En resumen
- Con $150,000 en la Afore, $1,700 al mes, de los 35 a los 65 años y 4 % de rendimiento real, llegarías a unos $1,478,851.41 después de comisión.
- Repartido en 20 años, ese saldo daría unos $6,161.88 al mes; con un sueldo de $15,000, de cada 100 pesos recibirías unos 41.
- La comisión máxima autorizada por la CONSAR es 0.54 % anual sobre el saldo.
- Sin comisión la pensión del ejemplo sería de $6,881.12 al mes, es decir $719.24 más.
¿Cuánto tendré de pensión con mi Afore?
Depende de cuánto tengas hoy, cuánto aportes cada mes, cuántos años falten y qué rendimiento te dé tu Afore. Con $150,000 de saldo, $1,700 de aportación mensual, 30 años por delante y 4 % de rendimiento real, llegarías a unos $1,478,851.41 después de la comisión. Repartido en 20 años, serían unos $6,161.88 al mes.
Es una estimación para entender el orden de magnitud, no una promesa. Solo sirve para México y para quien tiene cuenta individual en una Afore.
Cómo usar la calculadora
- Lo que tienes hoy: el saldo de tu estado de cuenta, sin la subcuenta de vivienda.
- Aportación al mes: lo que entra a tu cuenta cada mes entre patrón, tú y Gobierno. También viene en tu estado de cuenta.
- Tu edad y la edad de retiro: la Ley del Seguro Social permite pensionarse por cesantía en edad avanzada desde los 60 años y por vejez a los 65 (arts. 154 y 162).
- Tu sueldo mensual: solo sirve para comparar la pensión con lo que ganas hoy.
- Rendimiento y comisión: el rendimiento se pone por encima de la inflación, para que el resultado salga en pesos de hoy. La comisión máxima autorizada por la CONSAR es 0.54 % al año sobre el saldo.
- Años que quieres que te dure el saldo (avanzado): por defecto 20.
Cómo se calcula
Primero se resta la comisión al rendimiento. Después, mes a mes, el saldo crece con ese rendimiento y se le suma tu aportación. Al llegar a la edad de retiro, el saldo se reparte en partes iguales entre los meses que quieres cobrar.
neta = rendimiento − comisión i = (1 + neta)^(1/12) − 1 saldo del mes = saldo anterior × (1 + i) + aportación pensión = saldo al retiro ÷ (años de pago × 12)
Aquí i es el rendimiento mensual. Mientras cobras no se suma rendimiento: es una simplificación prudente.
Ejemplo
Persona de 35 años que se retira a los 65, con $15,000 de sueldo mensual.
| Dato | Resultado |
|---|---|
| Total que aportaría (con su saldo de hoy) | $762,000.00 |
| Saldo al retiro con comisión de 0.54 % | $1,478,851.41 |
| Saldo al retiro sin comisión | $1,651,469.59 |
| Se lleva la comisión | $172,618.18 |
| Pensión al mes (20 años) | $6,161.88 |
| Pensión al mes sin comisión | $6,881.12 |
La pensión de $6,161.88 equivale a unos 41 pesos de cada 100 de su sueldo de hoy. Tiene $719.24 menos al mes que sin comisión.
Qué cambia más el resultado
- Empezar antes. Cada año extra de aportaciones suma aportaciones y tiempo para rendir.
- Aportar más. Las aportaciones voluntarias elevan el saldo con el que te retiras.
- La comisión. Un cuarto de punto menos cada año se nota al final: míralo en la calculadora de comisiones de la Afore.
- Los años de pago. Si el mismo saldo te tiene que durar 25 años en lugar de 20, la pensión mensual baja en 20 de cada 100.
Qué no incluye
No considera la pensión garantizada, que se calcula aparte con tus semanas cotizadas y tu edad: revisa la pensión garantizada del IMSS. Tampoco la renta vitalicia, que depende de la aseguradora y de tu edad. Para ver cómo se calcula tu pensión con la Ley 97, usa la calculadora de pensión del IMSS (Ley 97). Para saber cuánto entra a tu cuenta cada mes, mira las cuotas del IMSS.
Preguntas frecuentes
¿Con qué edad puedo pensionarme con mi Afore?
Desde los 60 años por cesantía en edad avanzada y a los 65 por vejez, siempre que cumplas las semanas cotizadas que pide la ley (arts. 154 y 162 de la Ley del Seguro Social). La calculadora acepta entre 60 y 70 años.
¿Por qué la pensión sale en pesos de hoy?
Porque se usa un rendimiento real, es decir, por encima de la inflación. Así $6,161.88 de la estimación compra lo mismo que esa cantidad hoy, y no tienes que adivinar la inflación futura.
¿Qué rendimiento pongo si no lo sé?
Un valor prudente, como 3 o 4 % real. Lo puedes ver en tu estado de cuenta o en la página de la CONSAR. Cambia el número y mira cuánto varía la pensión.
¿Es lo mismo saldo que pensión?
No. El saldo es lo que juntas hasta el retiro. La pensión es lo que cobras cada mes. Aquí se divide el saldo en partes iguales; en la vida real puedes elegir retiro programado o renta vitalicia.
¿Qué pasa si dejo de cotizar unos años?
Tu saldo sigue rindiendo, pero sin aportaciones nuevas. Pon en la calculadora la aportación que tendrías en promedio, y baja el número si prevés periodos sin trabajo formal.
¿Esta calculadora es mi pensión oficial?
No: es una estimación. Tu pensión real la define el IMSS o el ISSSTE con tus semanas, tu edad y la modalidad que elijas.
Fuentes
- Ley del Seguro Social, arts. 154, 162 y 168: diputados.gob.mx.
- Comisión máxima de las Afore: aviso de la CONSAR (0.54 % sobre el saldo en 2026).
- Rendimientos de las Afore: CONSAR.