En resumen
- Un avance de 2.000.000 de pesos a 12 cuotas con una tasa del 27 % E.A. se paga con cuotas de 189.256,00 pesos y 271.071,98 pesos de intereses.
- Con una comisión de 10.000 pesos por el avance, el costo total es de 281.071,98 pesos y el costo efectivo anual sube de 27 % a 28,23 %.
- Pasar el mismo avance a 36 cuotas baja la cuota a 78.614,18 pesos, pero los intereses suben a 830.110,41 pesos.
- La tasa de usura de consumo y ordinario era del 28,34 % E.A. en la última certificación consultada de la Superfinanciera: ninguna tarjeta puede cobrar más de eso.
¿Cuánto pago por un avance de tarjeta de crédito?
Depende del monto, del número de cuotas, de la tasa y de la comisión. Con un avance de 2.000.000 de pesos a 12 cuotas y una tasa del 27 % E.A., pagas 189.256,00 pesos al mes y 271.071,98 pesos de intereses. Esta calculadora es solo para Colombia.
Un avance es sacar efectivo con la tarjeta, en un cajero o en una oficina. A diferencia de una compra, casi siempre empieza a cobrar intereses desde el mismo día, sin periodo de gracia, y puede llevar una comisión.
Cómo usar la calculadora
- Avance: el dinero que recibes.
- Número de cuotas: de 1 a 72 cuotas mensuales iguales.
- Tasa: mira en tu extracto si es E.A. (efectiva anual) o N.M.V. (nominal mes vencido) y elige la misma.
- Opciones avanzadas: la comisión por avance de tu tarjeta y la tasa de usura vigente.
Cómo se calcula
Primero se pasa la tasa a mensual y después se calcula la cuota fija:
i = (1 + E.A.)^(1/12) − 1 cuota = avance · i / (1 − (1 + i)^−cuotas)
Si la tasa es N.M.V., antes se convierte: E.A. = (1 + tasa/12)^12 − 1. Cada mes, el interés es el saldo por i. La última cuota paga lo que quede, por eso puede cambiar unos centavos. La comisión se suma aparte porque se cobra el día del avance.
Ejemplo
Avance de 2.000.000 de pesos, 12 cuotas, tasa del 27 % E.A. y comisión de 10.000 pesos.
| Concepto | Valor |
|---|---|
| Interés del primer mes | 40.235,53 |
| Cuota mensual | 189.256,00 |
| Última cuota | 189.255,98 |
| Intereses totales | 271.071,98 |
| Total de las cuotas | 2.271.071,98 |
| Total con la comisión | 2.281.071,98 |
Sin comisión, el costo efectivo anual es el 27 % de la tasa. Con ella, sube a 28,23 %: es lo que de verdad te cuesta el dinero.
Más cuotas, cuota menor pero más intereses
Al pasar el mismo avance a 36 cuotas, la cuota baja a 78.614,18 pesos, pero los intereses suben a 830.110,41 pesos. Una cuota pequeña no significa un avance barato. Si puedes, elige el plazo más corto que te quepa en el presupuesto.
Qué mirar antes de sacar un avance
- La comisión: cada emisor publica su tarifa. Pide el valor por escrito.
- Los intereses desde el primer día: en un avance no suele haber periodo sin intereses.
- La tasa frente a la usura: la tasa no puede superar el máximo que certifica la Superfinanciera. Ver tasa de usura.
- Otras opciones: compara con un crédito de libre inversión o con una libranza.
Preguntas frecuentes
¿Un avance de tarjeta paga intereses desde el primer día?
Por lo general sí. Las compras pueden tener un tiempo sin intereses si pagas el total en la fecha límite, pero el avance en efectivo suele cobrar desde el día en que lo sacas. Confírmalo en el reglamento de tu tarjeta.
¿Cuánto cuesta la comisión por avance?
No la fija la ley: cada emisor publica la suya, como un valor fijo o un porcentaje. En la calculadora se escribe como valor fijo en las opciones avanzadas.
¿Qué es el costo efectivo anual con comisión?
Es la tasa real que pagas al sumar la comisión a los intereses. Como recibes un poco menos de lo que pagas por el avance, el costo es mayor que la tasa de la tarjeta.
¿Puede una tarjeta cobrarme más que la tasa de usura?
No. La usura es el límite máximo de interés y la certifica la Superfinanciera cada mes. Está en el Código de Comercio, art. 884 y el Código Penal, art. 305. Compruébalo con la certificación de la Superfinanciera.
¿Es mejor un avance o una cuota fija de la tarjeta en una compra?
Depende de la tasa de cada uno y de la comisión. Compara el costo efectivo anual de las dos opciones. Para los intereses con pago mínimo, usa la calculadora de intereses de tarjeta de crédito.
Aviso
Son estimaciones con los datos que escribes. El valor final lo marca tu extracto, que puede incluir cuota de manejo, seguros u otros cobros.