Diferencias entre pensionarse a los 60 y a los 65
La diferencia está en el porcentaje: entre los 60 y los 64 años la pensión es de cesantía en edad avanzada y cobras una parte de la de vejez; a los 65 años o más es de vejez y cobras el 100 %. Las dos piden lo mismo: al menos 500 semanas cotizadas y haber empezado a cotizar antes de la Ley 97.
| Edad al pensionarte | Tipo de pensión | Porcentaje de la pensión de los 65 | Con 1,300 semanas y $800 diarios |
|---|---|---|---|
| 60 años | Cesantía en edad avanzada | 75 % | $14,170.80 al mes |
| 61 años | Cesantía en edad avanzada | 80 % | $15,115.52 al mes |
| 62 años | Cesantía en edad avanzada | 85 % | $16,060.24 al mes |
| 63 años | Cesantía en edad avanzada | 90 % | $17,004.96 al mes |
| 64 años | Cesantía en edad avanzada | 95 % | $17,949.68 al mes |
| 65 años o más | Vejez | 100 % | $18,894.40 al mes |
Los porcentajes son los del artículo 171 de la Ley del Seguro Social de 1973, publicada en el Diario Oficial de la Federación. Las cifras de la última columna salen de la calculadora de arriba con sus valores de ejemplo, con esposa y el aumento del 11 %. El porcentaje que pierdes es para siempre: no sube al cumplir 65.
En otros países también se cobra menos por adelantar el retiro. En EE. UU., por ejemplo, empezar a cobrar el Seguro Social a los 62 deja un 30 % menos; lo tienes en la guía Jubilarse a los 62 o a los 67.
Qué pide el IMSS para pensionarte a los 60
Para la pensión de cesantía en edad avanzada de la Ley 73, el IMSS pide, según su ficha del trámite de pensión de cesantía en edad avanzada o vejez:
- Tener 60 años cumplidos.
- Tener al menos 500 semanas cotizadas en el régimen obligatorio.
- Haber empezado a cotizar antes de julio de 1997, para poder elegir la Ley 73.
- Estar dado de baja del régimen obligatorio y sin trabajo remunerado. No puedes pensionarte a los 60 y seguir con tu patrón.
- Estar vigente en tus derechos o dentro del periodo de conservación de derechos. Si dejaste de cotizar hace muchos años, comprueba con el IMSS que sigues dentro de ese periodo.
Para la de vejez, a los 65, los requisitos de semanas y de régimen son los mismos. Antes de decidir, pide al IMSS tus semanas cotizadas y una proyección de tu pensión.
Cuánto pierdes y cuándo se recupera esperar
Pensionarte a los 60 te da cinco años más de pensión, pero más baja para siempre. La cuenta para saber si te conviene esperar es sencilla: lo que cobrarías de los 60 a los 65 contra lo que ganas cada mes a partir de los 65 si esperas.
Si dejaste de trabajar y tus semanas no van a cambiar, cobrar el 75 % cinco años antes se iguala con esperar a los 80 años, sin contar los aumentos anuales: los 60 meses de pensión que cobras antes equivalen a 180 meses de la diferencia. Si vives más de 80 años, esperar te deja más dinero; si vives menos, pensionarte a los 60 te deja más.
Si sigues trabajando hasta los 65, la cuenta cambia mucho a favor de esperar. Además del 25 % que recuperas por edad, sumas cinco años más de semanas, y cada 52 semanas por encima de 500 suben tu porcentaje. En ese caso, esperar se recupera mucho antes, como verás en el ejemplo.
Hay un caso en el que esperar no gana nada: si tu pensión calculada queda por debajo de la pensión mínima garantizada, cobras la mínima tanto a los 60 como a los 65. La pensión mínima es un salario mínimo general al mes con el aumento del 11 %: $10,636.54 con el salario mínimo de $315.04 diarios que fijó la CONASAMI para 2026.
Cuándo conviene pensionarse a los 60 y cuándo a los 65
Conviene pensionarse a los 60 si ya no trabajas, necesitas el ingreso o tu pensión sería la mínima; conviene esperar a los 65 si puedes seguir trabajando y cotizando, porque sumas semanas y cobras el 100 %. Estos criterios ayudan a decidir:
- Si ya no tienes trabajo ni otro ingreso, pensionarte a los 60 te da un ingreso fijo cinco años antes. Esperar solo compensa si vives más de unos 80 años y puedes vivir sin esa pensión hasta los 65.
