En resumen
- En una junta de 10 participantes con una cuota de S/ 500 al mes, cada uno cobra un pozo de S/ 5,000 y paga S/ 5,000 en total: nadie gana ni pierde soles.
- Con el turno 1 de esa junta recibes un préstamo sin intereses de S/ 4,500; con un crédito a una TEA del 40 % pagarías S/ 663.71 de intereses.
- Con el último turno, tus 9 cuotas esperan sin rendimiento: frente a un depósito a una TEA del 4 % dejas de ganar S/ 74.31.
- En la junta de ejemplo, los turnos del 1 al 7 salen a favor y del 8 al 10, en contra.
Qué es una junta y cómo funciona
Una junta (también llamada pandero) es un ahorro por turnos entre familiares, amigos, vecinos o compañeros: cada semana, quincena o mes todos pagan la misma cuota y un participante cobra el pozo, que es todo lo juntado. Los turnos se reparten al inicio, por sorteo o por acuerdo. Cuando todos han cobrado una vez, la junta termina.
En soles, nadie gana: cobras lo mismo que pagas en total. Lo que cambia es el momento:
- Si cobras en los primeros turnos, recibes el pozo antes de haber pagado casi nada. Para ti, la junta es un préstamo sin intereses que devuelves con tus siguientes cuotas.
- Si cobras en los últimos, pagas durante meses y te devuelven lo mismo al final. Es un ahorro sin rendimiento, y mientras tanto la inflación le quita un poco de valor.
La misma idea tiene otros nombres en la región: la tanda en México, la natillera en Colombia y el pasanaku en Bolivia.
Cómo usar la calculadora de juntas
- Cuota que pagas cada vez, por ejemplo S/ 500.
- Participantes en la junta: el número de turnos.
- Cada cuánto se paga: semanal, quincenal o mensual.
- Tu turno para cobrar.
En Opciones avanzadas ajustas la comparación:
- TEA de un crédito de referencia: la tasa efectiva anual de un préstamo de consumo o de tu tarjeta. Si tienes la TCEA (que suma comisiones y seguros), usa esa. La SBS publica las tasas promedio del sistema.
- TEA de un ahorro de referencia: lo que te pagaría un depósito a plazo.
- Inflación anual: la publica el INEI y el BCRP tiene como meta que esté entre el 1 y el 3 %.
- Quien cobra ese día: lo habitual es que también pague su cuota. Si en tu junta no, el pozo es una cuota más pequeño.
Si tu préstamo de referencia tiene una tasa mensual o nominal, pásala a TEA con el conversor de tasas.
Fórmula para saber si te conviene tu turno
Pozo = participantes × cuota Cuotas antes de cobrar (s) = tu turno − 1 Cuotas después de cobrar (L) = participantes − tu turno Préstamo sin intereses = L × cuota Te ahorras = intereses de ese préstamo en L cuotas a la TEA del crédito Dejas de ganar = lo que habrían ganado tus s cuotas en un depósito hasta que cobras Balance = te ahorras − dejas de ganar
La TEA se pasa a cada periodo con (1 + TEA)^(1 ÷ periodos al año) − 1: para un mes, (1 + TEA)^(1/12) − 1.
Ejemplo: junta de S/ 500 al mes entre 10 participantes
Con los valores de la calculadora (TEA del crédito del 40 %, TEA del depósito del 4 % e inflación del 2.5 %), cada participante cobra un pozo de S/ 5,000 y la junta dura 10 meses. Con el turno 3 cobras en el mes 3 y tu turno te sale S/ 404.35 a favor.
| Turno | Se ahorra frente al crédito | Deja de ganar frente al depósito | Balance |
|---|---|---|---|
| 1 | S/ 663.71 | S/ 0.00 | S/ 663.71 |
| 3 | S/ 409.26 | S/ 4.92 | S/ 404.35 |
| 5 | S/ 217.26 | S/ 16.42 | S/ 200.83 |
| 7 | S/ 86.11 | S/ 34.56 | S/ 51.54 |
| 8 | S/ 42.85 | S/ 46.13 | −S/ 3.28 |
| 10 | S/ 0.00 | S/ 74.31 | −S/ 74.31 |
(Las cifras se calculan con todos los decimales, por eso alguna resta puede variar en S/ 0,01.)
