En resumen
- En Costa Rica, un depósito a plazo de ₡1 000 000 a 12 meses con una tasa efectiva de 5 % te deja ₡50 000 de intereses y ₡1 050 000 al final.
- Con una inflación de 3 %, esos ₡1 050 000 compran lo que hoy comprarías con ₡1 019 417: ganas ₡19 417 de poder de compra.
- La tasa real es de 1,94 % al año: (1,05 / 1,03) − 1. Si la inflación fuera de 4 % y la tasa de 2 %, perderías ₡19 231.
- Para no perder poder de compra, la tasa del depósito debe ser al menos igual a la inflación: de cada ₡100 que hoy cuestan así, dentro de un año costarán ₡103.
Depósito a plazo en colones: ¿le ganas a los precios?
Si metes ₡1 000 000 en un depósito a plazo de 12 meses con una tasa efectiva de 5 % y los precios suben 3 %, al vencimiento ganas ₡19 417 de poder de compra. Esa es tu tasa real: 1,94 % al año.
Esta página sirve solo para Costa Rica y usa colones. La inflación la escribes tú, porque nadie sabe la del próximo año. Todo el resultado es una estimación.
De la tasa que ves a la tasa que importa
La tasa nominal es el número del cartel. La tasa real es lo que te queda cuando los precios también suben. Las cuentas son estas:
dinero final = depósito × (1 + tasa)^(meses / 12) dinero de hoy = dinero final / (1 + inflación)^(meses / 12) tasa real = (1 + tasa) / (1 + inflación) − 1
Restar 5 − 3 daría 2 %, pero la cuenta correcta da 1,94 %. La diferencia crece cuanto más alta es la inflación.
Los campos, uno a uno
- Dinero que depositas: colones.
- Tasa anual del depósito: la que firmas con tu entidad, entendida como efectiva anual si no cambias nada.
- Plazo: de 1 a 120 meses.
- Inflación anual: la que esperes, o la de los últimos 12 meses. El Banco Central de Costa Rica publica los indicadores de inflación; su portada no mostraba ninguna cifra cuando preparamos esta pieza, así que no hemos verificado ninguna. Usa el dato que tengas a mano.
- Opciones avanzadas: tasa nominal con intereses cada mes y un porcentaje de impuesto sobre los intereses. Está en 0, porque no lo hemos podido confirmar en una fuente oficial.
Caso práctico: ₡1 000 000 durante un año
| Paso | Cuenta | Resultado |
|---|---|---|
| Intereses | ₡1 000 000 × 5 % | ₡50 000 |
| Dinero final | ₡1 000 000 + ₡50 000 | ₡1 050 000 |
| Dinero de hoy | ₡1 050 000 / 1,03 | ₡1 019 417 |
| Ganancia real | ₡1 019 417 − ₡1 000 000 | ₡19 417 |
Lo que hoy cuesta ₡100, en un año costará ₡103. Con tus ₡1 050 000 pagas esos precios y todavía te quedan ₡19 417 de más.
Si la inflación gana al depósito
Con una tasa de 2 % y una inflación de 4 %, tus ₡1 000 000 se convierten en ₡1 020 000, pero solo compran lo de ₡980 769 de hoy. Pierdes ₡19 231 aunque el saldo suba.
La tasa de empate es el mínimo que debe pagar el depósito para que no pierdas. Sin impuesto coincide con la inflación; con impuesto sobre intereses tiene que ser algo más alta.
Tasa efectiva y tasa nominal
Una tasa nominal con intereses mensuales paga más de lo que dice. Con 12 % nominal, el capital crece 12,68 % en un año (1,01 elevado a 12). La calculadora la pasa a efectiva para compararla con la inflación anual.
Ideas para no equivocarte
- Prueba varias inflaciones: la del año que viene puede ser distinta.
- En plazos largos los precios se acumulan: 3 % durante 24 meses suma 6,09 %.
- Un depósito es una forma de guardar dinero con poco riesgo; esto no es consejo de inversión.
- Al renovar, la tasa puede ser otra.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la tasa real de un depósito a plazo en colones?
Se divide uno más la tasa entre uno más la inflación y se resta uno. Con 5 % y 3 %, da 1,94 %.
¿Cuándo pierdo poder de compra con un depósito en Costa Rica?
Cuando la inflación del plazo supera lo que paga el depósito. Aunque tu saldo en colones suba, alcanzas a comprar menos que al principio.
¿De dónde saco la inflación para escribirla aquí?
De tu propia expectativa o del dato de los últimos 12 meses. El Banco Central de Costa Rica publica los indicadores de inflación. Es un supuesto que puedes cambiar.
¿Qué cambia si mi tasa es nominal con intereses mensuales?
Que rinde más que su cifra. En las opciones avanzadas eliges nominal y la calculadora la convierte a efectiva antes de compararla con la inflación.
¿La calculadora descuenta impuesto sobre los intereses?
No, salvo que escribas un porcentaje en las opciones avanzadas. Para saber qué se retiene en tu caso, pregunta a tu entidad o al Ministerio de Hacienda.
¿Sirve para un depósito en dólares en Costa Rica?
No está pensada para eso. Usa colones y la inflación del país. En dólares la tasa y la referencia de precios serían otras.