En resumen
- En Estados Unidos, con $10,000, $200 al mes, un 5 % bruto anual y 20 años, el capital sin impuestos es de $109,333.14; si los intereses pagan un 22 % cada año, quedan $94,563.84 netos.
- La ganancia del ejemplo es de $51,333.14. Pagando cada año el 22 %, el IRS se queda $10,312.88 (unos 20 de cada 100 dólares); vendiendo al final con un 15 % de largo plazo, $7,699.97.
- Aplazar el impuesto y vender al final deja $101,633.17 netos, $7,069.33 más que pagar cada año, porque el dinero que no pagas sigue generando ganancias.
- Los intereses de cuentas, CD y bonos pagan como ingreso ordinario (10 % a 37 %); la ganancia de más de un año al vender paga un 0 %, 15 % o 20 %, y a algunos se suma un 3.8 % de NIIT.
¿Cuánto interés compuesto te queda tras impuestos en Estados Unidos?
Te queda menos que en el cálculo bruto: el IRS cobra impuestos sobre los intereses y las ganancias de tu inversión. Con $10,000, $200 al mes y un 5 % anual durante 20 años, el capital sin impuestos sería de $109,333.14. Si los intereses pagan un 22 % cada año, te quedarían $94,563.84.
Esta calculadora es solo para Estados Unidos. Calcula año a año: el impuesto que pagas reduce el dinero que sigue creciendo. Por eso el resultado es menor que el de una calculadora normal, como la de interés compuesto.
Cómo tributan los intereses y las ganancias
El impuesto depende de qué inversión tengas. Según la Publicación 550 del IRS, los intereses de cuentas de ahorro, certificados de depósito (CD) y bonos son ingreso imponible y se declaran el año en que los recibes. Pagan como tu sueldo, con el tramo federal que te toque.
| Tipo de ingreso | Tipo federal en 2026 |
|---|---|
| Intereses, y dividendos ordinarios | 10 %, 12 %, 22 %, 24 %, 32 %, 35 % o 37 %, según tu ingreso |
| Ganancia de acciones o fondos vendidos tras más de un año | 0 %, 15 % o 20 % |
| Net investment income tax (NIIT) | 3.8 % extra si tu ingreso pasa de $200,000 ($250,000 casados juntos) |
Cada tipo se aplica solo a su parte del ingreso, no a todo. Aquí eliges tú el tramo en el que estás y la calculadora lo aplica a toda la ganancia, porque no conoce tu ingreso total. Para saber tu tramo, usa la calculadora de impuesto federal.
Si vendes acciones o fondos, la calculadora de ganancias de capital calcula el 0, 15 y 20 % con tu ingreso. Para dividendos, mira dividendos cualificados y ordinarios. Para el 3.8 %, mira el NIIT.
Cómo usar la calculadora
- Dinero que tienes hoy y aportación cada mes: lo que ya tienes y lo que añades.
- Rentabilidad bruta al año: antes de impuestos. Es un ejemplo, sin garantías.
- Años: cuánto tiempo mantienes la inversión.
- ¿Cuándo pagas el impuesto? «Cada año» sirve para cuentas, CD, bonos y dividendos. «Al vender» sirve para acciones o fondos que no vendes hasta el final.
- Tu tramo federal: el que figura en tu declaración.
- Opciones avanzadas: tipo de largo plazo, impuesto de tu estado y NIIT.
El resultado sale al momento con los valores de ejemplo. También verás la otra forma de pagar, para comparar.
Fórmula
r = rentabilidad anual ÷ 12 cada mes: saldo = saldo × (1 + r) + aportación ganancia = saldo − dinero aportado impuesto = ganancia × tipo (federal + estado + NIIT) capital neto = saldo − impuestos
En «Cada año», la ganancia y el impuesto se calculan al terminar cada año y el impuesto se resta del saldo. En «Al vender», se calcula una sola vez al final sobre toda la ganancia.
Ejemplo
Con $10,000 hoy, $200 al mes, un 5 % bruto anual y 20 años, con un tramo del 22 % y un 15 % de largo plazo:
| Concepto | Pagando cada año | Al vender |
|---|---|---|
| Total aportado | $58,000.00 | $58,000.00 |
| Capital sin impuestos | $109,333.14 | $109,333.14 |
| Ganancia | $51,333.14 | $51,333.14 |
| Impuestos pagados | $10,312.88 | $7,699.97 |
| Capital neto | $94,563.84 | $101,633.17 |
Aportas $58,000 y la ganancia es de $51,333.14. Vendiendo al final pagas menos impuesto por dos motivos: el tipo es más bajo y el dinero sigue creciendo. El neto es $7,069.33 mayor.
Pagar cada año o al vender
Los intereses de una cuenta o un CD se cobran y se declaran cada año, aunque no los gastes. Con acciones o fondos que no vendes, el impuesto llega cuando vendes. Mientras tanto, el dinero que no pagas sigue generando ganancias.
La diferencia es mayor con tramos altos. Con un 37 % cada año frente a un 20 % al vender, la distancia crece. Prueba con tus números. Si tu inversión está en una cuenta con ventajas fiscales, como la Roth IRA, las reglas son otras.
Qué no incluye
- Comisiones de fondos, cuentas o corredores.
- Que tu tramo cambie con los años o con el tamaño de la inversión.
- Pérdidas de otros años y el impuesto estatal exacto de cada estado.
- Dividendos cualificados con otro tipo, retenciones ni créditos.
Es una estimación para comparar y decidir. Para tu declaración, mira las instrucciones del IRS.
Preguntas frecuentes
¿Los intereses de mi cuenta de ahorro pagan impuestos en Estados Unidos?
Sí. Se suman a tus ingresos y pagan con tu tramo federal, entre el 10 % y el 37 %. El banco te envía un formulario 1099-INT con el importe.
¿Qué tramo pongo si no lo sé?
Mira la línea de impuesto en tu último Form 1040 o usa la calculadora de impuesto federal. Si dudas, el 22 % es un ejemplo habitual, pero tu caso puede ser distinto.
¿Cuándo se paga un 0 %, 15 % o 20 %?
Solo por ganancias de acciones o fondos que tuviste más de un año antes de vender. El tipo depende de tu ingreso gravable total.
¿Qué es el NIIT?
Es un 3.8 % extra sobre ingresos de inversión si tu ingreso pasa de $200,000 ($250,000 casados juntos). Márcalo en las opciones avanzadas si te afecta.
¿Y si mi inversión baja de valor un año?
La calculadora no cobra impuesto ese año y no guarda la pérdida. En tu declaración real, las pérdidas de capital compensan ganancias y hasta $3,000 de otros ingresos al año.
¿Puedo usarla si vivo fuera de Estados Unidos?
Solo si tributas ante el IRS. Los tipos son los federales de EE. UU.; si declaras en otro país, sus reglas serán distintas.