En resumen
- El IBR (indicador bancario de referencia) es la tasa a la que los bancos se prestan pesos; el Banco de la República lo publica cada día hábil para un día, 1, 3, 6 y 12 meses.
- Cada IBR sale en dos cifras: la nominal, una tasa simple sobre año de 360 días, y la efectiva anual (E.A.), que es la que se compara con otras tasas.
- Un crédito de 50.000.000 de pesos a 60 meses con IBR del 12 % más 6 puntos paga 18 % E.A.: la cuota es de 1.233.670 pesos y, si el IBR sube un punto, de 1.256.706.
- Con ese mismo crédito, cada punto de IBR mueve la cuota unos 23.000 pesos al mes: más de 276.000 pesos al año.
Qué es el IBR y cuánto está hoy
El IBR (indicador bancario de referencia) es la tasa de interés a la que los bancos están dispuestos a prestarse pesos entre ellos. Es el IBR de hoy que ves arriba. Se publica cada día hábil para cinco plazos: un día (overnight), 1 mes, 3, 6 y 12 meses.
Muchos créditos de tasa variable se pactan como «IBR más unos puntos», sobre todo los de empresas y algunos de consumo y de vivienda. Cuando el IBR sube, esos créditos se encarecen; cuando baja, se abaratan. El IBR se mueve muy cerca de la tasa de política monetaria que fija el Banco de la República.
Los datos se cargan directamente del Banco de la República cada vez que abres la página. Su servidor tarda unos segundos: mientras tanto ves el último dato guardado y, cuando llega el nuevo, la página se pone al día y te lo dice.
Nominal o efectivo: qué cifra mirar
Cada IBR se publica con dos cifras:
| Cifra | Qué es | Para qué sirve |
|---|---|---|
| Nominal | Tasa simple sobre un año de 360 días, la que se cotiza en el mercado | Ver cómo se anuncia el IBR |
| Efectiva anual (E.A.) | Lo que rendiría un año completo con los intereses incluidos | Compararlo con la tasa de un crédito o de un CDT |
La efectiva siempre es algo mayor que la nominal. Tu contrato dirá qué plazo del IBR se usa (a un mes o a tres meses, por ejemplo) y si se suma en nominal o en efectiva.
Qué plazo del IBR usa tu crédito
Casi todos los créditos usan el IBR a 1 mes o el IBR a 3 meses. El plazo dice cada cuánto se revisa la tasa: con el de 1 mes, tu cuota puede cambiar cada mes; con el de 3 meses, cada trimestre.
El IBR a 3 meses en efectivo anual es también la referencia que sustituye a la DTF en las normas: lo cuentas en la página de la DTF en Colombia.
Cómo cambia la cuota cuando cambia el IBR
La tasa de tu crédito es el IBR más el margen que pactaste. Con la tasa de cada mes se calcula la cuota con cuotas iguales:
Tasa del crédito (E.A.) = IBR (E.A.) + margen i = (1 + tasa)^(1 ÷ 12) − 1 Cuota = capital × i ÷ (1 − (1 + i)^(−n))
i es la tasa de cada mes y n el número de cuotas. Si el IBR sube, la tasa sube y la cuota se recalcula con el saldo que te queda.
Ejemplo: 50.000.000 de pesos a 60 meses con IBR más 6 puntos
Con un IBR del 12 % E.A. y un margen de 6 puntos, la tasa es del 18 % E.A. Si el IBR sube o baja un punto:
| Caso | Tasa del crédito | Cuota al mes |
|---|---|---|
| IBR baja 1 punto | 17 % | 1.210.690 |
| IBR de hoy (12 %) | 18 % | 1.233.670 |
| IBR sube 1 punto | 19 % | 1.256.706 |
Cada punto de IBR mueve la cuota unos 23.000 pesos al mes. Con ese crédito, en todo el plazo pagas 24.020.200 pesos de intereses. Si el plazo fuera de 120 meses, la cuota sería de 858.439 pesos.
Cómo usar la calculadora
Escribe lo que debes (o vas a pedir), el plazo en meses y el margen que suma tu banco al IBR. La calculadora usa sola el IBR a 3 meses de hoy.
En Opciones avanzadas puedes cambiar el IBR: pon el del plazo que usa tu crédito (arriba tienes todos) o uno que quieras probar. El resultado supone que el IBR se mantiene todo el plazo; en la realidad, la cuota se recalcula cada vez que se revisa. Para ver cuánto ahorras si adelantas dinero, usa la calculadora de amortización anticipada; para pasar tasas de una forma a otra, el conversor de tasas.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el IBR de hoy?
El que ves arriba, para cada plazo y en las dos cifras. Cambia cada día hábil y el Banco de la República lo publica ese mismo día.
¿Dónde puedo comprobar el IBR oficial?
En la web del Banco de la República, que publica el IBR cada día hábil para cada plazo. Esta página lo carga de ahí cada vez que la abres; si necesitas la cifra para un documento o un contrato, comprueba allí el valor y la fecha.
¿Qué IBR uso para mi crédito?
El que diga tu contrato: casi siempre el de 1 mes o el de 3 meses. Mira también si te dice que se suma el margen a la tasa nominal o a la efectiva.
¿Cuánto sube mi cuota si sube el IBR?
Depende de lo que debas y del plazo que te quede. Con 50.000.000 de pesos a 60 meses y un margen de 6 puntos, cada punto que sube el IBR sube la cuota unos 23.000 pesos al mes. Con tus datos, la calculadora te lo dice.
¿Por qué sube o baja el IBR?
Sobre todo por lo que haga la tasa de política monetaria del Banco de la República y por lo que esperen los bancos que haga: si creen que la subirá, el IBR sube antes.
¿Se puede pagar menos de lo que dice la cuota calculada?
La cuota de la calculadora es una estimación con el IBR de hoy. Tu cuota real puede ser distinta por el IBR que se aplique, por seguros y por comisiones. Pide a tu entidad el cuadro de tu crédito.