En resumen
- Con 30.000 de ingresos netos al año, 15 años que cubrir, 120.000 de deudas, 20.000 de estudios y 15.000 ahorrados, el seguro de vida debería ser de unos 465.089.
- Reponer el 80 % de 30.000 al año durante 15 años necesita 336.089 en dinero de hoy si ese dinero gana un 1 % por encima de la inflación; sin ganar nada, 360.000.
- Si la familia cobrara 600 al mes de pensiones, el capital del ejemplo bajaría de 465.089 a 364.262: cada 100 de pensión al mes restan unos 16.800.
- Cubrir 20 años en lugar de 15 sube el capital del ejemplo de 465.089 a 566.424.
Cuánto capital de seguro de vida necesitas
El capital de un seguro de vida es el dinero que cobraría tu familia si tú murieras. La cifra adecuada es la que les permite seguir viviendo como ahora: pagar las deudas, cubrir los ingresos que tú aportabas durante unos años y pagar los gastos grandes que ya sabes que llegarán, como los estudios de tus hijos. A esa suma se le resta lo que tu familia ya tiene.
Capital = ingresos a reponer + deudas + estudios + gastos finales − ahorros − seguros que ya tienes
Es el método de las necesidades, el más usado para calcular cuánto asegurar. Una regla rápida que se oye mucho es «entre 5 y 10 veces tus ingresos de un año», pero se queda corta si tienes hipoteca e hijos pequeños y se pasa si no tienes deudas ni nadie que dependa de ti. La calculadora te da tu cifra.
Cómo usar la calculadora
- Tus ingresos netos al año. Lo que aportas a casa, ya sin impuestos.
- Años que quieres cubrir. Hasta que tus hijos sean independientes, hasta que tu pareja se jubile o hasta que se acabe la hipoteca.
- Deudas pendientes. Lo que queda de la hipoteca, de préstamos y de tarjetas.
- Estudios de tus hijos. Lo que calcules que costarán. La calculadora de ahorro para estudios te ayuda a estimarlo.
- Ahorros e inversiones. El dinero que tu familia podría usar. No cuentes la vivienda en la que vive tu familia: la van a necesitar.
En Opciones avanzadas:
- Parte de tus ingresos que necesitaría tu familia. Sin ti, la casa gasta algo menos; se suele usar entre un 70 y un 80 %. Por defecto, un 80 %.
- Pensiones que cobraría tu familia. Las de viudedad y orfandad que les correspondan. Se restan de los ingresos que hay que reponer.
- Gastos finales. Entierro, herencia y trámites. Por defecto, 4.000.
- Seguros de vida que ya tienes. El que va con la hipoteca, el de tu empresa o uno que ya pagues.
- Rentabilidad por encima de la inflación. Lo que ganaría ese dinero cada año, descontada la subida de precios. Con un 1 %, hace falta algo menos de capital, porque el dinero que aún no se ha gastado sigue ganando.
Fórmula del capital del seguro de vida
Los ingresos que hay que reponer se cuentan como si tu familia cobrara una cantidad al principio de cada año:
Ingresos a reponer al año (A) = ingresos netos × % que necesitaría − pensiones al año Valor de hoy = A × (1 − (1 + r)^−n) ÷ r × (1 + r)
- r es la rentabilidad por encima de la inflación (1 % = 0,01). Si es 0, el valor de hoy es simplemente A × n.
- n es el número de años que quieres cubrir.
Al valor de hoy se le suman las deudas, los estudios y los gastos finales, y se le restan los ahorros y los seguros que ya tiene tu familia. Si sale negativo, no necesitas más capital.
Ejemplo: una familia con hipoteca y un hijo
Con los valores de ejemplo de la calculadora (30.000 al año de ingresos, 15 años que cubrir, 120.000 de deudas, 20.000 de estudios, 15.000 ahorrados, el 80 % de los ingresos, 4.000 de gastos finales y un 1 % por encima de la inflación):
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Ingresos a reponer al año | 24.000 |
| Esos ingresos durante 15 años, en dinero de hoy | 336.089 |
| Deudas pendientes | 120.000 |
| Estudios | 20.000 |
| Gastos finales | 4.000 |
| Menos ahorros | -15.000 |
| Capital recomendado | 465.089 |
Son unas 15,5 veces los ingresos de un año, bastante más que la regla de «10 veces». De cada 100 que necesitaría la familia, unos 70 son para reponer tus ingresos, 25 para las deudas y 5 para estudios y gastos finales.
