En resumen
- Un APR del 5 % capitalizado cada mes equivale a un APY del 5.12 %: sobre $10,000, unos $511.62 de intereses el primer año en vez de $500.
- Con el mismo APR del 5 %, capitalizar cada día da un APY del 5.13 % y cada año, exactamente 5.00 %.
- Para pasar de APY a APR con capitalización mensual, un APY del 5 % equivale a un APR del 4.89 %.
- Un APR del 12 % capitalizado cada mes rinde un APY del 12.68 %: cuanto más alta la tasa, más pesa capitalizar.
¿Cuál es la diferencia entre APR y APY?
El APR (annual percentage rate) es la tasa anual sin contar los intereses sobre intereses. El APY (annual percentage yield) es el rendimiento real de un año, contando que los intereses ganados también generan intereses. Esta calculadora es solo para Estados Unidos, donde se usan estos dos nombres.
La diferencia depende de cada cuánto se capitaliza, es decir, cada cuánto se suman los intereses al saldo. Si se suman una vez al año, APR y APY son iguales. Si se suman cada mes o cada día, el APY sale un poco mayor.
Por eso, un APY solo se puede comparar con otro APY, y un APR con otro APR. Mezclarlos da una comparación falsa.
¿Cómo se convierte APR a APY?
Eleva a la potencia de las capitalizaciones: sumas a 1 el APR dividido entre las veces al año, y lo elevas a esas veces. Después restas 1. El interés compuesto es el que se calcula sobre el capital y sobre los intereses ya ganados, como explica Investor.gov, el sitio de la SEC.
APY = (1 + APR / n)^n - 1 APR = n × ((1 + APY)^(1/n) - 1) Continua: APY = e^APR - 1
- APR y APY: en fracción (5 % = 0.05).
- n: veces al año que se capitaliza (365 cada día, 12 cada mes, 4 cada trimestre, 1 cada año).
- e: el número 2.718, para la capitalización continua.
Cómo usar la calculadora
- Elige Tengo el APR o Tengo el APY.
- Escribe tu tasa anual y cada cuánto se capitaliza.
- Mira el resultado al momento: el APY o el APR equivalente.
- En Opciones avanzadas, pon tu depósito y los años para ver los intereses y el saldo.
La tabla de abajo repite el cálculo con todas las capitalizaciones, para que veas cuánto cambia.
Ejemplo: 5 % de APR capitalizado cada mes
Con $10,000 y un APR del 5 % que se capitaliza cada mes, el APY es 5.12 %. Es decir, de cada $100, ganas $5.12 en un año y no $5.
| Dato | Resultado |
|---|---|
| APR | 5.00 % |
| APY | 5.12 % |
| Intereses del primer año | $511.62 |
| Intereses sin capitalizar | $500.00 |
| Saldo a 5 años | $12,833.59 |
Los $11.62 de más son intereses sobre intereses. Con los años, ese extra crece porque cada vez hay más saldo.
Cuánto cambia según la capitalización
Con el mismo APR del 5 %, el APY sube cuanto más a menudo se capitaliza, pero cada vez menos.
| Capitalización | APY | Intereses del primer año |
|---|---|---|
| Cada año | 5.00 % | $500.00 |
| Cada semestre | 5.06 % | $506.25 |
| Cada trimestre | 5.09 % | $509.45 |
| Cada mes | 5.12 % | $511.62 |
| Cada día | 5.13 % | $512.67 |
Pasar de cada mes a cada día solo suma $1.05 sobre $10,000. Lo que pesa más es el nivel de la tasa: con un APR del 12 % capitalizado cada mes, el APY ya es 12.68 %.
Al revés: de APY a APR
Si una cuenta anuncia un APY del 5 % y capitaliza cada mes, su APR es 4.89 %. Esa es la tasa nominal que, sumada mes a mes, te da un 5 % real al año. Es útil para comparar una cuenta de ahorro con un préstamo o una tarjeta, que anuncian APR.
Errores comunes
- Comparar un APY con un APR. Pásalos los dos a la misma medida antes de decidir.
- Olvidar las comisiones. Esta cuenta no las descuenta, y pueden comerse la diferencia.
- Suponer que la tasa no cambia. Muchas cuentas de ahorro la cambian cuando quieren.
- Creer que capitalizar a diario cambia mucho. Casi nunca: pesa más la tasa que la frecuencia.
Son estimaciones con fórmulas exactas, pero la tasa real de tu cuenta o préstamo la fija quien te la ofrece. Para ver un plan completo con aportes, usa la calculadora de interés compuesto, o la de interés compuesto diario, semanal y mensual.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, un APR alto o un APY alto?
Depende de lo que sea. Si ahorras, quieres un APY alto, porque es lo que ganas. Si debes, quieres un APR bajo. Para comparar dos ofertas, usa siempre la misma medida en las dos.
¿El APY siempre es mayor que el APR?
Casi siempre sí, salvo en dos casos: si la tasa es 0 % o si se capitaliza una vez al año, donde son iguales. En cualquier otro caso, el APY es un poco mayor.
¿Qué pasa si la capitalización es continua?
Es el límite teórico: el interés se suma a cada instante. Con un APR del 5 %, el APY continuo es 5.13 %, casi igual que capitalizar cada día.
¿Sirve para un préstamo o una tarjeta de crédito?
Sí, la fórmula es la misma. En un préstamo suele anunciarse el APR, y el APY te muestra lo que de verdad pagarías en un año si los intereses se suman al saldo. Mira la calculadora de préstamo de auto o la de hipoteca para la cuota completa.
¿Sirve para staking o cuentas con rendimiento en cripto?
Sí: muchas plataformas anuncian un APY y otras un APR. Pasa todo a la misma medida y descuenta las comisiones antes de comparar.