En resumen
- Con un salario de $ 3.000.000 y $ 300.000 de otras deudas, una cuota de libre inversión de hasta $ 900.000 (40 % de tus ingresos menos tus deudas) sería tu tope estimado.
- A 48 meses y al 24 % E.A., esa cuota da para un crédito de libre inversión de hasta $ 28.711.618, con $ 14.488.382 de intereses.
- En libranza, la Ley 1527 limita los descuentos al 50 % del neto: con ese sueldo, la cuota máxima es de $ 1.380.000 y el crédito, de hasta $ 44.024.481.
- En libre inversión la ley no fija un tope: el 40 % es una estimación que cambia según la entidad.
¿Cuánto me prestan con mi sueldo en Colombia?
Te prestan el valor de hoy de las cuotas que puedes pagar cada mes. Con un salario de $ 3.000.000, otras deudas de $ 300.000, una tasa del 24 % E.A. y 48 meses, un crédito de libre inversión llega a unos $ 28.711.618. Es una estimación: la entidad decide con su propio estudio. Esta página es solo para Colombia.
Libre inversión: no hay un tope legal
Para el crédito de libre inversión, la ley no dice qué parte de tu sueldo puedes dedicar a deudas. Cada entidad mira tus ingresos, tu historial y tus deudas con su propio criterio. Por eso la calculadora usa una estimación editable: el 40 % de tus ingresos para todas las deudas juntas. Es decir, de cada 100 pesos que ganas, 40 irían a cuotas. Lo cambias en las opciones avanzadas.
La cuota máxima es: 40 % de tu salario, menos lo que ya pagas de otras deudas.
Libranza: el límite del 50 %
En la libranza la cuota se descuenta de tu nómina. El artículo 3 de la Ley 1527 de 2012 pide que, después de los descuentos, recibas al menos el 50 % de tu neto. El neto es el salario menos los descuentos de ley: salud (4 %), pensión (4 %) y, desde 4 salarios mínimos, el Fondo de Solidaridad Pensional. Sale de la Ley 100 de 1993 y la Ley 797 de 2003. Para ver la libranza con su cuadro de amortización, usa la calculadora de libranza.
Cómo usar la calculadora
- Elige libre inversión o libranza.
- Escribe tu salario, sin el auxilio de transporte.
- Pon los descuentos de nómina que ya tienes y las cuotas de tus otras deudas.
- Escribe la tasa efectiva anual y el plazo en meses.
En las opciones avanzadas cambias el porcentaje de ingresos, el salario mínimo y la tasa de usura. Si tu desprendible de pago dice otros descuentos de ley, márcalos y escríbelos.
Fórmula
Neto = salario − descuentos de ley Libranza: cuota = 50 % × neto − descuentos de nómina Libre inversión: cuota = 40 % × salario − nómina − otras deudas Tasa mensual i = (1 + E.A.)^(1/12) − 1 Monto = cuota × (1 − (1 + i)^−n) ÷ i
Aquí n es el plazo en meses. El monto es lo máximo que podrías pedir para que la cuota no pase de tu tope.
Ejemplo
Salario de $ 3.000.000, otras deudas de $ 300.000, tasa del 24 % E.A. (1,8088 % al mes) y 48 meses:
| Concepto | Libre inversión | Libranza |
|---|---|---|
| Descuentos de ley | $ 240.000 | $ 240.000 |
| Neto | $ 2.760.000 | $ 2.760.000 |
| Cuota máxima | $ 900.000 | $ 1.380.000 |
| Monto máximo | $ 28.711.618 | $ 44.024.481 |
En libre inversión pagarías $ 14.488.382 de intereses y te quedarían $ 1.560.000 al mes. En libranza la cuota es más alta porque el límite se mide sobre el neto y las otras deudas no cuentan en ese 50 %. Pero también te quedaría menos dinero libre cada mes.
Qué mira la entidad
- Tus ingresos: los que puedes demostrar.
- Tus deudas: tarjetas, créditos y cuotas que ya pagas.
- Tu historial: si pagaste a tiempo en el pasado.
- La tasa: no puede pasar la tasa de usura que certifica cada mes la Superintendencia Financiera.
Pedir menos que el máximo te deja más margen para imprevistos.
Preguntas frecuentes
¿Qué porcentaje de mi sueldo puedo comprometer en deudas?
En libranza, la ley deja descontar hasta la mitad de tu neto. En libre inversión no hay un porcentaje legal; la calculadora usa el 40 % de tus ingresos como estimación que puedes cambiar.
¿Por qué con libranza me prestan más que con libre inversión?
Porque su límite se mide sobre el neto (50 %) y solo cuenta lo que ya sale de tu nómina. En libre inversión, la estimación resta todas tus deudas.
¿Cuenta el auxilio de transporte en mi capacidad de pago en Colombia?
No. Escribe solo el salario. Los descuentos de salud y pensión tampoco se calculan sobre el auxilio.
¿Si bajo la tasa o amplío el plazo, me prestan más?
Sí. Con la misma cuota, una tasa menor o más meses suben el monto, pero con más plazo pagas más intereses en total. La tabla de la calculadora muestra el monto según el plazo.
¿Esta estimación equivale a un crédito aprobado en Colombia?
No. Es una estimación para que sepas qué rango es razonable antes de pedir una simulación a una entidad.