En resumen
- Con L20,000 sin pagar y una tasa del 48 % anual, el primer pago mínimo es de L1,120.00: L800.00 de intereses y L320.00 de capital (1.6 %).
- Pagando solo el mínimo, esa deuda tarda 135 meses y cuesta L42,312.62 de intereses.
- Si pagas siempre los L1,120.00 del primer mes, terminas en 32 meses y pagas L15,775.52 de intereses: ahorras L26,537.10.
- La ley de Honduras dice que el pago mínimo incluye todos los intereses, comisiones y cargos, más un capital no menor de 1.6 %; la tasa máxima nunca supera el 54 % anual.
¿Cuánto tardas pagando solo el mínimo de la tarjeta?
Mucho más de lo que parece. Con L20,000 sin pagar y una tasa del 48 % anual, pagar solo el mínimo te toma 135 meses, más de 11 años, y pagas L42,312.62 de intereses. Esta calculadora, solo para Honduras, hace la cuenta mes a mes y te la enseña con tus datos.
En ese ejemplo, de cada 100 lempiras que pagas, unos 68 son intereses. El motivo es sencillo: el pago mínimo baja cada mes porque se calcula sobre lo que aún debes. Al final pagas cuotas muy pequeñas y la deuda se alarga.
Qué dice la ley sobre el pago mínimo
A diferencia de otros países, en Honduras la ley sí fija lo que debe incluir el pago mínimo. El artículo 33-C de la Ley de Tarjetas de Crédito, reformado por el Decreto 57-2017, dice que el pago mínimo debe incluir:
- La totalidad de los intereses, comisiones y cargos.
- Un abono al capital vigente no menor al 1.6 %.
- El capital vencido de los pagos mínimos de los meses anteriores.
El mismo decreto limita la tasa de interés: el artículo 34 la fija en la tasa activa promedio del Banco Central de Honduras multiplicada por 2.6825633383, y nunca más del 54 % anual. Puedes leer el texto oficial en la CNBS.
Cómo se calcula
Cada mes, con el capital que te queda (el saldo):
interés del mes = saldo × tasa anual ÷ 12 capital = el mayor entre (saldo × 1.6 %) y el abono mínimo pago mínimo = interés + comisiones + capital saldo nuevo = saldo − capital
Como los intereses se pagan completos, tu deuda solo baja por el capital: un 1.6 % del saldo cada mes. Por eso el avance es tan lento. Si pagas siempre la misma cuota, la deuda baja mucho más rápido, porque cada mes sobra más para el capital.
Cómo usar la calculadora
- Deuda que dejas sin pagar: lo que queda financiado en tu tarjeta después de la fecha límite, en lempiras.
- Tasa de interés anual: la de tu estado de cuenta.
- Opciones avanzadas: el porcentaje de capital (1.6 % por defecto, el mínimo legal), las comisiones y cargos del mes, el abono mínimo a capital, las compras nuevas y la tasa máxima legal.
Mira tu estado de cuenta o tu contrato para acercar los supuestos a tu caso.
Resultado con los valores de ejemplo
Con L20,000, una tasa del 48 % y un capital del 1.6 %:
- Primer mes: intereses de L800.00 más capital de L320.00. Pago mínimo: L1,120.00.
- Solo el mínimo: 135 meses, L42,312.62 de intereses y L62,312.62 en total. El último pago es de solo L63.75.
- Siempre L1,120.00: 32 meses, L15,775.52 de intereses y L35,775.52 en total.
- Diferencia: ahorras L26,537.10 de intereses y terminas casi 9 años antes.
El abono mínimo de L100 al mes es un supuesto: sin él, la deuda no terminaría nunca porque el capital sería cada vez más pequeño. Tu contrato puede usar otro valor.
Qué pasa si sigues comprando con la tarjeta
Si cada mes añades compras nuevas, la deuda tarda mucho más. Con L20 de compras al mes en el mismo ejemplo, pagar solo el mínimo sube a 160 meses y L48,362.77 de intereses. Con compras más altas, el mínimo puede no bajar la deuda nunca: la calculadora te lo avisa.
Preguntas frecuentes
¿Qué incluye el pago mínimo de una tarjeta de crédito en Honduras?
Todos los intereses, comisiones y cargos del período, un abono al capital vigente de al menos 1.6 % y el capital vencido de pagos mínimos anteriores. Así lo dice el artículo 33-C de la Ley de Tarjetas de Crédito.
¿Por qué el pago mínimo es tan bajo al final?
Porque el capital que abonas es un porcentaje del saldo, y el saldo va bajando. Las últimas cuotas son pequeñas y la deuda se alarga. En el ejemplo, el último pago es de L63.75.
¿Cuál es la tasa máxima que pueden cobrarme?
La ley fija la tasa máxima en el promedio de tasas activas del Banco Central multiplicado por 2.6825633383, con un límite de 54 % anual. El valor exacto cambia cada mes, por eso el 54 % es editable en las opciones avanzadas.
¿Cuánto me ahorro si pago más que el mínimo?
Mucho. En el ejemplo, pagar siempre el primer mínimo de L1,120.00 en lugar de bajar la cuota cada mes ahorra L26,537.10 de intereses. Prueba con tus cifras para ver tu ahorro.
¿Qué pasa si solo pago el mínimo durante meses?
Según el artículo 33-B, si durante seis meses seguidos u ocho alternos de los últimos doce solo haces abonos menores o iguales al mínimo, y esos abonos no cubren más del 30 % de tu deuda total, el emisor debe informarte que puedes pedir un arreglo de pago. Esta calculadora no sustituye lo que diga tu contrato.
¿Mi pago mínimo en Honduras será igual al de la calculadora?
Es una estimación. Tu emisor puede sumar seguros, cuotas de manejo u otros cargos, y calcular los días con su propio método. Tu estado de cuenta es la cifra que vale.