En resumen
- Con 2.000 de deuda y 10.000 de límite en tres tarjetas, la utilización del crédito es del 20 %; para bajar del 10 % hay que pagar 1.000.
- Lo que debes pesa un 30 % en la puntuación FICO de EE. UU., según myFICO: solo los pagos a tiempo pesan más, un 35 %.
- Cancelar una tarjeta sin deuda de 3.000 de límite sube la utilización del ejemplo del 20 % al 28,6 %, porque baja el límite total.
- Una tarjeta de 2.000 de límite con 1.500 de deuda está al 75 %; para dejarla en el 30 % hay que pagar 900.
Qué es la utilización del crédito
La utilización del crédito es el porcentaje del límite de tus tarjetas que estás usando. Si tus tarjetas suman 10.000 de límite y debes 2.000, tu utilización es del 20 %. Es uno de los datos que más pesan en tu puntuación de crédito, después de pagar a tiempo.
Se calcula así:
Utilización = lo que debes en tarjetas ÷ límite total × 100
Cuenta en total (todas tus tarjetas juntas) y también tarjeta a tarjeta: una sola tarjeta al límite puede bajar tu puntuación aunque el total esté bien.
En EE. UU. y Puerto Rico la puntuación (credit score) decide si te dan un préstamo, una hipoteca o hasta un alquiler, y a qué interés. En Latinoamérica los burós de crédito (Buró de Crédito en México, Datacrédito en Colombia, Equifax en varios países) también miran cuánto usas de tus tarjetas. En España los ficheros de morosidad solo recogen las deudas impagadas, y los bancos ven los límites y saldos de tus tarjetas en la CIRBE del Banco de España; la cuenta de la utilización es la misma, pero la calculadora no mide ninguna puntuación oficial.
Cómo usar la calculadora
- Tus tarjetas: escribe el nombre que quieras, lo que debes y el límite de cada una. Usa el saldo de tu último estado de cuenta, que es el que el banco suele enviar a los burós. Añade tantas tarjetas como tengas.
- Utilización a la que quieres llegar: el 30 % por defecto. Si quieres la mejor puntuación posible, pon un 10 %.
El resultado te da tu utilización total, lo que tienes que pagar para llegar a tu objetivo y al 10 %, la utilización de cada tarjeta en una tabla y un gráfico, y cuánto subiría tu utilización si cancelaras la tarjeta sin deuda con más límite.
Esta calculadora no calcula tu puntuación de crédito. Los modelos de puntuación (FICO, VantageScore y los de cada buró) son privados. Solo mide uno de los factores que más pesan.
Fórmula
Utilización total = Σ saldos ÷ Σ límites × 100 Utilización de una tarjeta = saldo ÷ límite × 100 Pago para llegar al objetivo = saldos − objetivo × límites Límite que necesitarías = saldos ÷ objetivo − límites
- Σ significa «suma de todas las tarjetas».
- Objetivo va en tanto por uno: un 30 % es 0,30.
Ejemplo: tres tarjetas con 10.000 de límite
Con los valores de ejemplo de la calculadora:
| Tarjeta | Lo que debes | Límite | Utilización |
|---|---|---|---|
| Tarjeta 1 | 1.200 | 5.000 | 24 % |
| Tarjeta 2 | 800 | 2.000 | 40 % |
| Tarjeta 3 | 0 | 3.000 | 0 % |
| Total | 2.000 | 10.000 | 20 % |
Tu utilización total es del 20 %: por debajo del 30 % que se suele recomendar. Para bajar del 10 % tendrías que pagar 1.000. Pero la tarjeta 2 sola está al 40 %, y algunos modelos también se fijan en eso.
Si cancelaras la tarjeta 3, que no tiene deuda, tu límite total bajaría a 7.000 y tu utilización subiría al 28,6 % sin haber gastado nada más.
Cuánto pesa la utilización en tu puntuación
Según myFICO, la web de la empresa que crea la puntuación FICO, la puntuación se reparte así:
| Factor | Peso |
|---|---|
| Historial de pagos (pagar a tiempo) | 35 % |
| Lo que debes (aquí entra la utilización) | 30 % |
| Antigüedad de tu historial | 15 % |
| Crédito nuevo | 10 % |
| Tipos de crédito | 10 % |
Por eso, después de pagar a tiempo, bajar lo que debes en tus tarjetas es lo que más ayuda. Y tiene una ventaja: en la mayoría de modelos, la utilización no tiene memoria. En cuanto tus saldos bajan y el banco lo informa, tu puntuación lo nota.
Cómo bajar tu utilización del crédito
- Paga antes de la fecha de corte. El saldo que se informa al buró suele ser el del estado de cuenta. Si pagas antes del corte, aparece más bajo, aunque luego pagues todo a tiempo.
- Reparte los pagos entre las tarjetas más llenas, para que ninguna pase del 30 %.
- No canceles tarjetas viejas sin deuda. Su límite cuenta a tu favor y su antigüedad, también.
- Pide un aumento de límite solo si no vas a gastarlo. La calculadora te dice cuánto límite extra necesitarías.
- Si tienes deudas con intereses altos, haz un plan con la calculadora para salir de deudas y mira cuánto pagas de verdad con la calculadora de intereses de tarjeta de crédito.
Para saber si tus deudas en general son demasiado altas frente a tu sueldo, usa la calculadora de capacidad de endeudamiento.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es un buen porcentaje de utilización del crédito?
Hasta el 30 % se considera bueno, y por debajo del 10 % es lo que suelen tener quienes tienen las mejores puntuaciones. Un 0 % no siempre es lo mejor: usar un poco las tarjetas y pagarlas a tiempo demuestra que sabes manejarlas.
¿Cómo se calcula la utilización de crédito?
Suma lo que debes en todas tus tarjetas y divídelo entre la suma de sus límites. Con 2.000 de deuda y 10.000 de límite: 2.000 ÷ 10.000 = 0,20, es decir, un 20 %. Haz también la cuenta con cada tarjeta por separado.
¿Cuánto tengo que pagar para bajar mi utilización al 30 %?
Resta a lo que debes el 30 % de tu límite total. Si debes 4.500 y tu límite es 6.000, el 30 % del límite son 1.800: tienes que pagar 4.500 − 1.800 = 2.700. La calculadora lo hace en total y tarjeta a tarjeta.
¿Cancelar una tarjeta de crédito baja mi puntuación?
Puede bajarla, porque reduce tu límite total y sube tu utilización. En el ejemplo, cancelar una tarjeta sin deuda de 3.000 de límite sube la utilización del 20 % al 28,6 %. Si no te cobra cuota anual, a menudo es mejor dejarla abierta y usarla poco.
¿Cuenta la utilización si pago la tarjeta completa cada mes?
Sí. Aunque pagues todo a tiempo, el saldo de tu estado de cuenta es el que el banco suele informar al buró. Si gastas mucho durante el mes, tu utilización puede salir alta. Pagar una parte antes de la fecha de corte la baja.
¿Cuánto tarda en subir mi puntuación al bajar la utilización?
Normalmente, en cuanto el banco informa el nuevo saldo al buró, que suele ser una vez al mes, tras la fecha de corte. En la mayoría de modelos la utilización no tiene memoria: cuenta el saldo de ahora, no el de hace meses.