En resumen
- Con una deuda de RD$300,000.00 al 24 % anual a 36 meses, la cuota es de RD$11,411.42 al mes.
- Si destinas RD$5,000.00 extra al mes a pagarla antes, la deuda termina en 23 meses y te ahorras RD$43,258.73 de intereses.
- Con una rentabilidad del 7 % y el 10 % de retención, pagar antes deja RD$230,571.87 al cabo de 36 meses e invertir deja RD$196,994.07, es decir RD$33,577.80 menos.
- La regla práctica: si la tasa de la deuda es mayor que la rentabilidad neta (6.28 % en este ejemplo), pagar antes suele salir mejor.
¿Pago la deuda con lo que me sobra o lo pongo a trabajar?
Esa es la pregunta que se hace casi todo el mundo que debe dinero en República Dominicana y, a fin de mes, tiene un respiro. Para contestarla hay que poner frente a frente dos tasas: la que te cobra el banco o la cooperativa y la que te dejaría una inversión una vez descontada la retención. Esta herramienta es solo para República Dominicana, trabaja en pesos dominicanos y da una estimación con fines educativos, nunca una recomendación.
Cancelar deuda es un ahorro cierto, porque ese interés lo ibas a pagar sí o sí. Invertir es una apuesta, porque la ganancia puede ser mayor, menor o inexistente. Por eso la rentabilidad esperada la decides tú.
Qué anotar en cada campo
- Lo que debes ahora: el saldo pendiente, sin contar cuotas ya pagadas.
- Tasa anual de la deuda: la tasa efectiva anual de tu contrato o estado de cuenta.
- Meses que te faltan: cuántas cuotas quedan.
- Dinero extra cada mes: lo que sobra una vez cubiertos la cuota y tus gastos.
- Rentabilidad anual de la inversión: lo que esperas ganar en doce meses, antes de la retención.
- Impuesto sobre la ganancia (avanzado): parte del 10 %. Modifícalo si tu producto se trata de otra forma.
Para orientarte, el Banco Central de la República Dominicana informó una tasa pasiva promedio ponderada de 6,97 % en septiembre de 2026, es decir, lo que la banca pagó en promedio por los depósitos. Lo que tú consigas puede ser otra cosa.
La retención del 10 % sobre intereses
Cuando una persona física residente cobra intereses, quien se los paga debe retener el 10 % y entregarlo a la DGII como pago único y definitivo. Así lo establece el artículo 306 Bis del Código Tributario, que añadió la Ley 253-12. El texto de esa ley está en la web de la DGII. La Ley 30-26 excluye ese artículo de su tasa general, de modo que el 10 % sigue igual.
No todos los productos reciben el mismo trato: un certificado, un bono o un fondo pueden tributar de manera distinta. Si el tuyo no encaja con el 10 %, cambia el porcentaje en el campo avanzado. Y si tus ingresos son bajos, el artículo permite pedir la devolución de lo retenido al declarar, con requisitos: confírmalo en la DGII.
Cómo se hace la cuenta
Tasa mensual de la deuda = (1 + tasa anual)^(1/12) − 1 Cuota = deuda × tasa ÷ (1 − (1 + tasa)^−meses) Tasa mensual neta = ((1 + rentabilidad)^(1/12) − 1) × (1 − impuesto)
La herramienta simula dos caminos, mes a mes, hasta la fecha del último pago:
- Invertir: pagas únicamente la cuota y el extra va a la inversión cada fin de mes.
- Abonar: pagas la cuota más el extra. Cuando la deuda se cancela, ese dinero completo pasa a invertirse.
Al cierre de ambos caminos ya no debes nada, así que gana el que termina con más dinero.
Un caso con pesos dominicanos
Tienes una deuda de RD$300,000.00 al 24 % anual y faltan 36 meses. Cada mes te sobran RD$5,000.00 y cuentas con rendir un 7 % anual, con retención del 10 %.
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Cuota mensual | RD$11,411.42 |
| Rentabilidad neta anual tras impuesto | 6.28 % |
| Intereses de la deuda sin pagar antes | RD$110,811.06 |
| Intereses si pagas antes | RD$67,552.33 |
| Intereses que te ahorras | RD$43,258.73 |
| Mes en que termina la deuda si pagas antes | 23 meses |
| Dinero al cabo de 36 meses si pagas antes | RD$230,571.87 |
| Dinero al cabo de 36 meses si inviertes | RD$196,994.07 |
| Diferencia a favor de pagar antes | RD$33,577.80 |
De cada 100 pesos de intereses que ibas a soltar, unos 39 se quedan contigo al abonar. La deuda cuesta 24 % y la inversión rinde 6.28 % neto: aquí conviene abonar.
Qué cambia el resultado
- Deuda barata: a 10 % anual abonar sigue ganando, aunque por solo RD$6,802.62.
- Rendimiento alto: con un 30 %, invertir acaba con RD$5,871.79 más. Pocas veces algo así está asegurado.
- Tasas muy cercanas: si deuda e inversión neta rinden casi igual, pesan más el riesgo y las comisiones que la cifra.
- Deuda sin interés: con 0 %, invertir sale mejor, porque abonar no te evita ningún cargo.
Lo que no se cuenta
- Comisiones, seguros o penalidades por pagar antes de tiempo: revisa tu contrato.
- La posibilidad de perder dinero al invertir. Una deuda, en cambio, siempre se cobra.
- Tu reserva. Antes de usar todo el extra, mira cuántos meses de gasto cubres con el fondo de emergencia en República Dominicana.
Si lo que debes es una vivienda, simula su cuota en el crédito hipotecario en República Dominicana. Para ver cómo crece un ahorro con el tiempo y la inflación, prueba el interés compuesto con aportaciones.
Errores que se repiten
- Escribir la tasa mensual en el campo de la anual.
- Olvidar la retención al calcular la ganancia.
- Suponer que la rentabilidad se repetirá igual todos los años.
- Gastar toda la reserva para abonar y quedar sin colchón.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor abonar a un préstamo dominicano si cobra más de lo que gana mi inversión?
Casi siempre sí. Cuando la tasa del préstamo es mayor que la ganancia neta tras la retención, abonar ahorra más de lo que podrías ganar. Con tus datos, la herramienta lo muestra en pesos.
¿Cómo uso la tasa mensual de mi préstamo dominicano en esta herramienta?
Con (1 + tasa mensual)^12 − 1. Un 2 % mensual da 26.82 % anual, no 24 %. No mezcles en la cuenta seguros ni comisiones.
¿Por qué se resta un 10 % de mis intereses?
Porque en República Dominicana la retención sobre intereses de personas físicas residentes es del 10 %, pago único y definitivo (art. 306 Bis del Código Tributario). Si tu producto tributa distinto, edita el porcentaje.
¿Funciona con la tarjeta de crédito?
Solo de forma aproximada. Su tasa suele ser alta y abonar rinde mucho, pero aquí se suponen cuotas iguales y la tarjeta no las tiene.
¿Este resultado es una orden sobre qué hacer?
No. Compara supuestos que escribes tú y nadie sabe cuánto rendirá una inversión. Tu situación puede tener otros costos que aquí no entran.