Así cambia el capital si mueves un dato:
| Cambio | Capital |
|---|---|
| El ejemplo | 465.089 |
| Sin rentabilidad (0 %) | 489.000 |
| Cubriendo 20 años | 566.424 |
| Con 600 al mes de pensiones | 364.262 |
Las pensiones de viudedad y orfandad
Si tú faltas, tu pareja y tus hijos pueden tener derecho a una pensión pública, y eso baja el capital que necesitas. En España, la pensión de viudedad es con carácter general el 52 % de la base reguladora de quien fallece, según el artículo 31 del Reglamento General de la cuantía de las prestaciones (Decreto 3158/1966), y los hijos pueden cobrar una de orfandad. Quién tiene derecho está en la Ley General de la Seguridad Social, y puedes consultar tu caso en la Seguridad Social. En México dependen del IMSS o del ISSSTE; en otros países, de su seguridad social.
Si no sabes cuánto sería, deja el campo en 0: el resultado será prudente.
Errores comunes al calcular un seguro de vida
- Contar solo la hipoteca. El seguro que te pide el banco con la hipoteca suele cubrir solo esa deuda. Tu familia necesitaría además vivir.
- Asegurar «10 veces el sueldo» sin hacer números. Con deudas grandes e hijos pequeños puede quedarse corto; sin deudas ni nadie que dependa de ti, puede sobrar.
- Contar la vivienda como ahorro. Tu familia vive en ella: no es dinero que puedan gastar.
- No revisar el capital. Cada pocos años la hipoteca baja, los hijos crecen y los ahorros suben. El capital que necesitas cambia.
- Olvidar a quien no cobra sueldo. Si tu pareja cuida de la casa o de los hijos, faltar también tendría un coste: cuidados, comidas, transporte. Calcúlalo como si fueran ingresos.
Antes de pensar en el seguro, conviene tener un colchón para imprevistos: la calculadora de fondo de emergencia te dice cuánto. Y si tienes deudas caras, la calculadora para salir de deudas te ayuda a pagarlas antes.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto capital debo asegurar en un seguro de vida?
El que cubra lo que tu familia necesitaría menos lo que ya tiene: tus ingresos durante los años que quieras cubrir, tus deudas, los estudios de tus hijos y los gastos finales, menos los ahorros y los seguros que ya pagas. Con 30.000 de ingresos, 15 años, 120.000 de deudas, 20.000 de estudios y 15.000 ahorrados, son unos 465.089.
¿Cuántas veces el sueldo hay que asegurar?
Se suele hablar de entre 5 y 10 veces tus ingresos de un año, pero es solo una referencia. En el ejemplo de la calculadora, con hipoteca y un hijo, salen unas 15,5 veces. Sin deudas ni personas que dependan de ti, puede bastar con mucho menos o con nada.
¿El seguro de vida de la hipoteca es suficiente?
Normalmente no. Ese seguro paga lo que quede de la hipoteca, y en muchos casos el beneficiario es el banco. Tu familia se quedaría con la casa pagada, pero sin tus ingresos. Ponlo en «Seguros de vida que ya tienes» para que se reste, y verás cuánto falta.
¿Qué es mejor, un seguro de vida temporal o uno para toda la vida?
El temporal cubre solo unos años (por ejemplo, 20) y es mucho más barato; encaja cuando lo que proteges son tus ingresos mientras tus hijos crecen o pagas la hipoteca. El de toda la vida asegura que alguien cobrará al morir, sea cuando sea, y cuesta bastante más. La calculadora te dice cuánto capital, no qué tipo de seguro elegir.
¿Los ahorros se restan del capital del seguro de vida?
Sí, los que tu familia podría usar de verdad: cuentas, depósitos, fondos, planes de pensiones que se puedan cobrar. La vivienda en la que vive tu familia no, porque la seguirían necesitando.
¿Cuánto cuesta un seguro de vida?
Depende de tu edad, tu salud, si fumas, el capital y los años que cubre. Un seguro temporal para una persona joven y sana suele costar poco al año frente al capital asegurado, y el precio sube mucho con la edad. Pide varias ofertas con el capital que te da la calculadora y compara.