En resumen
- Un préstamo de $5.000.000 a 36 meses al 1,8 % mensual tiene una cuota de $191.451 y una CAE del 22,19 %.
- En ese ejemplo el crédito bruto es de $5.040.323 por el impuesto de timbres de $40.323, pagas $1.851.913 de intereses y devuelves $6.892.236 en total.
- En Chile el impuesto de timbres es de 0,066 % por mes de plazo, con tope de 0,8 %.
- Si pagas antes de plazo, la comisión no puede superar un mes de intereses del capital que adelantas (Ley 18.010, art. 10).
¿Cuánto pagas por un préstamo personal en Chile?
Con un préstamo personal de $5.000.000 a 36 meses y una tasa del 1,8 % mensual, pagas una cuota de $191.451 y devuelves $6.892.236 en total. Esta calculadora es solo para Chile y te da la cuota, la CAE y el costo total con la regla chilena del impuesto de timbres. Es una estimación: tu banco o institución te entregará la cifra final.
Cómo usar la calculadora
- Monto que recibes: lo que te depositan.
- Plazo: cuántas cuotas mensuales pagarás.
- Tasa de interés mensual: la que informa la institución. Si te dan una tasa anual, divídela en 12.
- En Opciones avanzadas puedes quitar el impuesto de timbres, sumar un seguro mensual, escribir comisiones al inicio o comparar con la tasa máxima convencional.
Cómo se calcula la cuota
La cuota es fija y sigue el sistema francés. Cada mes pagas intereses sobre la deuda que queda y el resto va a capital.
bruto = monto ÷ (1 − t) cuota = bruto × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
- t: impuesto de timbres. Es 0,066 % por cada mes de plazo, con tope de 0,8 %, según el Servicio de Impuestos Internos. Se suma al crédito.
- i: tasa mensual (1,8 % = 0,018).
- n: número de cuotas.
La CAE (carga anual equivalente) es la tasa anual que incluye intereses, timbres, seguros y gastos. La calculadora la obtiene con la tasa mensual que iguala lo que recibes con las cuotas, multiplicada por 12. Más detalle del impuesto en la calculadora del impuesto de timbres.
Ejemplo
Con $5.000.000, 36 meses y 1,8 % mensual:
| Concepto | Monto |
|---|---|
| Monto que recibes | $5.000.000 |
| Impuesto de timbres (0,8 %) | $40.323 |
| Crédito bruto | $5.040.323 |
| Cuota mensual | $191.451 |
| Intereses | $1.851.913 |
| Total a pagar | $6.892.236 |
El plazo de 36 meses da 2,376 % de timbres, pero el tope es 0,8 %. De cada $100 que pagas, unos $27 son intereses e impuesto. La CAE es del 22,19 %.
Qué dice la ley chilena
La Ley 18.010 regula los créditos de dinero:
- Interés (art. 2): es toda suma que recibe el acreedor sobre el capital.
- Tasa máxima (art. 8): un pacto de intereses sobre el máximo convencional se tiene por no escrito. La Comisión para el Mercado Financiero publica ese máximo cada mes.
- Pago anticipado (art. 10): en créditos de hasta 5.000 UF puedes adelantar pagos. En créditos no reajustables, la comisión no puede superar un mes de intereses del capital que adelantas. Un pago menor al 10 % del saldo requiere el acuerdo de la institución.
- Solo se cobran intereses sobre el capital que debes (capital insoluto).
Consejos para comparar
- Compara siempre la CAE, no solo la tasa mensual: incluye seguros y gastos.
- Revisa si el seguro va en la cuota. Un seguro de $10.000 al mes sube la CAE del ejemplo a cerca del 26 %.
- Un plazo más largo baja la cuota, pero sube los intereses.
- Antes de pedir, mira cuánto de tu sueldo puedes destinar a deudas en la calculadora de capacidad de endeudamiento y cuánto recibes en la de sueldo líquido.
- Otras deudas parecidas: crédito de consumo y crédito automotriz.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo personal en Chile?
Con el crédito bruto (monto más impuesto de timbres), la tasa mensual y el número de cuotas. La fórmula está más arriba y da una cuota fija cada mes.
¿Qué diferencia hay entre tasa mensual y CAE?
La tasa mensual mide solo el interés de cada mes. La CAE suma timbres, seguros y gastos y la expresa al año, por eso es la cifra para comparar ofertas.
¿Se paga impuesto de timbres en un préstamo personal?
Sí, normalmente. Es 0,066 % por mes de plazo, con tope de 0,8 %, y suele sumarse al crédito. Puedes desactivarlo en Opciones avanzadas si tu caso es distinto.
¿Puedo pagar mi préstamo antes de plazo?
Sí. En créditos de hasta 5.000 UF la ley permite adelantar pagos con una comisión de hasta un mes de intereses del capital adelantado, en créditos no reajustables.
¿Qué pasa si mi tasa supera la máxima convencional?
La ley tiene por no escrito el exceso. Escribe la tasa máxima de la CMF en Opciones avanzadas y la calculadora te avisa si tu tasa anual la supera.