En resumen
- En Colombia, con $ 10.000.000 y $ 500.000 al mes durante 20 años al 9 % E.A., tendrías $ 375.469.959 en pesos de entonces.
- Con una inflación de 5,1 % al año, esos pesos valen como $ 138.842.004 de hoy: el peso pierde 63,02 % de su poder de compra.
- Aportarías $ 130.000.000; la ganancia real, ya descontada la inflación, sería de $ 52.981.166.
- La rentabilidad real es de 3,71 % al año: de 1,09 dividido entre 1,051, menos 1. Si la rentabilidad no supera la inflación, pierdes poder de compra.
¿Cuánto valdrá tu ahorro con interés compuesto e inflación en Colombia?
Valdrá menos de lo que dice el número de la cuenta, porque los precios suben cada año. Con $ 10.000.000 de hoy, $ 500.000 al mes durante 20 años y una rentabilidad de 9 % efectiva anual, llegarías a $ 375.469.959. Con una inflación de 5,1 % al año, esa cifra compra lo que hoy compran $ 138.842.004.
Esta calculadora es solo para Colombia. Calcula dos cosas a la vez: el interés compuesto de tus aportaciones mensuales y el efecto de la inflación sobre el resultado. Si solo quieres el crecimiento sin inflación, usa la calculadora de interés compuesto.
Cómo se calcula
Primero se pasa la rentabilidad efectiva anual (E.A.) a mensual. Después, cada mes, el saldo crece con esa rentabilidad y se suma tu aportación al final del mes.
rentabilidad mensual = (1 + rentabilidad E.A.)^(1/12) − 1 saldo = saldo × (1 + rentabilidad mensual) + aportación valor real = saldo final ÷ (1 + inflación)^años
Si no sabes qué es la tasa efectiva anual, mira la calculadora de tasa efectiva anual en Colombia.
El valor real se llama así porque está en pesos de hoy. Es la cifra que te dice cuánto podrás comprar, no cuántos billetes tendrás.
Ejemplo con cifras
Con los valores que trae la calculadora:
| Dato | Valor |
|---|---|
| Dinero que tienes hoy | $ 10.000.000 |
| Aportación cada mes | $ 500.000 |
| Rentabilidad E.A. | 9 % |
| Inflación anual | 5,1 % |
| Años | 20 |
El resultado es este:
- Total aportado: $ 130.000.000 ($ 10.000.000 más $ 500.000 por 240 meses).
- Valor en pesos de entonces: $ 375.469.959.
- Intereses ganados: $ 245.469.959. De cada 100 pesos que tendrás, unos 65 son intereses.
- Los precios se multiplican por 2,7043 en 20 años. El peso pierde 63,02 % de su poder de compra.
- Valor real: $ 138.842.004 en pesos de hoy.
- Ganancia real sobre lo aportado: $ 52.981.166. Es la ganancia que queda después de pasar todo a pesos de hoy.
La rentabilidad real es de 3,71 % al año. Sale de dividir 1,09 entre 1,051 y restar 1. Es la cifra que de verdad mide cuánto crece tu poder de compra.
Qué pasa si cambias la inflación o la rentabilidad
Pequeños cambios en la inflación pesan mucho con el paso de los años. Estos son los puntos clave:
- Rentabilidad igual a la inflación: tu dinero crece en pesos, pero no en poder de compra. El valor real es justo lo que aportaste.
- Rentabilidad por debajo de la inflación: con 3 % de rentabilidad y 5,1 % de inflación durante 5 años, tendrías $ 43.883.222. En pesos de hoy serían $ 34.220.388, por debajo de los $ 40.000.000 aportados. La ganancia real sería negativa: $ 2.284.917 menos.
- Más años: el interés compuesto trabaja más tiempo, pero la inflación también. Lo que cuenta es la diferencia entre las dos.
Prueba tu propio caso. Cambia la rentabilidad entre 5 % y 12 % y la inflación entre 3 % y 8 %, y mira cómo se mueve el valor real.
Opciones avanzadas: subir la aportación con el IPC
Si tu sueldo sube cada año, puedes subir también lo que ahorras. Marca la opción «Subo la aportación cada año con la inflación». La aportación de cada año se multiplica por (1 + inflación) por cada año que pasa, así que vale lo mismo en pesos de hoy.
Por ejemplo, con 5,1 % de inflación y $ 500.000 al mes, el segundo año aportarías $ 525.500 al mes. En 2 años aportarías $ 22.306.000 en total. Ahorrarías algo más, pero tu esfuerzo real sería constante.
De dónde sale la inflación
El Departamento Administrativo Nacional de Estadística (DANE) mide cada mes el IPC, que es el cambio de precios de la canasta de bienes y servicios de los hogares. La calculadora trae por defecto 5,1 %, la inflación de diciembre a diciembre del último año cerrado que publica el DANE. Puedes consultar el dato en la página oficial del IPC del DANE.
Para ver la inflación entre dos fechas pasadas, usa la calculadora de inflación en Colombia. Para ver si te alcanza para tu retiro, mira cuánto necesito ahorrar para pensión. Si quieres comparar la rentabilidad con la tasa del Banco de la República, mira la tasa del Banco de la República.
Qué no incluye
Es una estimación para entender la idea, no una promesa de resultado. No entran impuestos sobre los rendimientos, comisiones, el 4 por mil ni retenciones. La rentabilidad y la inflación de los próximos años no se conocen: la calculadora usa las que tú pongas. Nada de esto es consejo de inversión.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el valor real de mi ahorro en pesos colombianos?
Es lo que valdrá tu dinero medido en pesos de hoy. Se calcula dividiendo el saldo final entre cuánto suben los precios en esos años. Con 5,1 % de inflación durante 20 años, los precios se multiplican por 2,7043.
¿Qué inflación del DANE debo poner para Colombia?
Si no sabes, deja 5,1 %, el último dato anual del DANE. Puedes poner uno más alto o más bajo para ver otros casos. Nadie sabe la inflación de los próximos 20 años, así que conviene probar varias.
¿Cuánto tiene que rendir mi dinero para no perder poder de compra?
Al menos lo mismo que la inflación. Si rinde 5,1 % E.A. con una inflación de 5,1 %, el valor real se queda en lo que tenías: $ 10.000.000 siguen valiendo $ 10.000.000 de hoy.
¿Por qué la rentabilidad es efectiva anual?
En Colombia las tasas se suelen dar así. La calculadora la pasa a mensual con la raíz doce, de modo que 12 meses dan justo esa rentabilidad: $ 10.000.000 al 9 % E.A. son $ 10.900.000 al cabo de un año.
¿Los aportes entran al principio o al final del mes?
Al final. Cada aportación empieza a ganar intereses al mes siguiente. Si aportas al inicio, el resultado real será algo mayor.
¿Puedo usar esta calculadora si ahorro fuera de Colombia?
No. Está pensada para Colombia, en pesos colombianos y con el IPC del DANE. Para otro país, busca la calculadora de ese país.