En resumen
- Aportar $4,000 a una HSA te ahorra $1,186 de impuestos el primer año (tramo del 22 % más 7.65 % de Seguridad Social y Medicare) y te cuesta $234.50 al mes.
- Con $4,000 al año durante 30 años y un 6 % anual, la HSA llega a $334,838: tú pones $120,000 y el resto, $214,838, son rendimientos.
- El IRS limita el aporte anual (límites del último año publicado) a $4,400 al año con plan individual y a $8,750 con plan familiar (suben cada año), más $1,000 desde los 55 años, que no sube.
- En esos 30 años te ahorras $35,580 en impuestos, y el dinero sale sin pagar impuestos si lo usas en gastos médicos.
Qué es una HSA y cuánto te ahorra
Una HSA es una cuenta de ahorro para gastos médicos con tres ventajas de impuestos: lo que aportas te baja los impuestos hoy, el dinero crece sin pagar impuestos y sale sin impuestos si lo usas en gastos médicos. Por eso se la conoce como la cuenta con triple ventaja.
Para abrirla tienes que estar en un plan de salud de deducible alto (HDHP, por sus siglas en inglés). El deducible es lo que pagas tú de tu bolsillo antes de que el seguro empiece a pagar. Según el IRS, en 2026 un plan cuenta como HDHP si tiene un deducible de al menos $1,700 (individual) o $3,400 (familiar), y si lo máximo que puedes llegar a pagar en el año no pasa de $8,500 (individual) o $17,000 (familiar).
A diferencia de otras cuentas de salud, el saldo no caduca: lo que no gastas este año se queda en la cuenta y sigue creciendo. Es tuya aunque cambies de trabajo. Si estás eligiendo seguro médico, mira también el subsidio de Obamacare.
Cómo usar la calculadora
- Tu plan de salud: «solo para mí» o «familiar». Cambia el límite de aporte.
- Lo que aportas al año. Si pasa del límite del IRS, la calculadora usa el límite.
- Tu edad y tu tramo de impuesto federal. El tramo es el porcentaje que paga tu último dólar de sueldo: por cada $100 que aportas, te ahorras ese porcentaje. Si no lo sabes, mira la calculadora de impuesto federal.
- La rentabilidad anual que esperas y lo que ya tienes en la cuenta.
En Opciones avanzadas puedes poner tu impuesto estatal, lo que ahorras en Seguridad Social y Medicare, lo que pone tu empresa, el gasto médico anual que tendrás al jubilarte, tu tipo de impuesto al retirarte y los límites del IRS, para cuando cambien.
Fórmula
Límite del año = límite del plan + $1,000 si tienes 55 años o más Tu aporte = lo menor entre lo que quieres aportar y (límite − lo que pone tu empresa) Ahorro de impuestos = tu aporte × (tipo federal + tipo estatal + 7.65 %) ÷ 100 Cada mes: saldo = saldo × (1 + rentabilidad ÷ 12) + (tu aporte + empresa) ÷ 12
El 7.65 % es la Seguridad Social (6.2 %) más Medicare (1.45 %): no se paga sobre lo que aportas a la HSA desde tu nómina, y es un ahorro que otras cuentas no dan. Si aportas por tu cuenta, sin pasar por la nómina, pon 0 en ese campo. Para ver cómo afectan a tu cheque, mira el sueldo neto.
La rentabilidad se aplica cada mes, igual que en el interés compuesto. Los límites se mantienen en las cifras de hoy: en la realidad suben con la inflación.
Límites de aporte de la HSA
Los publica el IRS cada año. Estos son los últimos, según su Publicación 969 y su Rev. Proc. 2026-24:
| Concepto | Límite de 2026 | Límite de 2027 |
|---|---|---|
| Plan individual | $4,400 | $4,500 |
| Plan familiar | $8,750 | $9,000 |
| Extra desde los 55 años | $1,000 | $1,000 |
El límite incluye lo que pone tu empresa: si ella aporta $1,000 y tu límite es $4,400, tú puedes poner $3,400. Desde que te inscribes en Medicare, normalmente a los 65 años, ya no puedes aportar, pero sí usar el dinero. Puedes aportar para un año hasta el 15 de abril del año siguiente.
Ejemplo: $4,000 al año durante 30 años
Con los valores de ejemplo: plan individual, 35 años, aportas $4,000 al año hasta los 65, un tramo federal del 22 %, 7.65 % de Seguridad Social y Medicare, sin impuesto estatal y un 6 % de rentabilidad anual.
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Tu aporte del primer año | $4,000 |
| Impuestos que te ahorras el primer año | $1,186 |
| Aportas tú en 30 años | $120,000 |
| Rendimientos | $214,838 |
| Impuestos que te ahorras en 30 años | $35,580 |
| Tendrás a los 65 años | $334,838 |
El ahorro del primer año sale de $4,000 × 29.65 %: $880 de impuesto federal más $306 de Seguridad Social y Medicare. Por eso, aportar $4,000 te cuesta de verdad $234.50 al mes en tu cheque, no $333. De cada $10 del saldo final, unos $6 son rendimientos. La rentabilidad pasada no garantiza la futura: el saldo puede ser menor, y si dejas el dinero en efectivo, mucho menor.
Con el máximo del plan individual, $4,400 al año, el mismo ejemplo llega a $368,322 y te ahorras $1,304.60 en el primer año.
Cuándo es buena idea y cuándo no
- Sirve si tienes un plan HDHP y puedes pagar los gastos médicos del año con otro dinero. Así dejas la HSA creciendo para más adelante.
- No sirve si no cumples los requisitos: si tienes otro seguro que no es de deducible alto, estás en Medicare o alguien te declara como dependiente, no puedes aportar.
- Cuidado con sacar el dinero para otra cosa. Antes de los 65 años pagas el impuesto de siempre y un 20 % más. Desde los 65, solo el impuesto, como en una IRA tradicional. La calculadora te dice cuánto sería.
- Algunos estados no dan el ahorro estatal. California y Nueva Jersey no dejan deducir lo aportado; pon 0 en el impuesto estatal.
La HSA no sustituye al ahorro para la jubilación. Para eso están el 401(k) y la Roth IRA.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto puedo aportar a una HSA?
Hasta $4,400 al año con plan individual y $8,750 con plan familiar, según el IRS. Desde los 55 años puedes poner $1,000 más. Lo que pone tu empresa cuenta dentro de ese límite.
¿Cuántos impuestos me ahorro con una HSA?
Lo aportado resta de tus ingresos: te ahorras tu tramo federal, tu impuesto estatal y, si aportas por nómina, un 7.65 % de Seguridad Social y Medicare. Con un tramo del 22 %, aportar $4,000 te ahorra $1,186.
¿Qué pasa con el dinero que no gasto en el año?
Se queda en la cuenta. No caduca y sigue creciendo sin pagar impuestos mientras no lo saques. Puedes invertirlo y usarlo años después, también en la jubilación.
¿Puedo usar la HSA para algo que no sea médico?
Sí, pero pagas impuestos sobre lo que saques y, antes de los 65 años, un 20 % extra. Desde los 65, solo el impuesto. Sacarlo para gastos médicos que cuentan para el IRS no paga nada.
¿Puedo seguir aportando cuando me inscribo en Medicare?
No. Desde que te inscribes en Medicare, normalmente a los 65 años, ya no puedes aportar. Sí puedes seguir usando el saldo para gastos médicos.
¿Cuánto tendré en mi HSA a los 65 años?
Depende de lo que aportes y de la rentabilidad. Con $4,000 al año desde los 35 y un 6 % anual, unos $334,838. Escribe tus números en la calculadora.