En resumen
- En Honduras, un crédito es microcrédito si tu endeudamiento total no pasa de L720,000 y lo pagas con las ventas de tu negocio, no con un salario.
- Los créditos de vivienda no cuentan para ese tope de L720,000.
- Un microcrédito de L60,000 al 30 % anual a 18 meses tiene una cuota de unos L4,180.20 y suma L15,243.69 de intereses.
- Con L50,000 de otras deudas, aún podrías pedir hasta L670,000 más sin pasar el tope.
¿Qué es un microcrédito en Honduras?
Un microcrédito en Honduras es un préstamo para una actividad en pequeña escala (comercio, servicios o industria pequeña) cuyo endeudamiento total no pasa de L720,000. Así lo define la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS) en su Circular 001/2025, apartado 2.3.1.
Esta página es solo para Honduras. Cumple cuatro ideas de la norma:
- Tope: la suma de lo que debes en todas las instituciones supervisadas no debe pasar de L720,000.
- Sin vivienda: los saldos de créditos de vivienda no se cuentan.
- Cómo se paga: con las ventas e ingresos de la actividad que financias, no con un ingreso estable.
- Sin salario: la norma dice que no son microcrédito los créditos a personas cuya fuente principal es el trabajo asalariado. Para ellas se trata de un crédito de consumo.
El negocio puede ser formal o informal. Puedes ser persona natural, empresa o un grupo de prestatarios.
Cómo usar la calculadora
- Elige de dónde saldrá el dinero para pagar: ventas de tu negocio o un salario.
- Escribe el monto que quieres pedir.
- Escribe tus otras deudas (bancos, financieras, cooperativas supervisadas). No incluyas la hipoteca ni otros créditos de vivienda.
- Pon la tasa anual y el plazo en meses. La tasa es una estimación: usa la que te ofrezca tu institución.
- En opciones avanzadas puedes cambiar el tope o indicar los días de atraso para ver la categoría de riesgo.
Verás si cuenta como microcrédito, la cuota mensual, los intereses y cuánto margen te queda bajo el tope.
Cómo se calcula la cuota
La cuota mensual sale de la fórmula de cuotas iguales:
i = tasa anual / 100 / 12 cuota = monto × i / (1 − (1 + i)^−meses) total a pagar = cuota × meses intereses = total a pagar − monto
La i es la tasa de cada mes. Si la tasa es 0 %, la cuota es el monto dividido entre los meses. Es una estimación: tu institución puede sumar comisiones o seguros.
Ejemplo
Quieres un crédito de L60,000 para tu negocio, al 30 % anual a 18 meses, y ya debes L50,000 en otra institución.
| Dato | Resultado |
|---|---|
| Endeudamiento total | L110,000.00 |
| Tope de la CNBS | L720,000.00 |
| ¿Cuenta como microcrédito? | Sí |
| Margen bajo el tope | L670,000.00 |
| Cuota mensual | L4,180.20 |
| Total a pagar | L75,243.69 |
| Intereses | L15,243.69 |
De cada L100 que pagas en total, unos L20 son intereses.
Categorías según los días de mora
La CNBS clasifica los microcréditos según los días de atraso (tabla 3 de la norma):
| Categoría | Días de mora |
|---|---|
| I · Buenos | Hasta 30 días |
| II · Especialmente Mencionados | De 31 a 60 días |
| III · Bajo Norma | De 61 a 90 días |
| IV · Dudosa Recuperación | De 91 a 180 días |
| V · Pérdida | Más de 180 días |
Sirve para que sepas cómo ve la institución un atraso. No cambia lo que debes.
Errores comunes
- Sumar la vivienda: si incluyes la hipoteca, el total sube y el resultado sale peor de lo real.
- Olvidar otras deudas: el tope cuenta lo que debes en todas las instituciones, no solo en una.
- Pensar que basta el monto: si pagas con un salario, la norma no lo trata como microcrédito aunque sea pequeño.
- Ignorar el costo total: compara el total a pagar, no solo la cuota.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el límite de un microcrédito en Honduras?
El endeudamiento total del prestatario no debe pasar de L720,000, según la Circular CNBS 001/2025. Se cuenta lo que debes en todas las instituciones supervisadas, sin los créditos de vivienda.
¿Un asalariado puede pedir un microcrédito?
Según la norma, no se consideran microcrédito los créditos a personas cuya fuente principal de ingresos es el trabajo asalariado. Para ellas se trata como crédito de consumo.
¿Cuenta la hipoteca para el tope de L720,000?
No. La norma excluye los saldos de créditos para vivienda al calcular el endeudamiento total.
¿Qué pasa si paso de L720,000?
El crédito deja de ser microcrédito y se clasifica como crédito comercial de pequeño o gran deudor, según el monto. La calculadora te muestra cuánto te pasas.
¿La tasa de la calculadora es la oficial?
No. La CNBS no fija aquí una tasa. Es una estimación editable: escribe la que te ofrezca tu institución.
¿Cuántos días de atraso son categoría V?
Más de 180 días de mora. De 91 a 180 días es la categoría IV.