco a poco. Casi siempre es mucho más alta que el porcentaje que te dicen al pedirlo.
Estos préstamos se conocen como gota a gota, préstamos «de cuota diaria», «paga diario» o «préstamo de cobro diario». Te dan el dinero al momento y cada día (o cada semana, o cada quincena) pasa alguien a cobrar una cuota fija. Lo normal es que te digan algo como «te presto 500 y me pagas 25 durante 24 días». Parece un 20 %, pero ese 20 % es por 24 días, no por un año. Y además vas devolviendo el préstamo desde el primer día, así que el interés se paga sobre un dinero que ya casi no tienes.
Cómo usar la calculadora
- Dinero que te prestan: lo que te dicen que te prestan.
- Lo que pagas en cada cuota: el importe fijo de cada pago.
- Número de cuotas: cuántos pagos son en total.
- Cada cuánto pagas: cada día (también domingos), de lunes a sábado, cada semana, cada quincena o cada mes.
- Tasa máxima legal o de referencia: la tasa anual efectiva con la que quieres comparar. En Colombia, por ejemplo, es la tasa de usura que publica cada mes la Superintendencia Financiera. Si pones 0, no se compara.
En Opciones avanzadas puedes poner lo que te descuentan al entregarte el dinero (por ejemplo, si te quitan la primera cuota o te cobran un «seguro»). Así la tasa se calcula sobre lo que de verdad recibes.
Esta calculadora sirve en cualquier país: elige tu moneda arriba a la derecha.
Fórmula de la tasa por cuota
La tasa de cada cuota es la que hace que lo que recibes hoy valga lo mismo que todas las cuotas que vas a pagar:
Recibido = Cuota × (1 − (1 + r) ^ −n) ÷ r Tasa al mes = (1 + r) ^ (k ÷ 12) − 1 Tasa al año = (1 + r) ^ k − 1
- r es la tasa de cada cuota (diaria, semanal o quincenal). No se puede despejar a mano: la calculadora la busca probando valores hasta que la igualdad se cumple, igual que la función TASA (en inglés, RATE) de Excel.
- n es el número de cuotas.
- k es el número de cuotas en un año: 365 si pagas todos los días, 312 de lunes a sábado, 52 cada semana, 24 cada quincena y 12 cada mes.
La tasa plana es la cuenta sencilla que te dicen: lo que pagas de más dividido entre lo que te prestan. La calculadora también te la enseña, al mes y en todo el plazo, para que veas la diferencia.
Ejemplo: 500 prestados y 24 cuotas diarias de 25
Con los valores de ejemplo (500 prestados, 24 cuotas de 25 todos los días y una tasa de referencia del 28,34 % anual):
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Devuelves en total | 600,00 |
| Pagas de más | 100,00 |
| Tasa plana en 24 días | 20 % |
| Tasa por día | 1,5131 % |
| Tasa efectiva al mes | 57,90 % |
| Tasa efectiva al año | unos 23.918 % |
| Lo que costaría con la tasa de referencia | 504,29 |
De cada 6 que devuelves, 1 es interés. Y como lo devuelves en 24 días, ese 20 % equivale a casi un 58 % al mes. Con la tasa de referencia del ejemplo, el mismo dinero en las mismas cuotas costaría 4,29 de intereses en lugar de 100.
Por qué el 20 % no es un 20 %
Hay dos trampas en la cuenta sencilla:
- El plazo es muy corto. Un 20 % en 24 días no es un 20 % al mes: el mes tiene unos 30 días. Repetido todo un año, se multiplica muchas veces.
- Devuelves el dinero desde el primer día. El primer día ya pagas 25 de los 500. A mitad del plazo solo te queda la mitad del préstamo, pero sigues pagando el mismo interés. Por eso la tasa efectiva es más alta que la plana.
Si quieres comparar este préstamo con un crédito de un banco, una cooperativa o una tarjeta, compara siempre tasas efectivas anuales. Puedes pasar cualquier tasa a mensual o anual con el conversor de tasas y ver el coste de un préstamo normal con el simulador de préstamos.
Qué dice la ley sobre estos préstamos
Cada país fija un interés máximo, y cobrar por encima puede ser ilegal. En Colombia, la Superintendencia Financiera certifica cada mes el interés bancario corriente, y la tasa de usura es 1,5 veces esa cifra, según explica en sus preguntas frecuentes sobre tasas de interés. Cobrar por encima de la usura es un delito (artículo 305 del Código Penal). En noviembre de 2026 (del 1 al 30), la usura para crédito de consumo y ordinario es del 28,34 % efectivo anual.
En otros países hay límites parecidos: tasas máximas que publica el banco central, el supervisor de los bancos o las leyes de protección al consumidor. Además, en muchos sitios prestar dinero como negocio sin estar registrado no está permitido.
Si ya tienes uno de estos préstamos
- Calcula cuánto te queda de verdad. El cuadro cuota a cuota te dice cuánto del préstamo has devuelto ya.
- Ordena tus deudas. Si tienes varias, la calculadora para salir de deudas te dice en qué orden pagarlas.
- Si te amenazan o te presionan, acude a la policía o a la autoridad de tu país.
Para no volver a necesitar un préstamo urgente, ayuda tener un colchón: la calculadora del fondo de emergencia te dice cuánto apartar. Y antes de pedir cualquier crédito, mira tu capacidad de endeudamiento.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el interés de un préstamo gota a gota?
Se busca la tasa por cuota que iguala lo que recibes con todas las cuotas, como hace la función TASA de Excel, y se pasa a mensual y a anual. Con 500 prestados y 24 cuotas diarias de 25, sale un 1,5131 % al día, un 57,90 % efectivo al mes y unos 23.918 % al año.
¿Cuánto es un 20 % de interés en un préstamo diario?
Depende del plazo. Si pagas el 20 % de más en 24 cuotas diarias, es un 57,90 % efectivo al mes. Si lo pagas en 10 cuotas semanales (por ejemplo, 120 a la semana por 1.000), es un 15,88 % efectivo al mes y un 486 % al año.
¿Cómo calculo la tasa de un préstamo en Excel?
Con =TASA(número de cuotas; −cuota; dinero recibido). Para 24 cuotas de 25 por 500: =TASA(24; −25; 500) da 1,5131 %, la tasa de cada cuota. Para pasarla a mensual con cuotas diarias: =(1+1,5131%)^(365/12)−1.
¿Es legal el préstamo gota a gota?
En muchos países no: o se cobra por encima del interés máximo legal o quien presta no está autorizado para hacerlo. En Colombia, cobrar por encima de la tasa de usura que publica la Superintendencia Financiera es un delito. Consulta el límite de tu país y escríbelo en la calculadora para compararlo.
¿Qué es la tasa de usura?
Es el interés máximo que se puede cobrar por un crédito. En Colombia es 1,5 veces el interés bancario corriente que certifica cada mes la Superintendencia Financiera: en noviembre de 2026 es del 28,34 % efectivo anual para consumo. Otros países tienen sus propios topes.
¿Por qué la tasa anual sale tan alta?
Porque una tasa diaria se repite cientos de veces en un año y cada vez se calcula sobre lo anterior. Un 1,5 % al día, repetido 365 días, multiplica la deuda por más de 200. Por eso, en préstamos cortos, la tasa mensual es la cifra más fácil de entender.