En resumen
- Para un carro de $ 60.000.000 con una cuota inicial del 30 %, financias $ 42.000.000.
- Esos $ 42.000.000, a 60 meses y al 18 % E.A., tienen una cuota de $ 1.036.283 al mes.
- En ese crédito pagas $ 20.176.972 de intereses: de cada 10 pesos que pagas en cuotas, unos 3 son intereses.
- Con el mismo crédito a 84 meses la cuota baja a $ 850.219, pero los intereses suben a $ 29.418.409.
¿Cómo se calcula la cuota de un crédito de carro?
La cuota de un crédito de carro sale del valor que financias, la tasa de interés y el número de meses. Financias el precio menos tu cuota inicial. Con esa cifra, la tasa y el plazo se calcula una cuota fija: cada mes pagas lo mismo, y en las primeras cuotas va más a intereses que a capital.
Esta calculadora es solo para Colombia y está en pesos colombianos. Es una estimación: la entidad que te preste puede sumar seguros, estudio del crédito u otros cargos.
Cómo usar el simulador
- Precio del vehículo: lo que cuesta el carro o la moto.
- Cuota inicial: el porcentaje del precio que pagas de entrada. Si pones 30 %, financias el 70 % restante.
- Plazo: los meses para pagar el crédito.
- Tipo de tasa: elige si tu tasa es efectiva anual (E.A.) o nominal mes vencido. Son distintas: una nominal del 24 % mes vencido es un 2 % al mes y equivale a un 26,82 % E.A.
- Opciones avanzadas: el seguro mensual que se suma a la cuota, los gastos de una sola vez (estudio, prenda, matrícula, trámites) y la tasa de usura para comparar.
Fórmula
Financiado = precio − cuota inicial i = (1 + E.A.)^(1/12) − 1 (o tasa nominal ÷ 12) Cuota = Financiado × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) Intereses = Cuota × n − Financiado
Aquí i es la tasa de cada mes y n son los meses del plazo. Si la tasa es 0 %, la cuota es el valor financiado dividido entre los meses.
Ejemplo
Un carro de $ 60.000.000, con una cuota inicial del 30 %, a 60 meses y al 18 % E.A.:
| Dato | Valor |
|---|---|
| Cuota inicial | $ 18.000.000 |
| Valor que financias | $ 42.000.000 |
| Tasa efectiva mensual | 1,3888 % |
| Cuota mensual | $ 1.036.283 |
| Intereses en total | $ 20.176.972 |
| Pagas en cuotas | $ 62.176.972 |
| Costo total con la cuota inicial | $ 80.176.972 |
El carro cuesta $ 60.000.000, pero con el crédito terminas poniendo $ 80.176.972. La diferencia son los intereses.
¿Cómo cambia la cuota con el plazo?
Un plazo más largo baja la cuota, pero sube los intereses. Con el mismo crédito de $ 42.000.000 al 18 % E.A.:
| Plazo | Cuota mensual | Intereses |
|---|---|---|
| 36 meses | $ 1.490.445 | $ 11.656.012 |
| 48 meses | $ 1.204.669 | $ 15.824.106 |
| 60 meses | $ 1.036.283 | $ 20.176.972 |
| 72 meses | $ 926.530 | $ 24.710.161 |
| 84 meses | $ 850.219 | $ 29.418.409 |
Pasar de 36 a 84 meses baja la cuota unos $ 640.000, pero los intereses se multiplican por 2,5. Elige el plazo según lo que puedes pagar cada mes sin apretarte.
Cuota inicial: cuánto cambia
Cuanto mayor es la cuota inicial, menos financias y menos intereses pagas. Con el mismo carro, a 60 meses y al 18 % E.A., sin cuota inicial la cuota sería de $ 1.480.404 y los intereses de $ 28.824.246. Con un 30 % de entrada, la cuota baja a $ 1.036.283.
Seguro y gastos del crédito
Además de la cuota, pueden aparecer otros pagos:
- Seguro de vida del deudor: a veces se suma a la cuota mensual.
- Seguro del vehículo: se paga aparte del crédito y suele pedirse mientras la deuda esté vigente. Esta calculadora no lo incluye; el SOAT es el seguro obligatorio por ley.
- Gastos de una sola vez: estudio del crédito, prenda, matrícula y trámites.
- Impuesto del vehículo: se paga cada año; mira el impuesto vehicular.
Anota el seguro mensual y los gastos en Opciones avanzadas para ver el costo total más cerca de la realidad.
La tasa de usura
En Colombia, el interés de un crédito de consumo no puede pasar de la tasa de usura. Es 1,5 veces el interés bancario corriente, que certifica cada mes la Superintendencia Financiera. Lo dicen el artículo 884 del Código de Comercio y el artículo 72 de la Ley 45 de 1990. La calculadora trae como referencia un 28,34 % E.A., que es una estimación: cámbiala por la tasa vigente del mes que certifica la Superintendencia.
La usura se mide en efectiva anual. Si tu tasa es nominal, la calculadora la convierte y te avisa si la pasa. A esa tasa máxima, el mismo crédito de $ 42.000.000 a 60 meses tendría una cuota de $ 1.237.993. Para ver la tasa vigente y más detalle, usa la calculadora de tasa de usura. Si el crédito sale por descuento de nómina, mira la libranza; para otro préstamo sin destino fijo, el crédito de libre inversión.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto pagaría al mes por un carro de 60 millones?
Con una cuota inicial del 30 %, a 60 meses y al 18 % E.A., la cuota es de $ 1.036.283 al mes. Cambia con tu cuota inicial, tu plazo y la tasa que te ofrezcan.
¿Es mejor una cuota inicial grande?
Una cuota inicial mayor reduce lo que financias y los intereses que pagas. Pero conviene no vaciar tus ahorros: guarda una reserva para el seguro, el impuesto y el mantenimiento.
¿Qué diferencia hay entre tasa efectiva anual y nominal mes vencido?
La efectiva anual ya incluye el efecto de los intereses sobre intereses. La nominal mes vencido se divide entre 12 para sacar la tasa de cada mes. Una nominal del 24 % es un 2 % mensual, o un 26,82 % E.A.
¿Esta cuota incluye el seguro?
Solo si lo escribes en Opciones avanzadas. Cada entidad cobra seguros distintos; pide la simulación completa antes de firmar.
¿Sirve para carro usado o moto?
Sí. Escribe el precio del vehículo y la cuota inicial que te pidan. Los plazos y las tasas pueden ser distintos para vehículos usados o motos.
¿Puedo adelantar cuotas de mi crédito de carro?
Si abonas capital extra a la deuda del carro, los intereses bajan. Esta calculadora no lo simula; revisa en tu contrato las condiciones de los abonos adicionales.