- Si sigues trabajando y cotizando, esperar suele ganar con claridad: sumas semanas y recuperas el 25 %, y la diferencia se recupera hacia los 73 o 74 años en el ejemplo.
- Si tu pensión sería la mínima, no ganas nada esperando: cobras lo mismo a los 60 que a los 65.
- Si tu salario de los últimos años es bajo, piensa en la Modalidad 40: seguir cotizando por tu cuenta con un salario más alto sube el promedio de tus últimas 250 semanas. Lo estima la calculadora de arriba en sus opciones.
- Tu salud y tu familia cuentan. La pensión también da derecho a asignaciones por esposa e hijos, y si falleces, tu viuda o viudo puede cobrar una pensión. Cuanto más alta sea la tuya, más alta será la suya.
- Revisa tus semanas antes de decidir. Una semana de más o de menos puede cambiar un incremento: de 13 a 26 semanas sobrantes suman medio incremento, y más de 26, uno entero.
Si además de la pensión del IMSS tienes ahorro voluntario en tu Afore o un plan personal de retiro, compáralos en la guía ¿Afore o PPR?
Ejemplo con números
Tienes un salario promedio de $800 diarios en tus últimas 250 semanas y estás casado. Hay dos situaciones posibles. Las cifras salen de la calculadora de arriba:
| Caso | A los 60 años | A los 65 años | Diferencia al mes | Esperar se recupera hacia |
|---|---|---|---|---|
| Ya no trabajas: 1,300 semanas en los dos casos | $14,170.80 | $18,894.40 | $4,723.60 | Los 80 años |
| Sigues trabajando: 1,040 semanas a los 60 y 1,300 a los 65 | $11,890.11 | $18,894.40 | $7,004.29 | Los 73 años y medio |
| Pensión mínima: 600 semanas y $400 diarios | $10,636.54 | $10,636.54 | $0.00 | No se recupera: es la misma |
En el primer caso, pensionarte a los 60 te da $850,248.00 en los cinco años hasta los 65. Esperar te da $4,723.60 más cada mes desde los 65, y tardas 180 meses, 15 años, en reunir esa cantidad. En el segundo, cobrarías $713,406.60 de los 60 a los 65, pero esperar te da $7,004.29 más al mes, y lo recuperas en unos 102 meses.
A los 62, con 1,144 semanas, la pensión sería de $14,509.37 al mes: una opción intermedia si quieres dejar de trabajar antes de los 65. Prueba en la calculadora de arriba con tus semanas, tu salario promedio y la edad a la que piensas pensionarte.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto pierdo si me pensiono a los 60 con la Ley 73?
Cobras el 75 % de la pensión que tendrías a los 65, para siempre. Con 1,300 semanas y $800 diarios de salario promedio, son $14,170.80 al mes en vez de $18,894.40: $4,723.60 menos cada mes.
¿Qué porcentaje de pensión me toca a los 60, 61, 62, 63 y 64 años?
El 75 % a los 60, el 80 % a los 61, el 85 % a los 62, el 90 % a los 63 y el 95 % a los 64. A los 65 cobras el 100 %. Son los porcentajes del artículo 171 de la Ley del Seguro Social de 1973, para la pensión de cesantía en edad avanzada.
¿Me conviene esperar a los 65 para pensionarme?
Si sigues trabajando y cotizando, casi siempre sí: sumas semanas y cobras el 100 %. Si ya no trabajas, esperar compensa solo si vives más de unos 80 años. Si tu pensión sería la mínima, no ganas nada esperando.
¿Puedo seguir trabajando si me pensiono a los 60?
Para pedir la pensión de cesantía en edad avanzada tienes que estar dado de baja del régimen obligatorio y sin trabajo remunerado cuando la solicitas. Si piensas seguir trabajando con un patrón, consulta antes con el IMSS cómo afectaría a tu pensión.
¿La pensión mínima es la misma a los 60 que a los 65?
Sí. Si tu pensión calculada queda por debajo de la mínima garantizada, cobras la mínima a cualquier edad entre los 60 y los 65: $10,636.54 al mes con el salario mínimo de $315.04 diarios. Por eso, con una pensión mínima, esperar no te da más dinero.
¿Sirve la Modalidad 40 si me quiero pensionar a los 60?
Puede servir. La pensión de la Ley 73 depende del salario promedio de tus últimas 250 semanas, y la Modalidad 40 te deja cotizar por tu cuenta con un salario más alto hasta 25 UMA diarias. Marca «Estimar el efecto de la Modalidad 40» en la calculadora de arriba para ver cuánto subiría tu pensión y lo que pagarías.