En resumen
- En Uruguay, si debes $ 400.000 a una tasa del 36 % anual con 24 cuotas de $ 23.618,97 y abonas $ 100.000 de más, te ahorras $ 83.464,65 en intereses.
- Con ese abono y la misma cuota, terminas en 17 cuotas en vez de 24: pagas siete meses menos.
- Si prefieres bajar la cuota, con el mismo abono pasa a $ 17.714,22 al mes y el ahorro es de $ 41.713,72.
- Una comisión por pago anticipado del 2 % sobre un abono de $ 150.000 son $ 3.000: se resta del ahorro.
Pago anticipado de un crédito en Uruguay: qué ahorras de verdad
Lo que ahorras al adelantar dinero son los intereses que ya no vas a pagar sobre esa parte, restada la comisión si tu contrato la prevé. La calculadora es solo para Uruguay y usa pesos uruguayos. Si debes $ 400.000 al 36 % anual con 24 cuotas y abonas $ 100.000, evitas $ 83.464,65 de intereses.
La razón es simple: el interés de cada mes se calcula sobre el saldo. Un saldo menor genera menos interés mes tras mes, y cuanto antes llegue el abono, más meses se benefician.
Es una estimación. Tasa, cuotas y comisión salen de tu contrato: pide el saldo exacto antes de transferir nada.
Qué datos pide
- Saldo: el capital que aún debes, sin la cuota de este mes.
- Abono: el pago extra, de una sola vez y hoy.
- Tasa nominal anual: la de tu contrato. El 36 % del ejemplo es inventado: escribe la tuya.
- Cuotas que faltan: los meses pendientes.
- Efecto: acortar el crédito (misma cuota) o bajar la cuota (mismo plazo).
- Comisión: en opciones avanzadas, un porcentaje del abono si tu contrato lo cobra.
Lo que dice la ley y lo que dice tu contrato
La Ley 17.250 de relaciones de consumo, en su texto actualizado en IMPO, exige al proveedor informar antes de la firma el monto del crédito, el número y la periodicidad de los pagos, la tasa efectiva anual y los gastos adicionales (art. 15). El texto consultado no establece ninguna comisión ni tope para cancelar antes de tiempo. Por eso la calculadora arranca con comisión cero: si tu contrato fija una, la anotas tú.
Los préstamos hipotecarios para vivienda tienen una regla propia: según el artículo 15 de la Ley 18.574, el deudor puede cancelar total o parcialmente cuando quiera. Si pasaron al menos cinco años desde el otorgamiento, el banco puede cobrar costos administrativos de hasta el 1 % del saldo de capital, más los costos financieros de reinversión. Si es tu caso, escribe esos costos como comisión.
Acortar el plazo o aliviar la cuota
Con el mismo abono, acortar el plazo ahorra más porque dejas de pagar intereses durante los últimos meses. Aliviar la cuota deja aire en el presupuesto mensual, pero el crédito dura lo mismo y los intereses siguen corriendo hasta el final.
Si tu ingreso aguanta la cuota actual, suele convenir acortar. Si estás justo, baja la cuota. Para medir ese margen usa la capacidad de endeudamiento.
Fórmula
i = tasa anual / 12 cuota = saldo × i / (1 − (1 + i)^−cuotas) interés del mes = lo que debes × i saldo nuevo = saldo − abono ahorro = intereses sin abonar − intereses con abono − comisión comisión = abono × porcentaje de comisión
- i es la tasa mensual: con el 36 % anual, i = 3 %.
- cuota es el pago fijo que mezcla capital e intereses.
- Al acortar, la cuota sigue igual hasta saldar; al aliviar, se recalcula con el saldo nuevo.
Ejemplo con cifras
Debes $ 400.000 al 36 % anual (3 % mensual), faltan 24 cuotas y abonas $ 100.000 hoy, sin comisión:
| Dato | Sin abonar | Acortando el plazo | Bajando la cuota |
|---|---|---|---|
| Cuota mensual | $ 23.618,97 | $ 23.618,97 | $ 17.714,22 |
| Cuotas | 24 | 17 | 24 |
| Intereses | $ 166.855,16 | $ 83.390,51 | $ 125.141,44 |
| Ahorro de intereses | $ 0,00 | $ 83.464,65 | $ 41.713,72 |
Al acortar, la cuota número 17 baja a $ 5.486,99 porque el saldo restante es menor. Desde hoy pagarías $ 483.390,51 (el abono más 17 cuotas) y no $ 566.855,16.
Ejemplo con comisión
Con $ 500.000 de saldo, 36 %, 12 cuotas y un abono de $ 150.000 con comisión del 2 %, la comisión se paga aparte y se descuenta del ahorro:
| Dato | Resultado |
|---|---|
| Cuota mensual | $ 50.231,04 |
| Comisión (2 % de $ 150.000) | $ 3.000,00 |
| Cuotas que quedan | 8 |
| Intereses sin abonar | $ 102.772,51 |
| Intereses con el abono | $ 48.546,56 |
| Ahorro neto | $ 51.225,95 |
Cuando el abono es chico o queda poco plazo, la comisión puede superar el ahorro. En ese caso la calculadora lo señala.
Antes de abonar, pregunta cuatro cosas
- El saldo exacto de hoy, con los intereses devengados.
- A qué se aplica el abono: capital, cuotas futuras o reducción de cuota.
- Si hay comisión por cancelación anticipada y cuánto es.
- La tasa efectiva anual, que debieron informarte al contratar.
Si tu deuda es de otro tipo, prueba el crédito de vehículo en Uruguay, el cálculo de cuánto te prestan para vivienda o el crédito hipotecario del BHU.
Preguntas frecuentes
¿Abonar a capital es lo mismo que adelantar cuotas en Uruguay?
No. Abonar a capital reduce el saldo y los intereses futuros. Adelantar cuotas te deja pagado por varios meses, pero el saldo sigue igual hasta que toquen. Pide por escrito cómo se aplicará tu pago.
¿En qué caso un abono no me conviene?
Cuando la comisión del contrato supera los intereses evitados, algo habitual con abonos pequeños o créditos casi terminados. Carga la comisión y revisa el ahorro neto.
¿Qué pasa si escribo un abono igual al saldo?
La calculadora lo toma como cancelación total: no quedan cuotas ni intereses por pagar. En la práctica, pide a quien te prestó el monto de cancelación del día.
¿Por qué un abono temprano rinde más que uno tardío?
Porque deja más meses sin intereses sobre esa parte. El mismo importe, en las últimas cuotas, casi no cambia el costo total.
¿El resultado coincide con lo que me cobrará quien me prestó?
Es una aproximación con meses iguales y cuota fija. Tu contrato puede contar días exactos o recalcular distinto; manda el saldo que te informen.
¿Sirve para un crédito en dólares?
No, está hecha para pesos uruguayos. La fórmula se parece, pero un crédito en dólares puede tener condiciones propias.