En resumen
- Con 35 años, $15,000 de salario, $150,000 en la Afore y 500 semanas, a los 65 tendrías $1,784,764.92 de hoy si la Afore rinde un 3.5 % real: $10,300.62 de pensión al mes.
- Por la Ley 97 hacen falta al menos 60 años y entre 875 y 1,000 semanas cotizadas, según el año en que te pensiones: el requisito sube 25 semanas cada año.
- La pensión garantizada de la Ley 97 va de $3,540.48 a $11,127.81 al mes según tu salario promedio, tu edad y tus semanas, con la tabla que se actualiza cada febrero.
- A la Afore de quien cotiza con más de 4 UMA le entra el 10.638 % de su salario: 2 % de retiro, 7.513 % del patrón y 1.125 % suyo; la del patrón sube cada año.
Cómo se calcula la pensión IMSS Ley 97
Por la Ley 97 tu pensión sale del dinero de tu cuenta en la Afore. Cada bimestre tu patrón y tú aportan un porcentaje de tu salario (si ganas poco, el Gobierno suma la cuota social), y ese dinero se invierte hasta que te pensionas. Al retirarte, el saldo se convierte en una pensión mensual (renta vitalicia o retiro programado). Si ese saldo no alcanza, el Gobierno te paga la pensión garantizada, que depende de tu salario promedio, tu edad y tus semanas.
Para tener pensión necesitas al menos 60 años y las semanas que pide la ley: 875 en 2026. La Ley 97 se aplica si empezaste a cotizar en el IMSS el 1 de julio de 1997 o después. Si empezaste antes, tu pensión se calcula distinto: usa la calculadora de pensión IMSS Ley 73. Esta calculadora es solo para México.
Cómo usar la calculadora
- Tu edad hoy y la edad a la que te pensionas. De 60 a 64 años es la pensión por cesantía en edad avanzada; a los 65, la de vejez.
- Salario mensual con el que cotizas. Lo mejor es tu salario base de cotización × 30.4; si no lo sabes, pon tu sueldo bruto.
- Saldo de retiro en tu Afore hoy. La subcuenta de retiro, cesantía y vejez de tu estado de cuenta.
- Semanas cotizadas hoy. Las ves en tu constancia de semanas cotizadas del IMSS.
En Opciones avanzadas cambias el rendimiento de tu Afore por encima de la inflación (ya sin comisiones), la parte del tiempo que crees que cotizarás, la edad hasta la que repartir tu saldo, tu salario promedio de toda la vida laboral y la UMA (la unidad de medida que fija el INEGI). Todas las cifras salen en pesos de hoy, para que las compares con tu sueldo actual.
Fórmula de la pensión Ley 97
Aportación al mes = salario × (2 % + 1.125 % + cuota del patrón de cesantía y vejez) Saldo al pensionarte = saldo de hoy + aportaciones, con su rendimiento Pensión con tu saldo = saldo × r ÷ (1 − (1 + r) ^ −n) Pensión = la mayor entre la que paga tu saldo y la garantizada
- 2 % es la cuota de retiro del patrón y 1.125 % la tuya de cesantía y vejez.
- La cuota del patrón va del 3.150 % al 7.513 % en 2026 según tu salario, y sube cada año hasta el 11.875 % en 2030 (Ley del Seguro Social, artículo 168 y transitorios de la reforma de 2020).
- r es el rendimiento mensual y n el número de meses que cobrarías.
- Cuota social: si ganas hasta 4 UMA al día ($469.24, unos $14,265 al mes), el Gobierno aporta además una cantidad fija por cada día que cotizas (artículo 168 de la ley). La calculadora no la suma: si ganas menos de eso, tu saldo real puede ser algo mayor que el que ves. Con el salario del ejemplo (4.21 UMA) no te toca.
Ejemplo: 35 años y $15,000 al mes
Tienes 35 años, cotizas con $15,000 al mes, llevas $150,000 en la Afore y 500 semanas. Te pensionas a los 65, la Afore rinde un 3.5 % al año por encima de la inflación y repartes el saldo hasta los 85:
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Aportación de este mes (10.638 %) | $1,595.70 |
| Aportaciones hasta los 65 años | $790,369.20 |
| Saldo al pensionarte | $1,784,764.92 |
| Semanas al pensionarte | 2,064 |
| Pensión que paga tu saldo | $10,300.62 |
| Pensión garantizada (4 a 4.99 UMA, 65 años) | $9,610.07 |
| Pensión mensual estimada | $10,300.62 |
Es el 69 % de tu salario actual. Si la Afore rindiera solo un 2 %, tu saldo pagaría $6,780.24 y cobrarías la garantizada, $9,610.07. Con un 5 %, cobrarías $15,718.83.
