En resumen
- Con un beneficio de $2,000 al mes a los 67 años, empezar a cobrar a los 62 lo deja en $1,400 al mes para siempre, un 30 % menos.
- Esperar hasta los 70 sube ese beneficio a $2,480 al mes, un 24 % más que a la edad plena, y ya no sube más.
- Quien cobra a los 62 recibe más dinero acumulado solo hasta los 78 años y 8 meses; a los 85 ha cobrado $45,600 menos que quien empezó a los 67.
- Cada mes que adelantas antes de tu edad plena resta entre 5/12 y 5/9 del 1 %; cada mes que retrasas después suma 2/3 del 1 %, hasta los 70.
¿Cuánto baja o sube el Seguro Social según la edad de retiro?
Baja hasta un 30 % si empiezas a cobrar a los 62 y sube un 8 % por cada año que esperas después de tu edad plena, hasta los 70. Con un beneficio de $2,000 al mes a los 67 años, cobrarías $1,400 al mes a los 62 y $2,480 al mes a los 70. Es un cambio para toda la vida.
La edad plena de jubilación es la edad a la que cobras el 100 % de tu beneficio. Para quien nació en 1960 o después es 67 años. Para los nacidos entre 1955 y 1959 está entre 66 años y 2 meses y 66 años y 10 meses.
Esta página es solo para Estados Unidos. Si todavía no sabes cuánto cobrarás a tu edad plena, calcúlalo primero con la calculadora del Seguro Social.
Cómo usar la calculadora
- Tu beneficio al mes a la edad plena. Es el PIA («primary insurance amount»). Sale en tu estado de cuenta de my Social Security, en ssa.gov.
- Edad a la que empiezas a cobrar. Puedes elegir entre los 62 y los 70 años.
- Año en que naciste. Marca tu edad plena.
- Opciones avanzadas. Añade meses a la edad, por ejemplo 65 años y 6 meses, y elige hasta qué edad quieres sumar lo cobrado.
Cómo se calcula
La Administración del Seguro Social (SSA) fija estas reglas en su web oficial: reducción por la edad y créditos por retraso. Investor.gov las resume en planificación para la jubilación con Seguro Social.
Antes de la edad plena: reducción % = 5/9 × (primeros 36 meses) + 5/12 × (meses más) Después de la edad plena: aumento % = 2/3 × (meses de espera), máximo hasta los 70 Beneficio al mes = beneficio a la edad plena × (1 − reducción) o × (1 + aumento)
- Los meses se cuentan desde tu edad plena hasta la edad que eliges.
- El resultado se redondea hacia abajo al dólar.
- Las reglas no cambian cada año: dependen de tu año de nacimiento.
Ejemplo
Beneficio de $2,000 al mes a los 67 años (nacido en 1960 o después). Se muestra el beneficio al mes y lo cobrado hasta los 85 años.
| Empiezas a los | Cambio | Al mes | Cobrado hasta los 85 |
|---|---|---|---|
| 62 años | −30 % | $1,400 | $386,400 |
| 65 años | −13,33 % | $1,733 | $415,920 |
| 67 años | 0 % | $2,000 | $432,000 |
| 70 años | +24 % | $2,480 | $446,400 |
En el primer caso, empezar a los 62 son 60 meses de adelanto: 36 meses × 5/9 = 20 % más 24 meses × 5/12 = 10 %. Total, 30 %. Por eso $2,000 pasan a $1,400.
Punto de equilibrio: ¿a qué edad compensa esperar?
Compensa esperar si vives más allá del punto de equilibrio. Es la edad a la que lo cobrado por quien empezó más tarde alcanza a quien empezó antes. Con el ejemplo, quien cobra desde los 62 va por delante hasta los 78 años y 8 meses. A partir de ahí, quien empezó a los 67 acumula más. Para los 70 años, el equilibrio frente a los 67 llega a los 82 años y 6 meses.
El cálculo no suma intereses ni el ajuste anual por costo de vida. Tampoco sabes cuánto vas a vivir, así que úsalo como guía y no como regla.
Qué más cuenta antes de decidir
- Tu salud y tu familia. Si tienes pareja, el beneficio que ella o él podría recibir como viudo depende del tuyo.
- Tu trabajo. Si cobras antes de tu edad plena y sigues trabajando, la SSA puede retener parte del beneficio si ganas más de un límite anual.
- Tus otros ahorros. Puedes comparar con tu 401(k) o con lo que necesitas para vivir de tus ahorros.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la mejor edad para empezar a cobrar el Seguro Social?
Depende de cuánto vivas y de lo que necesites cada mes. Los 62 dan menos cada mes durante más años. Los 70 dan el máximo mensual. En el ejemplo, el equilibrio frente a la edad plena está en los 78 años y 8 meses para los 62.
¿Cuánto me quitan por cobrar a los 62?
Si tu edad plena es 67, un 30 %. Si es 66, un 25 %. La reducción es permanente: no se recupera al llegar a tu edad plena.
¿Sigue subiendo el beneficio después de los 70?
No. Los créditos por retraso se detienen a los 70 años. Esperar más no aumenta el beneficio.
¿Qué pasa si empiezo a los 65 años y 6 meses?
La calculadora cuenta los meses. Con edad plena de 67, adelantas 18 meses y pierdes un 10 %. Eso deja $1,800 de los $2,000 del ejemplo.
¿Mi beneficio del Seguro Social sale igual que en esta estimación?
Puede variar. Es una estimación en dólares de hoy, antes de impuestos y de Medicare. La SSA publica tu cifra real en tu estado de cuenta.