Diferencias entre la Ley 73 y la Ley 97
La diferencia más importante es de dónde sale el dinero de tu pensión: con la Ley 73, de una fórmula sobre tu salario que paga el IMSS; con la Ley 97, de tu cuenta individual en la Afore. Las reglas básicas, según la Ley del Seguro Social de 1973, la vigente y el trámite de pensión del IMSS:
| Ley 73 | Ley 97 | |
|---|---|---|
| A quién se aplica | A quien se dio de alta en el IMSS antes de julio de 1997 | A quien se dio de alta desde julio de 1997 |
| De dónde sale tu pensión | De un porcentaje de tu salario promedio de las últimas 250 semanas | Del saldo de tu Afore, o de la pensión garantizada si es mayor |
| Semanas mínimas | 500 | 875 en 2026; sube 25 por año hasta 1,000 en 2031 |
| Edad | 60 años (cesantía en edad avanzada) o 65 (vejez) | 60 años (cesantía en edad avanzada) o 65 (vejez) |
| Quién la paga | El IMSS | Una aseguradora (renta vitalicia) o tu cuenta con retiros programados |
| Pensión mínima | Un salario mínimo al mes, más el aumento del 11 % que el IMSS aplica a las pensiones | La pensión garantizada, según tu salario, edad y semanas |
| ¿Puedes elegir? | Sí, entre la Ley 73 y la Ley 97 | No: solo la Ley 97 |
La Ley 97 depende de cuánto ahorraste y de lo que rinda tu Afore, así que tu ahorro voluntario cuenta mucho más.
Cómo saber si eres Ley 73 o Ley 97
Lo decide la fecha de tu primera alta en el IMSS, no la de tu último trabajo. Aparece en tu constancia de semanas cotizadas, que se saca gratis en el sitio del IMSS con tu CURP y tu número de seguridad social.
- Primera alta antes de julio de 1997: eres Ley 73, siempre que conserves tus derechos. Al pensionarte puedes elegir entre las dos leyes (transitorios de la ley de 1997).
- Primera alta desde julio de 1997: eres Ley 97, sin opción: tu pensión sale de tu Afore.
Si dejaste de cotizar hace muchos años, pregunta al IMSS si conservas tus derechos. Con la calculadora de semanas cotizadas ves cuántas llevas y cuántas te faltan.
Qué pide cada ley para pensionarte
Las dos piden edad y semanas; cambia cuántas. La Ley 73 (artículo 145 de la ley de 1973) pide 500 semanas, 60 años y quedar sin trabajo remunerado. En la Ley 97, la reforma de 2020 (cuarto transitorio) fijó 750 semanas en 2021 y 25 más cada año hasta 1,000 en 2031:
| Año en que te pensionas | Semanas en la Ley 97 | Semanas en la Ley 73 |
|---|---|---|
| 2026 | 875 | 500 |
| 2028 | 925 | 500 |
| 2031 o después | 1,000 | 500 |
A los 60 años es la pensión de cesantía en edad avanzada, y a los 65, la de vejez. En la Ley 73, pensionarte a los 60 da del 75 % al 95 % de la pensión de los 65, según el artículo 171 (75 % a los 60 y 5 puntos más por año). Lo tienes con detalle en la guía de pensionarse a los 60 o a los 65 con la Ley 73.
Cómo se calcula la pensión en cada ley
En la Ley 73, una tabla da un porcentaje de tu salario promedio según cuántas veces el salario mínimo ganabas y cuántas semanas cotizaste; se suman las asignaciones por esposa o hijos y el aumento del 11 % (transitorio de la reforma de 2001). La calculadora de arriba hace la cuenta.
En la Ley 97, tu patrón, tú y, si ganas poco, el gobierno aportan cada bimestre a tu Afore, y al retirarte el saldo se reparte en mensualidades. Si no alcanza, el Estado paga la pensión garantizada de la tabla del artículo 170. La calculadora de pensión Ley 97 te da tu estimado.
Ejemplo con números
Tienes 58 años, te diste de alta en el IMSS en 1995 y ganas 800 pesos al día (24,000 al mes). Planeas pensionarte a los 65 con 1,300 semanas, estás casado y esperas que tu Afore rinda un 3.5 % anual sobre la inflación. Tu alta es anterior a 1997, así que puedes elegir. En pesos de hoy:
| Opción | Cuánto tendrías en la Afore a los 65 | Pensión mensual |
|---|---|---|
| Ley 73 a los 65 años | No cuenta | $18,894.40 |
| Ley 73 a los 60 años | No cuenta | $14,170.80 |
| Ley 97 con $700,000 hoy en la Afore | $1,194,102.29 | $11,127.81 |
| Ley 97 con $2,000,000 hoy en la Afore | $2,848,065.34 | $16,437.37 |
| Ley 97 con $2,400,000 hoy en la Afore | $3,356,977.04 | $19,374.51 |
Con $700,000 en tu Afore, el saldo pagaría solo $6,891.66 al mes; por eso se paga la pensión garantizada, que para un salario de 5 UMA o más, 65 años y 1,125 semanas o más es de unos $11,127.81 (cifra orientativa: sale de la tabla de la ley actualizada por inflación). Para que la Ley 97 pagara lo mismo que la Ley 73, tu Afore tendría que pasar de unos $2.3 millones de pesos de hoy.
Son estimaciones con supuestos, no el cálculo oficial: el IMSS hace el definitivo con tu historial.
Cuál te conviene
Si puedes elegir, compara las dos pensiones con tus datos antes de decidir. Estos criterios ayudan:
- Salario alto y muchas semanas: la Ley 73 casi siempre paga más, porque no depende del rendimiento de tu Afore.
- Saldo muy grande en la Afore: la Ley 97 puede competir; calcula cuánto pagaría tu saldo, como en el ejemplo.
- Ley 97: no hay opción. Cuida tus semanas, revisa tu Afore y ahorra por tu cuenta; en la guía de Afore o PPR están las opciones.
- Salario bajo en los últimos años: la Ley 73 permite la Modalidad 40, que sube tu salario promedio cotizando por tu cuenta. La calculadora de la Modalidad 40 estima el efecto.
- Pide al IMSS tu constancia de semanas y el cálculo de tu pensión en las dos leyes.
Preguntas frecuentes
¿Cómo averiguo si me toca la Ley 73 o la Ley 97?
Mira la fecha de tu primera alta en tu constancia de semanas cotizadas: antes de julio de 1997, Ley 73; desde esa fecha, Ley 97.
¿Puedo elegir entre la Ley 73 y la Ley 97?
Solo si tienes cotizaciones anteriores a julio de 1997 y tus derechos siguen vigentes. Al pedir tu pensión puedes elegir la ley que más te convenga. Si empezaste después, solo aplica la Ley 97.
¿Qué ley paga más pensión?
Con salario alto y muchos años cotizados, la Ley 73 suele pagar más. La Ley 97 puede igualarla solo con un saldo muy alto: en el ejemplo, de unos $2.3 millones de pesos de hoy.
¿Qué es la pensión garantizada de la Ley 97?
Es la pensión mínima que te asegura el Estado si el saldo de tu Afore no alcanza. Sale de una tabla del artículo 170 de la ley, según tu salario promedio, tu edad y tus semanas, y se actualiza cada febrero con la inflación. En 2026 va de unos $3,540 a unos $11,128 al mes (cifras orientativas, calculadas con la tabla de la ley).