En resumen
- Con la regla del 4 %, para vivir de rentas necesitas 25 veces tu gasto anual: con gastos de $ 3.000.000 al mes, el capital es de $ 900.000.000.
- Con $ 30.000.000 ahorrados y $ 3.000.000 al mes al 10 % anual neto, llegas a esa meta en 25 años y 7 meses, no en 12 años y 1 mes, porque la inflación sube la meta.
- Con la inflación del DANE de 6,28 %, la meta de $ 900.000.000 de hoy serían unos $ 4.126.018.328,89 dentro de 25 años.
- Para llegar en 25 años tendrías que apartar unos $ 3.081.894,44 al mes.
¿Cuánto capital necesito para vivir de rentas en Colombia?
Con la regla del 4 %, necesitas un capital de 25 veces tu gasto anual. Si quieres vivir con $ 3.000.000 al mes, son $ 36.000.000 al año y el capital es de $ 900.000.000. La idea: retiras el 4 % del capital el primer año y, cada año siguiente, la misma cantidad más la inflación.
Esta calculadora solo sirve para Colombia: usa pesos colombianos y la inflación del DANE. La regla del 4 % no es una ley ni una promesa. Nació de estudios de EE. UU. con retiros durante 30 años y aquí es solo un punto de partida.
Cómo usar la calculadora
- Gasto mensual: lo que gastarías al vivir de rentas, en pesos de hoy. Incluye vivienda, mercado, salud, transporte e impuestos.
- Tasa de retiro: 4 % por defecto. Si la bajas, necesitas más capital y el plan es más prudente.
- Años en los que quieres llegar: sirve para calcular cuánto apartar al mes.
- Lo que ya tienes y lo que apartas al mes.
- Opciones avanzadas: un ingreso que ya tendrás sin trabajar (pensión, arriendo), la inflación esperada y la rentabilidad anual neta que supones.
Cómo se calcula
Capital = gasto mensual × 12 / tasa de retiro
Con una tasa del 4 %, equivale a gasto anual × 25. Cada mes, tu ahorro crece con la rentabilidad y sumas tu aporte. La meta también crece cada mes con la inflación, porque tus gastos suben. Llegas cuando tu ahorro alcanza la meta.
| Tasa de retiro | Capital con gastos de $ 3.000.000 al mes | Veces el gasto anual |
|---|---|---|
| 3 % | $ 1.200.000.000,00 | 33,33 |
| 3,5 % | $ 1.028.571.428,57 | 28,57 |
| 4 % | $ 900.000.000,00 | 25 |
| 4,5 % | $ 800.000.000,00 | 22,22 |
| 5 % | $ 720.000.000,00 | 20 |
Ejemplo
Gastos de $ 3.000.000 al mes, $ 30.000.000 ahorrados, $ 3.000.000 apartados al mes, rentabilidad del 10 % anual neto e inflación del 6,28 % (DANE).
| Dato | Resultado |
|---|---|
| Capital que necesitas hoy | $ 900.000.000,00 |
| Retiro del primer año | $ 36.000.000,00 |
| Tiempo sin inflación | 145 meses (12 años y 1 mes) |
| Tiempo con inflación | 307 meses (25 años y 7 meses) |
| Meta dentro de 25 años | $ 4.126.018.328,89 |
| Ahorro dentro de 25 años | $ 4.025.015.876,92 |
| Aporte mensual para llegar en 25 años | $ 3.081.894,44 |
La inflación casi duplica el tiempo: tus gastos suben mientras ahorras y la meta se aleja.
Límites de la regla del 4 %
- No es una norma colombiana. Ninguna ley fija esta tasa. El DANE solo publica el IPC, que sirve para ajustar la meta.
- Los mercados cambian. Una rentabilidad del 10 % no está garantizada. Prueba con valores más bajos.
- Los impuestos de tus inversiones cuentan. La rentabilidad debe ser neta de impuestos y comisiones.
- Un retiro de 30 años no es para siempre. Si te retiras joven, usa una tasa menor, de 3 % o 3,5 %.
Para ver el efecto de la inflación en tu ahorro, usa la calculadora de inflación y la de interés compuesto con inflación. Antes de apartar para esta meta, ten listo tu fondo de emergencia.
Es una estimación educativa, no una recomendación de inversión.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero necesito para vivir de rentas en Colombia?
Multiplica tu gasto anual por 25 si usas el 4 %. Con $ 3.000.000 al mes son $ 900.000.000. Con $ 2.000.000 al mes, $ 600.000.000. Si descuentas una pensión o un arriendo, el capital baja.
¿La regla del 4 % funciona con la inflación de Colombia?
Funciona como punto de partida, pero la inflación colombiana ha sido distinta a la de EE. UU. La calculadora sube la meta cada mes con la inflación del DANE, hoy 6,28 %. Si dudas, usa una tasa de retiro menor.
¿Qué pasa si ya tengo una pensión?
Ponla en «Ingreso mensual sin trabajar» en Opciones avanzadas. Se resta de tu gasto y solo cubres la diferencia con capital.
¿Qué rentabilidad neta en pesos debo suponer para vivir de rentas?
La que creas razonable, neta de impuestos y comisiones. El 10 % que aparece es solo un supuesto de ejemplo. Prueba con valores más bajos para ver el efecto.
¿Por qué tardo mucho más con inflación?
Porque tus gastos suben cada año. La meta de hoy ya no alcanza después: en el ejemplo, $ 900.000.000 de hoy son unos $ 4.126.018.328,89 dentro de 25 años.