En resumen
- Un crédito de libre inversión de $ 10.000.000 a 36 meses con una tasa del 22 % E.A. cuesta $ 371.894,50 al mes y en total pagas $ 13.388.202.
- De esos $ 13.388.202, unos $ 3.388.202 son intereses; de cada 100 pesos pagados, unos 25 son intereses.
- Con ingresos de $ 4.000.000, esa cuota es el 9,3 % de lo que ganas al mes.
- La tasa de usura de consumo y ordinario vigente en la Superfinanciera es del 28,34 % E.A.; una tasa mayor no puede cobrarse.
¿Cuánto se paga al mes por un crédito de libre inversión?
Depende del monto, el plazo y la tasa. Un crédito de $ 10.000.000 a 36 meses con una tasa del 22 % E.A. tiene una cuota fija de $ 371.894,50 al mes. Solo para Colombia.
El crédito de libre inversión es un préstamo de consumo: el banco te da el dinero y tú decides en qué lo usas. No pide un bien como garantía. Por eso la tasa suele ser más alta que la de un crédito de vivienda.
Cómo se calcula la cuota
La cuota es igual todos los meses. Primero se pasa la tasa a mensual y luego se reparte el crédito en cuotas iguales.
i = (1 + tasa E.A.)^(1/12) − 1 cuota = monto × i / (1 − (1 + i)^−n)
- i: tasa efectiva mensual. Con 22 % E.A. es 1,67 % al mes.
- n: número de cuotas (meses).
- monto: lo que te desembolsan.
Si el crédito tiene seguro de vida u otro cobro fijo, se suma a cada cuota.
Cómo usar el simulador
- Escribe cuánto pides y en cuántos meses lo pagas.
- Escribe tus ingresos al mes para ver qué parte se va en la cuota.
- Elige si tu tasa es E.A. o N.M.V. y escríbela.
- En las opciones avanzadas puedes añadir seguro, un costo único y la tasa de usura del mes.
E.A. o N.M.V.: ¿cuál es tu tasa?
Son dos formas de decir lo mismo.
- E.A. (efectiva anual) es lo que costaría el crédito en un año completo, con los intereses ya sumados.
- N.M.V. (nominal mes vencido) es la tasa anual que se divide entre 12 para sacar el interés de cada mes.
Una tasa del 24 % N.M.V. equivale a 2 % cada mes y a 26,82 % E.A. Si no sabes cuál es la tuya, mira tu oferta: la sigla viene al lado de la tasa.
Ejemplo
Un crédito de $ 10.000.000 a 36 meses al 22 % E.A., con ingresos de $ 4.000.000 al mes:
| Dato | Resultado |
|---|---|
| Cuota al mes | $ 371.894,50 |
| Total pagado | $ 13.388.202,00 |
| Intereses | $ 3.388.202,00 |
| Parte de tus ingresos | 9,3 % |
| Ingresos para que la cuota sea el 30 % | $ 1.239.648,33 |
| Monto máximo con el 30 % de tus ingresos | $ 32.267.215,33 |
De cada 100 pesos que pagas, unos 25 son intereses.
La tasa de usura
La usura es el máximo que puede cobrarse de intereses. Se calcula como 1,5 veces el interés bancario corriente, que certifica cada mes la Superintendencia Financiera (art. 884 del Código de Comercio). Cobrar por encima puede ser un delito (art. 305 del Código Penal).
En noviembre de 2026, para consumo y ordinario, el interés bancario corriente es 18,89 % E.A. y la usura es 28,34 % E.A. El dato cambia cada mes: míralo en la Superfinanciera o en la calculadora de tasa de usura. Los créditos de consumo de bajo monto tienen otra tasa de usura, más alta (71,82 % E.A. en noviembre de 2026); si el tuyo lo es, escríbela en las opciones avanzadas. Si tu oferta pasa de ese tope, el simulador te avisa.
Costos que cambian la cuota
- Seguro de vida: se suma cada mes. En 36 meses, un seguro de $ 15.000 son $ 540.000 más.
- Costo de estudio: se paga una vez y sube el total.
- Plazo: más meses bajan la cuota, pero pagas más intereses.
- Descuento por nómina: si pagas por libranza, mira cuánto te queda libre después.
Para ver cuánto de tus ingresos deberían ocupar las deudas, usa la calculadora de capacidad de endeudamiento. Para comparar con tu ingreso mínimo, mira el salario mínimo.
Es una estimación. El banco te dará la tabla final con todos sus costos. Esta página no recomienda ninguna entidad.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un crédito de libre inversión?
Es un préstamo de consumo que puedes usar en lo que quieras: estudios, viajes, arreglos o pagar deudas. No exige comprar un bien concreto.
¿Qué pasa si me ofrecen una tasa mayor que la de usura?
La tasa de usura es el máximo permitido en consumo y ordinario. Si tu oferta la supera, revisa los datos y pide al banco que te explique la tasa. El simulador te lo marca en rojo.
¿Cuánto debería ser la cuota sobre mis ingresos?
No hay una norma única para el crédito de libre inversión. Muchas personas usan como referencia que todas las cuotas no pasen de un tercio de lo que ganan. En el simulador puedes poner tu propio porcentaje.
¿Puedo adelantar cuotas de un crédito de libre inversión en Colombia?
En un crédito de consumo en Colombia, puedes abonar a capital o cancelar antes si lo pides al banco, según el contrato. Pagar antes baja los intereses. Este simulador calcula el plan completo sin abonos extra.
¿Por qué mi cuota real es distinta?
Porque el banco puede sumar seguros, comisiones o cambiar la tasa. Añádelos en las opciones avanzadas para acercarte.