En resumen
- Para gastar $4,000 al mes con la regla del 4 % necesitas $1,200,000 invertidos, 25 veces tu gasto anual de $48,000.
- Con una inflación del 3 % anual, esa meta sube a $2,167,333 en 20 años y tu gasto mensual a $7,224.
- Con $50,000 invertidos al 7 % anual, en 20 años tendrías $193,484; te faltarían $1,973,849.
- Para cubrir esa diferencia tendrías que aportar unos $3,889 al mes. Es una estimación, no una promesa.
¿Cuánto capital necesito para vivir de rentas en Estados Unidos?
Una cuenta rápida: multiplica por 25 lo que gastas en un año. Eso es la regla del 4 %: cada año sacas el 4 % de tu cartera y ese dinero paga tu vida. Con $4,000 al mes gastas $48,000 al año, así que la meta es $1,200,000. Esta herramienta es solo para Estados Unidos y trabaja en dólares.
Ojo con el tiempo: dentro de 20 años un dólar compra menos. Por eso verás la meta en dólares de hoy y también en dólares del año en que llegues.
Cómo usar la calculadora
- Gasto mensual: todo lo que pagas en un mes (renta, comida, seguro médico, transporte), en dólares de hoy.
- Tasa de retiro: qué parte de la cartera sacas cada año. 4 % es lo habitual; 3 % deja más margen.
- Años para llegar: el plazo hasta que quieras dejar de depender de tu sueldo.
- Capital que ya tienes: lo que hoy suma tu cartera (cuentas de inversión, planes de retiro).
- Opciones avanzadas: un ingreso fijo futuro como Social Security, la inflación y la rentabilidad. Los tres son supuestos editables.
Fórmula
capital hoy = (gasto mensual − ingreso fijo) × 12 ÷ tasa de retiro meta futura = capital hoy × (1 + inflación)^años capital crecido = capital actual × (1 + rentabilidad)^años falta = meta futura − capital crecido
El aporte mensual sale de repartir esa diferencia en cuotas iguales, que crecen cada mes con la rentabilidad elegida hasta el final del plazo.
Ejemplo con los valores de la página
Gasto de $4,000 al mes, retiro del 4 %, 20 años, $50,000 invertidos, inflación del 3 % y rentabilidad del 7 %.
| Paso | Resultado |
|---|---|
| Capital meta en dólares de hoy | $1,200,000 |
| Gasto mensual dentro de 20 años | $7,224 |
| Meta en dólares de entonces | $2,167,333 |
| Tu capital actual crecido | $193,484 |
| Lo que te falta | $1,973,849 |
| Aporte mensual | $3,889 |
Dicho fácil: de cada 100 dólares de la meta, lo que ya tienes pone unos 9. Los otros 91 los tienen que poner tus aportes y sus rendimientos.
Qué cambia con la inflación
Aquí la inflación pesa mucho. Con 3 % anual, lo que hoy cuesta $1 costará $1.81 dentro de 20 años. Con 0 %, la meta se quedaría quieta y el aporte bajaría bastante. El índice de precios oficial (CPI) lo publica la Oficina de Estadísticas Laborales (BLS); aquí el 3 % es un supuesto que puedes cambiar. Para educación financiera general, mira el CFPB.
Límites de la regla del 4 %
- Es una guía de planificación, no una garantía ni una ley.
- No resta impuestos ni comisiones de tus fondos.
- Para jubilaciones muy largas (30 o 40 años), una tasa menor da más margen.
- Social Security u otra pensión baja el capital que hace falta; calcula la tuya con el seguro social. Si ahorras en un plan de empleo, mira cómo crece un 401(k).
Los impuestos también restan: prueba el interés compuesto neto de impuestos o la regla del 4 % general.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero necesito para vivir de rentas con $4,000 al mes?
Con la regla del 4 %, $1,200,000 en valores de hoy. Es 25 veces tu gasto anual de $48,000. Con una tasa de 3 %, serían unos $1,600,000.
¿Por qué sube la meta en dólares si mi gasto de hoy es el mismo?
Porque los precios suben cada año. Con 3 % de inflación, $4,000 al mes hoy serán $7,224 al mes en 20 años, y el capital meta sube en la misma proporción.
¿Puedo restar mi Social Security del cálculo?
Sí. En opciones avanzadas escribe el ingreso fijo mensual en dólares de hoy. Si es de $1,000, el capital meta baja a $900,000.
¿Qué rentabilidad anual pongo para una cartera en Estados Unidos?
No hay una cifra segura. La calculadora parte de 7 % anual como ejemplo que puedes editar. Prueba cifras más bajas para ver un escenario prudente.
¿Esta estimación para Estados Unidos es una recomendación de inversión?
No. Es una estimación educativa con supuestos que tú eliges. No promete ningún resultado.