En resumen
- Un crédito de 50.000 a 36 meses al 18 % anual tiene una cuota de 1.807,62; con 25 de seguro al mes pagas 1.832,62.
- Con un 2 % de comisión de apertura y ese seguro, el crédito te cuesta de verdad un 22,50 % efectivo anual, frente al 18 % anunciado.
- En México, con un 16 % de IVA sobre todos los intereses, el ejemplo suma 2.411,89 de IVA y la tasa real sube al 26,05 %.
- Seis meses de gracia pagando solo intereses suben el coste total del ejemplo de 16.974,31 a 18.858,78.
Cuánto cuesta de verdad un crédito para tu negocio
Un crédito para tu negocio cuesta más que la tasa que te anuncian. A los intereses se suman la comisión de apertura, los seguros obligatorios, los gastos al firmar y, en algunos países, el IVA sobre los intereses. Esta calculadora los suma todos y te da la tasa efectiva real: lo que pagas de verdad al año por el dinero que recibes en la mano.
Se diferencia del simulador de préstamos, pensado para préstamos personales y para comparar ofertas, en que incluye meses de gracia (muy habituales en créditos para empresas que arrancan) y compara la tasa real con la anunciada mes a mes, con el IVA de cada cuota.
Cómo usar la calculadora
- Dinero que pides. El importe del crédito.
- Tasa de interés anual anunciada. La tasa nominal de la oferta, sin comisiones. Si solo te dan una tasa al mes, multiplícala por 12.
- Plazo. En meses, contando los meses de gracia.
- Comisión de apertura. Lo que te cobran al firmar, en porcentaje. Se descuenta del dinero que recibes. Si te cobran IVA por ella, súmalo aquí.
- Seguros y otros cargos al mes. Seguro de vida, de daños o cualquier cargo fijo que te obligan a pagar con la cuota.
- IVA sobre los intereses. Por defecto, 0. En México los intereses de un crédito para negocio pagan IVA, del 16 %; si te presta un banco, suele calcularse solo sobre la parte de los intereses que supera la inflación (el «interés real»), así que el IVA de tu contrato puede salir algo menor.
En Opciones avanzadas puedes añadir meses de gracia (pagando solo intereses o sin pagar nada, sumando los intereses a la deuda) y otros gastos al firmar, como el estudio del crédito, el avalúo o la notaría.
Fórmula de la cuota y de la tasa real
La cuota es la del sistema francés: igual todos los meses.
Cuota = P × i ÷ (1 − (1 + i) ^ −n) Pago del mes = Cuota + Intereses del mes × IVA + Seguro
- P: lo que debes al empezar a devolver (el préstamo, más los intereses de la gracia si se suman a la deuda).
- i: tasa anual ÷ 12, en tanto por uno (18 % ÷ 12 = 0,015).
- n: meses en los que devuelves el préstamo (plazo menos gracia).
La tasa efectiva real es la TIR del crédito: la tasa mensual que iguala lo que recibes en la mano con todos los pagos que haces, pasada a un año.
Recibes = Σ Pago del mes k ÷ (1 + r) ^ k Tasa efectiva real = (1 + r) ^ 12 − 1
Como el IVA va sobre los intereses y los intereses bajan cada mes, con IVA el pago baja un poco mes a mes.
Ejemplo: 50.000 a 3 años al 18 %
Con los valores de ejemplo: 50.000 a 36 meses, un 18 % anual, un 2 % de comisión de apertura y 25 de seguro al mes, sin IVA.
| Concepto | Sin IVA | Con 16 % de IVA |
|---|---|---|
| Recibes en la mano | 49.000,00 | 49.000,00 |
| Pago del primer mes | 1.832,62 | 1.952,62 |
| Intereses | 15.074,31 | 15.074,31 |
| IVA de los intereses | 0,00 | 2.411,89 |
| Comisión de apertura | 1.000,00 | 1.000,00 |
| Seguros | 900,00 | 900,00 |
| Coste total del crédito | 16.974,31 | 19.386,20 |
| Tasa efectiva real al año | 22,50 % | 26,05 % |
La tasa anunciada es un 18 %. Solo por pagar cada mes, ya equivale a un 19,56 % efectivo anual. Con la comisión y el seguro sube al 22,50 %, y con el IVA de México al 26,05 %. Por cada 100 que recibes en la mano devuelves unos 135 sin IVA y unos 140 con IVA.
Meses de gracia: cuánto cuestan
Los meses de gracia te dejan arrancar el negocio sin pagar la cuota completa, pero el crédito sale más caro. Con el mismo ejemplo y 6 meses de gracia:
| Tipo de gracia | Pago en la gracia | Cuota después | Coste total |
|---|---|---|---|
| Sin gracia | — | 1.807,62 | 16.974,31 |
| Pagas solo intereses | 775,00 | 2.081,96 | 18.858,78 |
| No pagas nada | 25,00 | 2.276,50 | 20.195,13 |
Si no pagas nada, los intereses se suman a la deuda y luego pagas intereses sobre esos intereses. Úsalo solo si de verdad no tendrás ingresos esos meses. Para saber cuántos meses tarda tu negocio en dejar de perder dinero, usa la calculadora de capital inicial.
Qué tasa mirar en cada país
Cada país tiene su forma de dar el coste total de un crédito:
- España: la TAE, que incluye intereses y comisiones. El Portal del Cliente Bancario del Banco de España explica cómo se calcula.
- México: el CAT (costo anual total). Según el Banco de México, se calcula sin el IVA de intereses ni de comisiones. Por eso la tasa real de esta calculadora, con IVA, sale más alta que el CAT.
- Colombia, Chile, Perú y otros países: la tasa efectiva anual o la carga anual equivalente, según el país.
Si te dan la tasa de otra forma (mensual, nominal, efectiva), pásala con el conversor de tasas. Y si necesitas dinero solo hasta que te paguen una factura, quizá te sirva más el factoring o factoraje.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la cuota de un crédito para negocio?
Con la fórmula del sistema francés: P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), con i la tasa anual ÷ 12. Para 50.000 a 36 meses al 18 %, la cuota es 1.807,62. Súmale el seguro y el IVA de los intereses si los hay.
¿Por qué la tasa real es más alta que la anunciada?
Porque la anunciada no incluye la comisión de apertura, los seguros ni el IVA, y porque es nominal: al pagar cada mes, un 18 % nominal equivale a un 19,56 % efectivo. En el ejemplo, todo junto sube al 22,50 %.
¿Los intereses de un crédito pagan IVA?
Depende del país. En México los intereses de un crédito para negocio pagan un 16 % de IVA (con un banco, normalmente sobre el interés real, el que supera la inflación, así que el cargo es algo menor). En España y en muchos otros países los intereses de un préstamo no pagan IVA. Por eso el campo viene en 0 y puedes cambiarlo.
¿Qué es un periodo de gracia en un crédito?
Son meses al principio en los que no devuelves el préstamo. Puedes pagar solo los intereses o no pagar nada y sumar los intereses a la deuda. Las dos opciones encarecen el crédito.
¿Qué diferencia hay entre el CAT y la tasa real de esta calculadora?
El CAT de México no incluye el IVA. La tasa real de esta calculadora sí lo incluye, junto con los seguros que escribas, para que veas lo que sale de verdad de tu cuenta.
¿Cuánto pago al mes por un crédito de 50.000 a 3 años?
Al 18 % anual, 1.807,62 de cuota. Con 25 de seguro, 1.832,62. Con un 16 % de IVA sobre los intereses, el primer mes pagas 1.952,62 y luego un poco menos cada mes.