En resumen
- En una natillera por turnos de 10 socios que aportan $ 200.000 al mes, cada socio recibe $ 2.000.000 una vez: con el turno 1 es como un crédito sin intereses de $ 1.800.000.
- Con el turno 1 de esa natillera te ahorras $ 166.677 de intereses frente a un crédito al 24 % EA; con el último turno dejas de ganar $ 66.128 frente a un ahorro al 9 % EA.
- Si la natillera presta el 70 % del fondo al 1,5 % mensual, con $ 200.000 al mes durante 11 meses te devuelven $ 2.343.568: una ganancia de $ 143.568, como un 13,4 % EA.
- Un préstamo al 1,5 % mensual equivale a un 19,56 % efectivo anual; cobrar más que la tasa de usura vigente es delito en Colombia.
Qué es una natillera y cómo funciona
Una natillera es un grupo de ahorro entre conocidos, vecinos o compañeros de trabajo: todos aportan una cuota fija cada semana, quincena o mes y la plata se reparte al final o por turnos. Hay dos formas muy comunes, y la calculadora sirve para las dos:
- Por turnos (en muchas partes la llaman cadena): cada vez que se aporta, un socio recibe todo lo recogido. Cuando todos han recibido una vez, se acaba.
- Con préstamos y ganancias: el fondo crece todo el año, presta a los socios que lo necesitan con un interés mensual y, normalmente en diciembre, se devuelve a cada uno lo que aportó más su parte de los intereses y de las actividades (rifas, bingos, ventas).
La misma idea existe en otros países con otros nombres: la tanda en México, la junta o pandero en Perú y el pasanaku en Bolivia.
Cómo usar la calculadora de natillera
Arriba eliges cómo funciona tu natillera. Luego escribes:
- Cuánto aportas cada vez, por ejemplo $ 200.000.
- Número de socios.
- Cada cuánto se aporta: cada semana, cada quincena o cada mes.
- Tu turno (si es por turnos) o el número de aportes hasta el reparto (si presta). Con préstamos, además, qué parte del fondo está prestada de media y el interés mensual que se cobra.
En Opciones avanzadas cambias la comparación: la tasa efectiva anual (EA) de un crédito de libre inversión o de tu tarjeta, lo que te daría un ahorro seguro como un CDT (compáralo con el simulador de CDT) y la inflación que publica el DANE. El Banco de la República tiene como meta una inflación del 3 %.
Fórmulas
Por turnos:
Lo que recibes = socios × aporte Aportes antes de recibir (s) = tu turno − 1 Aportes después de recibir (L) = socios − tu turno Te ahorras = intereses de un crédito de L × aporte, pagado en L cuotas, a la tasa EA de referencia Dejas de ganar = lo que habrían rendido tus s aportes en un ahorro hasta que recibes Balance = te ahorras − dejas de ganar
Con préstamos:
Cada periodo: fondo = fondo + socios × aporte
fondo = fondo × (1 + parte prestada × interés del periodo)
Te devuelven = (fondo final + otras ganancias) ÷ socios
Las tasas EA se pasan a cada periodo con (1 + EA)^(1 ÷ periodos al año) − 1. El interés mensual de los préstamos se reparte entre semanas o quincenas en proporción.
Ejemplo por turnos: $ 200.000 al mes entre 10 socios
Con los valores de la calculadora (crédito de referencia al 24 % EA, ahorro al 9 % EA e inflación del 5 %), cada socio recibe $ 2.000.000 y la natillera dura 10 meses. Con el turno 3 recibes en el mes 3 y tu turno te sale $ 98.771 a favor.
| Turno | Se ahorra frente al crédito | Deja de ganar frente al ahorro | Balance |
|---|---|---|---|
| 1 | $ 166.677 | $ 0 | $ 166.677 |
| 3 | $ 103.106 | $ 4.335 | $ 98.771 |
| 6 | $ 36.499 | $ 21.831 | $ 14.668 |
| 7 | $ 21.835 | $ 30.637 | −$ 8.802 |
| 10 | $ 0 | $ 66.128 | −$ 66.128 |
Los turnos del 1 al 6 salen a favor y del 7 al 10, en contra. Con el turno 10, la inflación les quita además $ 36.126 de poder de compra a tus aportes mientras esperan.