Semanas que pide la Ley 97 cada año
La reforma de 2020 bajó las semanas de 1,250 a 1,000, de forma gradual:
| Año en que te pensionas | Semanas mínimas |
|---|---|
| 2026 | 875 |
| 2027 | 900 |
| 2028 | 925 |
| 2029 | 950 |
| 2030 | 975 |
| 2031 en adelante | 1,000 |
Si al cumplir 60 años no tienes esas semanas, no hay pensión: te entregan el saldo de la Afore en una sola exhibición o puedes seguir cotizando hasta juntarlas.
Pensión garantizada de la Ley 97
La pensión garantizada es la mínima que te asegura el Estado si tu saldo no alcanza. Sale de una tabla del artículo 170 de la Ley del Seguro Social, según tu salario promedio de toda tu vida laboral (en UMA), tu edad y tus semanas, y se actualiza cada febrero con la inflación. Algunos montos de la tabla del 1 de febrero de 2026 al 31 de enero de 2027:
| Salario promedio | 60 años, 875 semanas | 65 años, 875 semanas | 65 años, 1,125 semanas o más |
|---|---|---|---|
| 1 salario mínimo a 1.99 UMA | $3,540.48 | $3,792.99 | $5,058.22 |
| 2 a 2.99 UMA | $4,603.17 | $4,931.29 | $6,575.95 |
| 3 a 3.99 UMA | $5,664.50 | $6,069.59 | $8,092.34 |
| 4 a 4.99 UMA | $6,727.19 | $7,207.89 | $9,610.07 |
| 5 UMA o más | $7,789.87 | $8,346.19 | $11,127.81 |
La UMA de 2026 es de $117.31 diarios, así que 2 UMA son $234.62 al día (unos $7,132 al mes). La tabla actualizada la publicó la Asociación Mexicana de Contadores Públicos a partir de la tabla de la ley y la inflación de 2025 (3.69 %); el IMSS hace el cálculo oficial.
Cómo subir tu pensión de la Ley 97
- Cotiza más semanas. Cada 25 semanas más suben la pensión garantizada y el saldo.
- Haz aportaciones voluntarias. Con $500 al mes durante 30 años al 3.5 % real juntas unos $315,000 más. Se deducen en la declaración anual. Haz la cuenta con la calculadora de interés compuesto.
- Revisa las comisiones. Ahora son parecidas en todas las Afores, pero el rendimiento cambia de una a otra.
- Ahorra por tu cuenta. La calculadora de ahorro para la jubilación te dice cuánto apartar para completar tu pensión.
Preguntas frecuentes
¿Cuántas semanas necesito para pensionarme por la Ley 97?
En 2026 hacen falta 875 semanas cotizadas y al menos 60 años. El requisito sube 25 semanas cada año hasta llegar a 1,000 en 2031.
¿Cuánto es la pensión mínima garantizada de la Ley 97?
Depende de tu salario promedio, tu edad y tus semanas. Del 1 de febrero de 2026 al 31 de enero de 2027 va de $3,540.48 al mes (salario bajo, 60 años y 875 semanas) a $11,127.81 (5 UMA o más, 65 años y 1,125 semanas o más).
¿Cómo sé si soy Ley 73 o Ley 97?
Mira la fecha de tu primera alta en el IMSS en tu constancia de semanas cotizadas. Si es anterior al 1 de julio de 1997, eres Ley 73 y puedes elegir. Si es de esa fecha o posterior, eres Ley 97.
¿Qué pasa si no junto las semanas para la pensión?
Al cumplir 60 años puedes pedir la negativa de pensión y retirar todo el saldo de tu Afore en una sola exhibición. También puedes seguir cotizando hasta juntar las semanas que pide la ley.
¿Cuánto aporta mi patrón a mi Afore?
En 2026, el 2 % de tu salario para retiro y entre el 3.150 % y el 7.513 % para cesantía y vejez, según lo que ganes. Tú aportas el 1.125 %. Con $15,000 al mes entran $1,595.70 al mes a tu cuenta.
¿Qué es mejor: renta vitalicia o retiro programado?
Con la renta vitalicia, una aseguradora te paga una pensión fija de por vida a cambio de tu saldo. Con el retiro programado, tu saldo sigue en la Afore y te pagan mensualidades hasta que se acaba; si se acaba, cobras la garantizada si tienes derecho. La calculadora reparte tu saldo hasta la edad que elijas.