En resumen
- Con una casa de $150,000, prima de $30,000, hipoteca al 6.5 % a 25 años y alquiler de $700 al mes, alquilar deja $19,881 más de patrimonio que comprar a los 15 años.
- En ese ejemplo, la cuota de la hipoteca es de $810.25 al mes y hacen falta $32,250 para empezar a comprar (prima más gastos).
- Si el alquiler de la misma casa fuera de $1,000 al mes, comprar dejaría $70,084 más a los 15 años.
- Lo que más pesa es el alquiler frente al precio, los años que vivirás allí y la tasa de la hipoteca.
¿Comprar o alquilar en Panamá? Gana la opción que te deja más patrimonio
Es mejor la opción que te deja más dinero al final de los años que vas a vivir allí, no la que tiene el pago mensual más bajo. Esta calculadora es solo para Panamá y trabaja en dólares (el balboa se usa a la par).
La cuota de la hipoteca no es dinero perdido: una parte paga la casa. Y el alquiler tampoco es solo gasto: quien alquila no paga prima ni gastos de compra y puede invertir ese dinero.
Cómo se compara
Los dos parten con el mismo dinero. Quien alquila invierte la prima y los gastos de compra. Después, cada mes, quien paga menos invierte la diferencia.
- Si compras: patrimonio = valor de la casa (menos los gastos de venderla) − deuda pendiente + lo que hayas invertido.
- Si alquilas: patrimonio = lo que hayas invertido.
La calculadora repite la cuenta mes a mes y te dice cuál de los dos sale mejor y desde qué año compensa comprar.
Qué datos poner
- Precio y prima. La prima es lo que pagas con tus ahorros. El resto lo financia el banco.
- Alquiler. Pon el de una vivienda parecida en la misma zona.
- Años. Cuántos años piensas vivir allí. Es el dato que más cambia el resultado.
- Interés y plazo de la hipoteca. Pregunta la tasa a tu banco. Puedes ver las tasas publicadas por la Superintendencia de Bancos de Panamá.
- Opciones avanzadas. Gastos de compra (notaría, Registro Público, avalúo), cuota de PH, mantenimiento, gastos de venta, subida de la casa y del alquiler, rentabilidad e inflación.
No hemos podido confirmar en una fuente oficial ninguna tarifa fija para estos gastos. Por eso todos son estimaciones que puedes cambiar. Los impuestos de inmuebles los publica la Dirección General de Ingresos y los precios, el INEC.
Ejemplo con números
Una casa de $150,000, con $30,000 de prima y una hipoteca de $120,000 al 6.5 % a 25 años. La cuota es de $810.25 al mes. Con los gastos de compra del 1.5 % ($2,250), necesitas $32,250 para empezar. El alquiler de una casa parecida es de $700 al mes y quieres vivir allí 15 años.
| A los 15 años | Comprar | Alquilar |
|---|---|---|
| Patrimonio | $116,391 | $136,272 |
Alquilar deja $19,881 más. La casa sube poco (un 2 % al año), la hipoteca es cara y los gastos de compra y venta pesan. Si el alquiler fuera de $1,000 al mes, la cuenta cambia: comprar dejaría $70,084 más.
Qué cambia el resultado
De cada 100 dólares de precio, un alquiler de menos de unos 5 al año suele favorecer alquilar. Si pasa de 6 o 7, suele compensar comprar.
- Los años. Con pocos años, los gastos de compra y venta no se reparten y suele ganar alquilar.
- La tasa de la hipoteca. Cada punto menos baja la cuota y favorece comprar.
- La subida de la casa. Si sube más que el 2 % del ejemplo, comprar mejora.
- Lo que rinde tu dinero. Cuanto más rinda lo invertido, más fuerte es alquilar.
Si quieres ver el efecto de los precios, mira el valor de un importe con la inflación. Para comparar con pagar deudas, usa la calculadora de pagar deuda o invertir en Panamá. Si ya piensas en comprar, prueba la calculadora de hipoteca y mira qué hipoteca te puedes permitir.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo hace falta para que compense comprar?
Depende de tus números. Con los de ejemplo ($700 de alquiler) hacen falta bastantes años. Con un alquiler de $1,000 compensa desde el año 4. Cambia los años en la calculadora y verás la tarjeta de «a partir del año».
¿Cuánto debo tener para comprar?
La prima más los gastos de compra. En el ejemplo, $30,000 más $2,250. Cada banco fija su prima mínima: pregúntala y pon ese dato. La calculadora te avisa si pones muy poca.
¿Esta calculadora incluye impuestos?
Incluye los gastos de compra y venta como un porcentaje que tú puedes cambiar. No aplica tarifas legales concretas. Para el ITBMS de otras compras, usa la calculadora de ITBMS.
¿Qué pasa si la hipoteca es más corta?
La cuota sube, pero pagas menos intereses y terminas de pagar antes. Prueba con 15 o 20 años en «Plazo».
¿Puedo usarla para un alquiler con opción de compra?
No directamente. Calcula cada opción por separado con sus propios datos.
¿Qué tan fiable es el resultado para mi caso en Panamá?
Es orientativo: es una estimación con datos que cambian: tasas, precios y alquileres. Úsala para comparar y ajusta los datos a tu caso.