Los turnos del 1 al 7 salen a favor y del 8 al 10, en contra. En el último turno, la inflación del 2.5 % les quita además S/ 46.00 de poder de compra a tus cuotas. Como el crédito es mucho más caro que lo que paga un depósito, en una junta la mayoría de turnos salen a favor.
Junta semanal entre comerciantes: otro ejemplo
En los mercados y entre comerciantes es común la junta semanal con cuotas pequeñas y muchos participantes. Con S/ 100 a la semana entre 20 participantes, el pozo es de S/ 2,000 y la junta dura 20 semanas, unos cinco meses:
| Turno | Cobra en | Balance de su turno |
|---|---|---|
| 1 | Semana 1 | S/ 125.73 a favor |
| 10 | Semana 10 | S/ 32.65 a favor |
| 20 | Semana 20 | −S/ 14.40 |
Con la TEA de ejemplo (40 % el crédito y 4 % el depósito), 15 de los 20 turnos salen a favor. Para quien necesita S/ 2,000 de mercadería al empezar la temporada, el turno 1 es un capital de trabajo sin intereses que devuelve con lo que vende cada semana.
Cuánto pesa la TEA del crédito
La junta compensa más cuanto más caro sea el crédito que te evitas. En la junta de S/ 500 al mes entre 10, si tu alternativa es un préstamo a una TEA del 80 % en lugar del 40 %, el turno 1 se ahorra S/ 1,203.07 de intereses en vez de S/ 663.71, y salen a favor 8 de los 10 turnos. Por eso conviene mirar la TCEA de tu préstamo real, no una tasa de referencia cualquiera: si te la dan mensual, pásala a TEA con el conversor de tasas.
Si lo que buscas es ahorrar, el último turno funciona como una alcancía con fecha, pero sin rendimiento. Planéalo con la meta de ahorro o con el reto de las 52 semanas, y no cuentes con la junta para un imprevisto: el turno no se adelanta, así que ten un fondo de emergencia aparte.
Junta o fondo colectivo: no es lo mismo
En Perú también existen los fondos colectivos, que adjudican bienes como autos o inmuebles por sorteo y remate. Los administran empresas autorizadas y supervisadas por la Superintendencia del Mercado de Valores (SMV), cobran una cuota de administración y funcionan con contrato. La junta de siempre, en cambio, es un acuerdo entre personas de confianza: no la supervisa nadie, no cobra comisiones y no tiene seguro si alguien deja de pagar.
Si alguien deja de pagar después de cobrar, los últimos turnos reciben un pozo más pequeño o más tarde. Por eso ayuda que la organizadora o el organizador lleve un cuaderno con las cuotas, las fechas y el orden de turnos, que cada pago tenga constancia y que se acuerde desde el inicio qué pasa si alguien se atrasa.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un pandero?
Es lo mismo que una junta: un grupo que paga una cuota fija cada semana, quincena o mes y en cada turno uno cobra todo el pozo. El nombre cambia según la ciudad o la familia, pero las cuentas son iguales.
¿Qué turno me conviene en una junta?
Si necesitas el dinero pronto, los primeros: son como un préstamo sin intereses. Si quieres ahorrar, los últimos, aunque tu dinero no gana nada. En el ejemplo de 10 participantes con S/ 500 al mes, el turno 1 te ahorra S/ 663.71 frente a un crédito al 40 % de TEA.
¿Cuánto cobro en una junta de 10 personas de S/ 500?
Cobras S/ 5,000 si quien cobra también paga su cuota ese mes, o S/ 4,500 si no la paga. En total pagas lo mismo que cobras.
¿Cuánto dura una junta semanal de 20 personas?
20 semanas, unos cinco meses. Una junta dura tantos periodos como participantes: 10 meses si son 10 y se paga cada mes.
¿Es mejor una junta o un depósito a plazo?
Para ahorrar, un depósito te deja más que un turno final de junta: en el ejemplo, S/ 74.31 más en 10 meses al 4 % de TEA. La junta te puede servir por la disciplina de pagar cada mes o si cobras al principio.
¿Una junta es lo mismo que un fondo colectivo?
No. El fondo colectivo lo administra una empresa supervisada por la SMV, con contrato y cuota de administración, y suele ser para comprar un bien. La junta es un acuerdo entre personas, sin intermediarios ni supervisión.