En resumen
- En Honduras, si debes L300,000 a una tasa del 18 % anual con cuotas de L10,845.72 y abonas L50,000 de más, te ahorras L31,356.67 en intereses.
- Con ese abono y la misma cuota terminas en 29 cuotas en vez de 36: pagas siete meses menos.
- Si prefieres bajar la cuota, con el mismo abono pasa a L9,038.10 al mes y el ahorro es de L15,074.30.
- La CNBS solo permite cobrar penalidad si debes más de USD 100,000 o abonas más de esa cifra en tres meses seguidos.
¿Cuánto me ahorro si pago antes mi crédito en Honduras?
Te ahorras los intereses de la parte que adelantas: cuanto antes abones y más alta sea la tasa, más ahorras. Esta calculadora, solo para Honduras, compara tu crédito con y sin abono extra y te dice cuánto ahorras en lempiras.
Por ejemplo, con un saldo de L300,000 al 18 % anual y 36 cuotas, un abono de L50,000 te ahorra L31,356.67. De cada 100 lempiras de intereses que ibas a pagar, ahorras unos 35.
Cuándo pueden cobrarte penalidad
Solo si tu deuda es grande. La Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS) dice que la penalidad por cancelación anticipada, total o parcial, solo se puede aplicar si el saldo de capital es superior a USD 100,000 o su equivalente en lempiras. También cuenta si en tres meses seguidos pagas, por encima de tus cuotas, más de esa cifra. Además, se calcula solo sobre lo que pagas por adelantado y debe estar escrita en tu contrato.
Con L26.50 por dólar (cifra editable, es una estimación), el umbral es de L2,650,000. Debajo de eso, un crédito no puede llevar penalidad por pago anticipado. La norma está en el artículo 8 de la Circular CNBS 023/2022.
Cómo usar la calculadora
- Lo que debes ahora: el capital pendiente, sin contar la cuota de este mes.
- Cuánto quieres abonar: un pago extra de una sola vez, hoy.
- Tasa nominal anual: la de tu contrato.
- Cuotas que te faltan: en meses.
- Qué quieres lograr: pagar menos meses o pagar menos cada mes.
- Opciones avanzadas: la penalidad de tu contrato y el tipo de cambio para el umbral.
Pagar menos meses o pagar menos cada mes
Con «menos meses» mantienes la cuota y terminas antes. Con «menos cuota» mantienes el plazo y cada mes pagas menos. Casi siempre ahorras más intereses con la primera, porque sigues pagando lo mismo y el saldo baja más rápido.
Fórmula
i = tasa anual / 12 cuota = saldo × i / (1 − (1 + i)^−n) interés del mes = saldo pendiente × i
- i: la tasa de cada mes.
- n: las cuotas que faltan.
- Ahorro: intereses sin abonar menos intereses con el abono, menos la penalidad si la hay.
Ejemplo
Debes L300,000 al 18 % anual, con 36 cuotas, y abonas L50,000.
| Dato | Sin abonar | Con el abono (menos meses) | Con el abono (menos cuota) |
|---|---|---|---|
| Cuota mensual | L10,845.72 | L10,845.72 | L9,038.10 |
| Cuotas | 36 | 29 | 36 |
| Intereses | L90,445.84 | L59,089.17 | L75,371.54 |
| Ahorro de intereses | L0.00 | L31,356.67 | L15,074.30 |
Con menos meses, la última cuota es de L5,409.01. En total pagarías desde hoy L359,089.17 en vez de L390,445.84.
Un crédito grande con penalidad
Debes L3,000,000 al 12 % anual, con 120 cuotas, y abonas L500,000 con una penalidad pactada del 2 %. Como el saldo supera L2,650,000, la penalidad se puede aplicar: 2 % de L500,000 son L10,000.
| Dato | Resultado |
|---|---|
| Cuota mensual | L43,041.28 |
| Penalidad | L10,000.00 |
| Cuotas que te quedan | 88 |
| Intereses sin abonar | L2,164,954.65 |
| Intereses con el abono | L1,261,158.93 |
| Ahorro neto | L893,795.72 |
Qué mirar antes de abonar
- Pide a tu institución cómo aplica el abono: a capital o a las próximas cuotas.
- Revisa en tu contrato si hay penalidad y su valor.
- Tu estado de cuenta debe mostrar cómo baja tu cuota o tus cuotas tras un pago anticipado parcial.
- Es una estimación con meses iguales: tu institución puede usar días exactos.
Preguntas frecuentes
¿Pueden cobrarme penalidad si abono a mi crédito en Honduras?
Solo si debes más de USD 100,000 (o su equivalente en lempiras) o si pagas por encima de tus cuotas más de esa cifra en tres meses seguidos. Y debe estar en tu contrato. Con deudas menores, no.
¿Puedo abonar una cantidad pequeña de capital?
Sí. Los estados de cuenta de los créditos deben recordarte que puedes hacer abonos extraordinarios de capital. Un abono pequeño también reduce los intereses.
¿Qué conviene más, bajar la cuota o acortar el plazo?
Acortar el plazo ahorra más intereses. Bajar la cuota te da más aire cada mes. Prueba las dos opciones en la calculadora.
¿Qué pasa si abono más de lo que debo?
La calculadora lo toma como cancelación total: pagas solo el saldo y el crédito queda saldado.
¿Por qué mi institución me da otra cifra?
Puede calcular por días exactos, sumar seguros o comisiones, o aplicar el abono de otra manera. Usa esta cifra como guía y pide el cálculo por escrito.
¿Puedo usarla con un préstamo en dólares de un banco hondureño?
La calculadora trabaja en lempiras. Para un crédito en dólares, escribe los importes en dólares: la cuenta es la misma, pero verás el símbolo L.