Ejemplo con préstamos: cuánto se gana en una natillera
Con los mismos $ 200.000 al mes y 10 socios, 11 aportes (de enero a noviembre), el 70 % del fondo prestado y un interés del 1,5 % mensual:
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Aportas en total | $ 2.200.000 |
| Te devuelven en diciembre | $ 2.343.568 |
| Tu ganancia | $ 143.568 |
| Lo mismo en un ahorro al 9 % EA | $ 2.297.460 |
| La natillera te deja de más | $ 46.108 |
Tu parte rinde como un 13,4 % efectivo anual. La ganancia sale de los intereses que pagan los socios que piden prestado: si todos los préstamos se pagan, gana todo el grupo. Es la cuenta de un socio que no pide prestado: si tú pides un préstamo, resta de tu ganancia los intereses que pagues, porque una parte del reparto la pusiste tú.
Tasa de usura y riesgos
Los préstamos de la natillera también tienen límite. Cobrar intereses por encima de la tasa de usura es delito en Colombia, y la Superintendencia Financiera la publica cada mes. Un 1,5 % mensual equivale a un 19,56 % EA; un 2,5 % mensual ya es un 34,49 % EA. Compara siempre la tasa en efectivo anual.
El riesgo principal es que alguien deje de pagar, casi siempre por una dificultad y no por mala fe. Si un socio que ya recibió deja de aportar, o un préstamo no se devuelve, la plata de los demás sale más pequeña. Ayuda:
- Llevar un cuaderno o una hoja con cada aporte, cada préstamo y cada pago, a la vista de todos.
- Poner por escrito las reglas: cuotas, fechas, multas por retraso, a quién se presta y cuánto como máximo.
- Que la plata no la maneje una sola persona.
- Desconfiar de quien promete ganancias muy altas o recibe dinero de desconocidos: la cartilla oficial sobre captación ilegal explica cuándo un grupo de ahorro deja de serlo.
Y la natillera no reemplaza tu fondo de emergencia: la plata está comprometida hasta tu turno o hasta diciembre.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto se gana en una natillera?
Depende de cuánto preste y a qué interés. Con el 70 % del fondo prestado al 1,5 % mensual, tu parte rinde como un 13,4 % EA: con $ 200.000 al mes durante 11 meses ganas $ 143.568. Si casi nadie pide prestado, la ganancia es casi cero.
¿Qué turno me conviene en una natillera?
Si necesitas plata pronto, los primeros: son como un crédito sin intereses. Si quieres ahorrar, los últimos te obligan a guardar, pero sin rendimiento. En el ejemplo de 10 socios, el turno 1 te ahorra $ 166.677 frente a un crédito al 24 % EA.
¿Cuánto interés cobra una natillera por los préstamos?
Lo decide el grupo, muchas veces entre el 1 % y el 3 % mensual. Pásalo a efectivo anual: el 2 % mensual es un 26,82 % EA. Nunca debe pasar la tasa de usura vigente.
¿Cómo se reparten las ganancias de la natillera?
Lo más común es por partes iguales si todos aportan lo mismo, o en proporción a lo que aportó cada socio. La calculadora supone aportes iguales.
¿Es mejor una natillera o un CDT?
Una natillera por turnos no da intereses, así que para ahorrar te deja menos que un CDT. Una natillera que presta puede dejarte más, como en el ejemplo, pero con más riesgo: si un préstamo no se paga, pierden todos.
¿Qué pasa si un socio no paga la natillera?
Lo que se recoge ese turno sale más pequeño, o la ganancia del reparto baja. Por eso conviene acordar desde el principio las multas, los plazos y qué se hace si alguien no puede seguir.